一张图读懂普通人寿保险

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随着保险越来越普及，相信每个人身边或多或少都有在保险公司上班的朋友给自己介绍过人身保险。但人身险作为人寿保险、重疾险、意外险、医疗险等的统称，包含很多专业知识。

作为普通消费者，一方面需要对保险有所了解，确保在投保时理性选择，另一方面却又没有足够的时间精力去系统化地学习这些知识。

那么我们会在接下来几期文章里分别就寿险、重疾险、意外险、医疗险来从消费者的角度逐一进行通俗易懂的讲解。相信学完以后大家就会对人身险有一个比较客观的认识了。

今天，我们就从寿险中的普通人寿保险开始。

寿险在我们的生活里是一种很常见的保险，寿险无疑也是很多投保人要购买的第一险种。但是还是有很多人不了解，有人想买寿险可是对寿险认识不够，不知道从何下手。

顾名思义，寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。

目前，市场上主要有普通型人寿保险和新型人寿保险两大类，普通型人寿保险主要是保障型，而新型人寿保险则具有很多投资的功能。

通过下面这张图，我们完全可以看明白市面上的险种，哪些与寿险有归属关系。

从上图可以看出普通人寿保险有5种，今天我们就来逐一学习。

新型人寿保险我们将会在下一期文章中学习。

NO1：定期寿险

定义：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。

该保险不积累现金价值，所以定期寿险一般被认为无任何投资功能的纯保障保险。

重点解析：指定时间段投保，如果出险，可以理赔；时间段内未出险，保费不退。

? 适合人群：定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障，适合收入较低或者短期内承担危险工作的人士购买。

NO2：终身寿险

定义：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。它的最大优点就是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。

重点解析：终身寿险的唯一赔付情形就是被保险人身故，所以实际受益人并不是被保险人本人，而是他/她的家人，不建议给家庭中的小孩买此类保险。

? 适合人群：这种产品形式适合于多数一般收入的家庭。

NO3：两全保险

定义：是指无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期满时生存，保险公司均给付保险金。两全保险可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，还可以作为半强迫性储蓄工具。

重点解析：两全保险虽然有储蓄功能，但与银行不同，如果像取银行存款一样提前退保，可能会有相应的经济损失。

? 适用人群：比较适合即想要保障，又想到了某一年龄把钱拿回来做养老等作用使用的人群。

NO4：生存保险

定义：生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。生存保险具有较强的储蓄功能，被保险人在一定时期后可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的支出需求，比如为老年人提供养老保障或为子女提供教育金等。因此，生存保险亦被称为储蓄保险。

重点解析：如果被保险人在保险期满或者合同约定的年龄前不幸身故，保险公司将不承担赔付义务，且已交保险费也不再退还。所以建议不要购买单纯的生存保险，选择组合型生存保险，在被保险人死亡、伤残、重疾等情形下也可以赔付。

? 适合人群：对于有养老需求和子女教育婚嫁储蓄需求的人群而言，生存保险是比较适合的产品形式。

NO5：年金保险

定义：是指在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入，纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人年老以后的收入损失提供保障。

重点解析：与社保的养老保险一样，从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资。根据缴费方式、给付方式、人数、给付日期、分红方式的的不同，年金保险相对比较复杂，所以购买年金险一定要充分考虑自身需求，真正了解以后选择购买。

? 适合人群：年金保险是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。比较适合希望使晚年生活得到经济保障的人群。

人身险之所以有这些分类，就是因为各个人群的保障需求不同。所以了解自己的风险，然后针对性地购买保险，才能真正让保险发挥最大的效用。