Apple Pay在澳大利亚遇到的问题不容易解决

（原标题：Apple Pay在澳大利亚遇到的问题不容易解决）

澳大利亚竞争与消费者委员会(ACCC)表示，(关于苹果是否涉嫌反竞争)最后的决定可能会在 10 月份出炉。三大银行曾在 7 月提交申请希望 ACCC 能够给予他们临时授权，从而能够和苹果进行谈判。

不过考虑到问题的复杂性，ACCC 决定目前不会对三大银行进行临时授权。ACCC 的主席表示需要更多的时间来商议和考虑行业、消费者以及利益方的看法。

三大银行目前集体希望能够和苹果进行谈判，以便能够在 iPhone 上安装第三方的电子钱包，然而这一过程需要调用到 iPhone 的 NFC 权限。基于安全考虑，苹果此前已经强势拒绝向澳大利亚三大银行提供 iPhone 的 NFC 访问权限。

其实苹果和澳大利亚三大银行的这场风波或许只是前奏，以后大型支付供应商与这些科技公司或许会爆发更多问题，苹果等科技公司的移动支付服务不支持交互操作的话，这样一场风波可能无论如何都无法避免。相反在这个方面 Visa 却做得非常好。

Visa 的交互操作性

Ripple 公司 CTO 斯特凡·托马斯（Stefan Thomas）认为，Visa 的强大在于他们的国际化支付系统，支持不同的供应商和支付服务能够交互操作，但是他们也并非强大到无法撼动的地步，苹果和谷歌等公司都在寻找办法去挑战他们。（Ripple 位于美国旧金山，是一家金融创新公司，可以通过其技术和网络，帮助全世界的中小银行，以低廉成本实现瞬间的跨国转账。）

他说，“这些科技公司可能更想要自己发展起来。我认为他们所缺少的，或者说他们需要的就是某个能够支持他们的支付服务进行交互操作的解决方案。Visa 支持交互操作，而这些科技公司缺少的正是这一点。这也是为什么我们认为，只要这些公司之间有一个协议，让他们的服务可以交互操作，那这对于 Visa 来说可能是灭顶之灾。”

对于 Visa 来说如果当前形势保持不变的话，那么他们也无需担心任何问题。Visa CEO 说：“我们所处位置决定了我们并不需要挑选出赢家；我们不需要在用户体验方面挑出最好的那一个；在决定合作伙伴的时候我们也不需要挑选设备制造商。”

斯卡夫表示：“我们想要安静地坐在幕后，促成这一切的发生，然后由世界来决定谁才是真正的赢家。”

我们现在还不知道，如果新兴的已分配分类账技术发展的规模与 Visa 相当，甚至是想取代 Visa 的话，Visa 会作何反应；还有如果苹果、Paypal 等选择使用他们的平台的话他们又会如何。

当然 Visa 也拒绝坐以待毙，他们也在研究新兴金融科技系统的潜力，以便在竞争中打败 Apple Pay 等新兴支付技术。

在新兴金融科技系统中有一个前途非常不错的系统。这是一项已分配分类账技术，能够帮助利益相关者安全追踪资产所有权和交易。研究机构 Finextra 指出，分析预计和基于纸张的交易金融相比，这种技术将能够让运营成本和合规成本减少 10% 到 15%，在这个平台上银行的营收最多可以增加 15%。

但是目前行业中有不同的系统，这就有点违背了当初已分配分类账技术的基本原理。为了让这些系统可以互相协作，Ripple 开发了类似 HTTP 协议去把它们给连接起来。

Apple Pay 挑战重重

苹果方面则还在寻找解决方案，以减少他们对信用卡支付网络的依赖，苹果对这项技术非常感兴趣。斯特凡·托马斯表示：“他们一直要求我们就这方面相关的技术给他们进行一次演示。”

“从商业战略的角度来说，大型科技公司肯定是不喜欢发卡机构的。因为这些发卡机构也是非常强大的竞争对手，而且大型科技公司通常不喜欢和其他人共享市场。”

也就是说其实 Ripple 的系统足以挑战 SWIFT 国际银行机制，这将会让进行国际贸易的端用户感受到更低成本、更快的交易方式。这降低了信贷敞口的风险，带来更快更便捷的订购和交易结算。

至于规模这一点，苹果公司自然是想要使用这样的系统，从而减少他们目前向支付供应商所支付的费用，一如在 Apple Pay 中苹果也尽量减少其成本一样。

Apple pay 不同于很多市场的手机支付，Apple pay 是一个基于 “四方模式”的一种创新的手机支付。“四方模式”是国际卡组织遵循的支付规则，通过卡组织的转接清算连接支付机构、收单方、商户完成支付。

至少从目前来看，苹果也是考虑到利益最大化，也有其内部利益权衡，才与卡组织合作，即依然遵循“四方模式”，使它和卡组织(包括 Visa、万事达等)、发卡行、收单行、商户和消费者紧密合作在一起，利用银行卡账户以及现有的 POS 机终端，能够非常便利、安全的支付。单靠一家卡组织、少数几家银行是无法实现这么一个庞大的任务，所以现阶段 Apple pay 需要和所有的卡组织都有合作，充分利用现有的基础设施和系统，包括支付网络、客户资源、技术网络的充分利用。

目前 Apple pay 和 Visa 相互合作，苹果可以借助 Visa 及我们客户所拥有的丰富资源，利用苹果手机来进行 payWave 非接触式的支付；而 Visa 向苹果开放工具包和 API 界面，让他们可以使用Visa现有的各种解决方案和系统。

未来苹果如果想走自己的道路，那么他们可能要经历一个漫长的过程。首先这是一个非常复杂的业务模式，发展自己的支付平台，必须进行大量的资金投入，建立自己的标准和监管环境，并不简单，要考虑到很多环节，包括交易处理、安全、业务合规性等等。如果这些科技公司自己去开发这些综合能力和资源就要做大量的投入。他们可能还需要依靠可能产生重大影响的数字支付技术的发展趋势，比如区块链， 它能够让苹果获得第一时间的洞察与分析，从而为他们的金融机构客户提供有价值的观点，让 Apple Pay 在这个竞争日益激烈的市场中保持竞争力。

苹果推出 Apple pay 的目标和所有的第三方支付一样，那就是让人们彻底的丢掉传统钱包的束缚，但是目前来看这样的目标可谓是任重而道远，苹果还是需要加强 Apple Pay 的交互操作性。