晋中银行：破解小微企业融资难题 浇灌普惠之花

（原标题：晋中银行：破解小微企业融资难题 浇灌普惠之花）

获选奖项：

普惠金融成效奖

获选理由：

作为植根于晋商故里的地方金融机构，晋中银行自觉承担普惠城乡的社会责任，将服务地方视为自己的“成长基因”，把脉融资痛点，以科技赋能普惠金融，打造“东家”品牌，放出金融活水，在支微支小的道路上下足苦功夫、练就新功夫、形成真功夫，让真诚贴心服务浇灌普惠之花。

晋中银行作为根植于地方的本土银行，服务地方实体经济，不断加大创新力度，充分运用各种金融工具，积极防控金融风险，通过创新融合，走出了一条独具特色的“微加普惠”发展之路，为地方小微企业发展注入了金融活水。截至2019年末，晋中银行小微企业贷款余额已超167.06亿元，户数31366户，较年初净增30016户。

求新：微加普惠“晋中模式”

普惠金融工作任务繁重，可以说，没有主动作为精神、敢于担当的品质，就难以有效地开展工作。

“普惠金融的要义在于给有真实金融服务需求的企业或个人，提供平等的、无差异的金融服务，不断拓展其惠及范围、提升服务效率，任重道远。正是因为‘任重道远’，我们才有闯的价值，才有更多的发展机遇。全面深化改革，就是要勇于创新、先行先试，旨在用新理念新技术新模式，在晋中大地上探索出一条普惠金融的新道路”，晋中银行党委书记、董事长刘海滨如是说。

因此，晋中银行经营班子提出“试点先行、示范引领、全面推广”。平遥县作为晋中市人口大县，又兼具旅游城市国际属性，小微经济相对盛行，同时还是国内银行鼻祖票号所在地，多重因素考量，决定先在平遥进行试点。2018年12月，微加普惠项目迅速在晋中银行启动。

短短几个月，晋中银行微加普惠小微团队走街串巷、入门入户，实地调查走访了8000多个商户。根据当地实际情况，结合小微客户个性化特点，该行因地制宜、量体裁衣，在传统IPC模式——“三品三表”“三看三不看”基础上进行了升级改造，形成以“传统IPC模式+信贷工厂+数据模型”的“晋中模式”。

新模式的出现给业界带来不小震动。从传统金融服务角度来看，小微企业之所以融资难、融资贵，一方面是因为小微企业缺少必要的经营数据支撑;另一方面，小微企业没有合适的押品或担保方。而晋中银行正是找准了这些“痛点”，对症下药，从根本上解决了小微企业的融资难题。一是无抵押、免担保、纯信用，小微客户仅凭自己的信用和经营实力即可获得贷款;二是基于大数据的风控评分模型，能贷不能贷、贷多贷少，当下出结果;三是手机下载APP线上申请，客户足不出户即可申请贷款;四是标准化的信贷流程，资料齐全，快至24小时内资金就可到账;五是零手续费，贷款办理没有任何附加费用;六是工厂化的运作模式，从根本上解决了“量”的问题，批量扶持了一批小微客户。

微加普惠业务正是应用了互联网、大数据、云计算、区块链等这些传统金融领域没有的金融科技技术，解决了金融活动中长期以来无法解决的信息不对称问题，最终真正实现金融普惠。

求效:金融普惠“万千东家”

微加普惠项目在平遥一落地，立即让一大批小微业主“心动”。由于种种原因，这些小微业主此前与银行几乎没有信贷往来，而晋中银行微加普惠小微团队通过大数据模型分析，即可给这些人最多高达100万元的纯信用贷款，这在他们看来是无法想象的。

贾秋莲是一家养鸡场的老板，鸡场多年经营后相关设备已经陈旧，想更新设备但手头资金紧张，找了多家银行都因为没有抵押或担保而没能申请到贷款。3月份，她在网上看到晋中银行微加普惠贷款的报道，便打开链接下载了“晋中银行普惠贷APP”，简单填写了个人基础资料后，便有工作人员上门了解经营情况。经一个小时的交谈和网上银行信息的授权后，仅过了一天，银行就通知她贷款申请已通过。贾女士感慨地逢人就说：“晋中银行是她接触到的最温暖、最接地气的银行。”

郭马彪是一家运输公司老板，运输行业需要经常置换新车，对资金需求比较强烈。“我们属于家族式企业，我今年刚接手，之前我父亲当老板时，贷款费尽周折，还需抵押房子，相当繁琐。”当晋中银行介绍快贷产品时，郭马彪抱着试试看的心态配合工作人员做了现场调查，当时，工作人员仅拿PAD拍了公司经营资料的照片，两天之后50万元就到账。郭马彪算了算，10万元贷款一年支付利息仅6600元，相当划算!

晋中银行开创了支微支小的改革新路，业务发展至今，每位小微业主都能按月主动还款，并未形成逾期。平遥支行试点成功，晋中银行在全面总结试点经验模式的基础上，抢抓市场机遇，开始在晋中、太原、大同等地全面推广。

改革不停顿，创新不止步。当普惠金融“晋中模式”扬帆于晋中大地时，晋中银行“东家品牌”——一个极具晋商文化的系列产品再次惊艳亮相。

新时代，新思路，新征程，作为根植于晋商沃土的银行，晋中银行一直走在支小支微路上，始终坚守普惠金融初心，找准痛点、突破难点、做出亮点，用实实在在的行动和成效探索出独具特色的“晋中模式”。未来，晋中银行普惠金融品牌将为更多的小微业主带来春天!