“保险+健康管理”的融合之路怎么走？平安福这样说

（原标题：“保险+健康管理”的融合之路怎么走？平安福这样说）

买保险的人越来越多了。

根据银保监会披露2019年1-6月保险业经营数据情况。上半年,保险业共计实现原保险保费收入25537亿元,同比上涨14.16%。其中,健康险增速高达31.68%,成为了保险行业新的市场支柱。

健康险高增速背后,是中国人癌症和重大疾病发病率越来越高,且愈发年轻化的事实,以及青年群体对健康保障意识越来越强的趋势。

与此同时,伴随着健康险的高增速,针对客户群体对于保险的要求以及不仅仅局限于事后保障的趋势,国内险企也开始在健康险的领域,开始做出一些新的尝试。这种种尝试背后,尤其以健康险领域中「保险+健康管理」的转型和投入引人注目。

对于我们而言,「保险+健康管理」意味着什么?又将我们带来哪些价值?

一、“保险+健康管理”是什么?

「保险+健康管理」模式近几年在国内逐渐成为一股风潮,并为不少传统保险企业所关注。

这个概念实际上在上世纪50年代就已经在美国出现了,典型「保险+健康管理」模式的组织包括凯撒医疗(Kaiser Permanente)、联合健康(UnitedHealthcare)等,也被称为HMO(health maintenance organization)。这类企业的典型特点是通过健康管理等手段,提前介入诊疗流程,以实现医疗控费。

在HMO模式下,用户提前缴纳年费或月费,就能获得医疗保障,价格相比传统保险要低。但签约HMO模式下健康保险计划的用户,在HMO的管控型医疗保险体系下,只能在HMO签约医疗网络的医生处就诊;如果有特殊就诊需求,需要转到网络以外的医生处就诊,则需要网络内的医生核准——这正是HMO组织避免过度医疗,实现医疗控费的重要手段之一。

在HMO 50年的发展历程中,随着网络技术的发展,HMO模式也在事后诊疗阶段进行干预之外,发展出了更多「事前控费」的手段。比如说,联合健康旗下的健康管理企业OptumHealth就在2009年推出了自研健康平台eSync,通过收集、整合用户的个人健康数据,给出个性化的健康支持方案,能够在降低费用的同时帮助用户和医疗机构提供更匹配的健康保险方案。

之后,2010年联合健康再进一步,启动了一个个人奖励项目Personal RewardsSM,用以激励用户每天做出更多的健康选择——达成了挑战的参与者可以通过这个项目多种激励,包括保费抵扣、现金交流,还有直接健康账户奖励等等。

这些项目设计的逻辑,其实都是在通过直接激励,鼓励用户培养良好的健康习惯,以此「提前」干预用户的日常健康管理,防患于未然——联合健康等HMO企业,就是在尝试使用大数据监测、长期健康管理的方式,试图降低用户患病的风险,并最终实现医疗控费。

二、国内险企目前在这条路上走得如何?

了解了海外HMO企业的操作之后,这些经验中有没有我们可以学习的部分?

对国内公立医疗为主的体系而言,想借鉴HMO的签约网络部分实现医疗控费涉及的改造面较大,同时也未必符合目前国内医疗资源较为紧张的现实国情。

譬如国内也有保险企业以重资产的形式购入医疗、养老等大健康产业系统中的企业,通过非公立医疗尝试HMO。不过正如前面所说,考虑到我国医疗资源的稀缺和不平衡,这样的形式有较高的前期投入成本,具体在国内是否能跑通,长期表现如何,仍然有待观察。

HMO改「事后保障」为「长期管理+事后保障」的思路,或许是更加值得国内大健康产业下各类企业学习借鉴的。

目前随着医疗技术的进步,重大疾病的康复率和生存率在逐年提高。而由于目前社会人口老龄化的趋势,慢病对社会全员的影响反而越来越大。相对的,用户整体对于健康管理的认知程度和需求度也都在上升——国内健身应用的快速发展,也可以从侧面作证都市人群对于健康管理的诉求。

再结合目前国内医疗信息化快速发展的背景,可以说,借互联网医疗推动大健康产业信息化发展,推动长期健康管理项目与保险更深度的结合,比以往都有了更好的业务基础。

类似联合健康的Personal RewardsSM项目发起健身挑战、个人奖励项目激励用户运动的健康管理方式,在国内也已经也有保险公司开始进行尝试。

平安保险就在2016年上线了与保险产品平安福结合的“平安RUN健康管理计划”。平安福是一个全面保险计划,自2013年推出到现在已经迭代了7次,其中最新的平安福(2019)II可以覆盖100种重疾和50种轻症。

2016年开始,平安福在保险之外增添了平安RUN健康管理计划,把「保险+健康管理」真实落地。客户可以在购买平安福时通过平安金管家App内参加项目,并通过完成运动指标获得激励:根据条款约定,达成运动标准,主险身故金及重疾保险金可分别增加主险及重疾险基本保额的5%或10%。

平安福这个项目就实现了保险保障与健康管理的紧密结合,对传统保险保障服务进行了拓展。这种「保险+健康管理」的模式旨在改变传统保险只为客户提供经济补偿的后端保障机制,把对客户的健康管理前置,是平安人寿践行“产品+”战略的重要举措。

根据平安披露的数据,目前这个项目已经有超过800万用户参与,超过40万人达成年运动目标。这样的项目参与虽然简单,但能够切实落地,可以说是目前践行「保险+健康管理」理念最为实际的方式。

目前,除平安人寿外,中国人寿、中国太保、中国太平等诸多险企也在进行「保险+健康管理」的创新实践,可以预测未来更多真正结合健康管理功能的、有「事前预防」机制的保险产品将会问世。

相较于传统的疾病、身故后提供经济补偿的保障型保障产品,「保险+健康管理」的思路,通过帮助客户改变不良的生活习惯,保持健康生活,进而减少风险发生的概率,最终也是实现了保险公司和客户之间的双赢。

综合来看,无论是重资产投入在国内试水HMO的管控型医疗保险方式,还是通过大数据监测、评分,以及健康项目激励等方式,国内保险企业都在尝试从保险到「大健康生态体系」的道路上,摸索出一些适合自己的道路。

而未来在以预防、事前管理为主的思想下设计出来的「保险+健康管理」体系,在一个更漫长的时间段里,或许也将润物细无声地改变我们的健康生活。