消费金融生态联盟(CFEA)成立 推动行业合规创新

9月20日，由清科集团、神州融、益博睿、阿里金融云联合主办的2016消费金融全国巡回总峰会在北京四季酒店盛大开幕，筹备已久的消费金融生态联盟（CFEA）也在峰会上举行了成立仪式，中关村管委会副主任王汝芳登台为联盟企业授牌。

作为联盟发起的倡议单位，神州融联合创始人黄海珈表示，联盟倡导行业加强自律，通过技术创新真正为消费者创造价值。同时也呼吁政府相关部门能够指导行业发展，为拉动内需促进经济转型做贡献，让消费金融健康快速地发展起来。联盟发起单位也发出共同的声音：希望推动消费金融技术创新、跨界交流、合作共赢，实现合规创新、共建消费金融生态。

黄海珈认为，中国消费金融发展跟国外有很大的不同，原来的金融业务都是以银行为主，随着互联网金融这几年的放开，金融行业迅速成为创新创业的热点，但同时也出现了鱼龙混杂、重复建设、恶性的竞争的状况，造成了资源的浪费。消费金融生态联盟希望让产业链上的企业，包括资金端，场景端，还有第三方大数据风控，自动化决策，云服务等相关行业的领先企业，能共同形成一个比较好的这个生态环境，让行业健康和持续发展。

黄海珈还表示，消费金融生态联盟希望能够树立行业相应的自律规则和标准，还希望能够通过提供第三方技术，包括风控技术，信贷技术，还有资金对接的技术，来帮助行业健康发展，同时也希望能够形成一股民间的力量，去与政府有关部门、政策制订者对持牌的机构扶持的同时，对这种民间的消费金融业务也能更好扶持。

在刚刚结束的G20杭州峰会，中国所倡导的创新、开放、联动、包容的发展理念已经成为各国共识，对重振疲软的世界经济注入了新的生机与活力。在此之际，该联盟聚焦消费金融行业创新发展，是非常有意义的，互联网消费金融是新生事物，也是中国金融创新的重要组成部分，通过创新消费供给侧，发展绿色金融、普惠金融，符合中国和世界经济发展的大趋势。

当然，未来消费金融公司之间的竞争将更加残酷。放款速度、利率高低、额度大小、用户体验、风险敞口大小都将是争夺客户的关键。要抓住行业市场机会则需要靠多元化、场景和风控等方面的标准化来提升自身的竞争力。具体而言，场景决定机构能够顺利进入市场，资金决定业务规模，风控决定业务能走多远。

据了解，消费金融生态联盟由神州融、益博睿、清科集团、阿里金融云、马上消费金融、美团金融、百合金服、微贷网、信合汇诚、翼勋金融、有利网、即有分期、掌众金融、用钱宝、中望金服、网贷天眼等十多家机构联合发起，是首个开放性的消费金融技术创新与业务交流组织，通过云计算、决策咨询、资金、风控技术等资源共享，联合为行业提供信贷云平台、大数据风控、自动化决策与银行资金合规对接服务。

以下神州融联合创始人黄海珈在会上的演讲实录：

各位嘉宾，大家上午好！非常高兴今天能代表消费金融全国巡回总峰会暨创新创业大赛的举办单位，欢迎各位的到来。

从8月4日起，我们的合作伙伴一起在中国画了一个圈，北京、上海、成都、深圳，其实杭州本来还有一站，但考虑到消费金融行业再重要还是不如G20，所以我们取消了。在短短一到两个月的时间里面，差不多线下报名的观众有2000人，每个场次都爆满。足见消费金融的行业在全国细分市场的火爆程度，这也印证了我们最初成立或者发起这次消费金融巡回峰会和创新创业大赛的初衷，就是希望通过和全国各地各垂直领域的消费金融从业机构上下游的同行们进行深入的交流，来促进这个行业健康的发展。

在这个过程中，成立一个消费金融生态联盟，将是非常重要的工作，因为中国的消费金融生态行业的发展，不像欧美这些发达国家那样，通过几十年的积累，有着充分的历史的沉淀并且逐渐发展起来的。而我们中国呈现了一种爆发的趋势，在短短两到三年之内，从全行业，包括我们的公众认知，对消费金融感觉很陌生，到今天我们去走访交流的每一个城商行、农商行、银监发放牌照的金融机构，还有这么多没有拿到牌照的助贷机构，他们关注和讨论的都是消费金融。

8月24日，我们在巡回活动期间，银监会关于网贷行业监管政策落地之后，更加突出了这一点，90%的P2P和网贷平台也是在考虑怎样来转型，怎样来进入到消费金融领域。作为一个行业深度参与者，产业链环节当中的一份子，我们怎么能够为这个行业生态链形成自己比较有价值的服务，做出自己的贡献，是我们需要和合作伙伴一起来探讨的。

所以，今天我们想共同讨论一下关于“消费金融生态联盟”成立的价值和作用。万物可“期”已经成为这个行业的共识，共建消费生态是今天一个主要的议题。从2010年到2019年，中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化到了20%，绝对值也从2010年的7.5万亿到2015年的19万亿，未来五年还要新增差不多20到30万亿。在这个过程当中，就算刨除房贷和车贷，一般性的消费信贷市场增长率也是非常惊人的。同时可以看到，中国和美国消费金融渗透率的差异还是非常大，留下足够的空间给行业的从业者。

在这些巡回城市当中，我们听到了很多的同行都在讨论消费金融生态里面两大领域，一个是现金贷，一个是基于场景的商品分期。基于信贷业务从无到有取得了这么大的发展，大家讨论同一个热点的问题，有可能会在一夜之间大家一拥而上，最后进行恶性竞争，留下了一地鸡毛。

另外，基于商品的分期也呈现两种情况，一个是在3C领域呈现了一片火海，一二线城市消费金融机构比顾客还要多。在教育等其他的场景里，包括三四线城市还存在着很大的空间。到今天为止，可以看到从传统的八大行业分期的场景，已经演化到了消费分期无所不在。我们的感觉就是只要是在生活和工作当中TO C的产品或者是服务，可能都会有消费金融的生长空间，小到几百元，大到几万，几十万，无论基于虚拟的电子课件的分期，还是基于旅游3C的分期，这里面存在着很多的机会。

消费金融标准的流程从线下手工做风控、做场景流量的导流，进展到了从PC，到移动端，到微信端，从这个过程当中大家可以看到其实全世界消费金融风控端的逻辑是大同小异的，不管是在美国Capital One，还是在中国的招商银行，基本流程和基本逻辑的实现都是相似的。

基于这些观察，个人认为在消费金融行业一些痛点，实际上是全行业的从业者都是要面临的，不管是城商行、农商行，还是助贷机构、网贷平台，都面临着这些问题。

首先是资金，没有业务是不可持续的，P2P和网贷行业90%的生态是靠着P2P解决信贷端放贷资金的来源，随着政策进一步的趋严，P2P的资金已经极大制约了网贷的发展。资金在来源和可持续获取方面都会存在着很大的问题。

第二个是效率，银行已经武装到牙齿的自动化决策的技术，而我们一些做到几十亿的规模的从业机构，其信贷方法还停留在手工和线下的模式，效率非常低，而且感到非常焦虑，因为他没有办法去面对这个行业的激烈竞争，因此实现自动化决策技术是一个很大的痛点。

第三个是大数据，大数据在这一两年内炒得非常火热，几大痛点，包括数据来源的质量、成本和稳定性，还有它的利用、深加工的问题。这也是消费金融从业机构所面临的共同难题。

第四个是IT。最近我们在帮一些客户做项目方案的设计，今天如果要做1-4亿的信贷业务，没有千万的IT成本投入根本无法进入这个领域。不管是城商行、农商行、有流量入口的平台，还是创业企业，资金、效率、大数据和IT都是你们的痛点。

神州融和清科，益博睿、阿里金融云倡议搭建消费金融生态联盟，希望搭建一站式消费金融云服务平台，我们的思路是把底层的架构，能够交给专业的金融云和服务机构，就是在PaaS层面，可以利用到金融云本身的这种高扩展性，弹性，防黑客攻击等能力上面。在这之上来架构信贷云平台服务，包括审批系统、帐务系统、催收系统，还有基于大数据的风控能力，在最上面能够实现资金的融通。这样一套生态体系搭建，能够帮助从业者轻装上阵，展开在各个行业的渗透，来降低风险、降低运营成本。

作为大数据风控的专业机构，我们已经把多达几千个维度做了接入，实时联网了反欺诈、交易行为、爬虫等多类大数据的资源，同时对很多的重要数据源进行多渠道的备份，进行价格集采，使得消费金融机构在利用这些数据的时候，可以大幅度降低成本，同时实现数据源的稳定性和实效性的保证。另外，我们还跟运营商或其他一线数据源进行直接定制，使得这些敏感的数据通过评分卡的模式，在不泄露信息的情况下进行输出。现在做帐单挖掘是一个通用的手段，这个方式很暴力，需要每个用户把账户的密码，客户的密码和淘宝的密码都能输出，给到消费金融机构，说白了就是用用户的隐私来换借款资金，我们希望用更加科学，更加温和的一些方式，比如说跟一些智慧城市，跟一些运营商内部数据合作来做评分建模，给每个用户事先做好授信模型，来做好风险防控，同时又保护了用户的隐私。我们和芝麻信用等八大征信机构都有了非常深入的合作，使得实现风险洞见成为一种能力。

关于自动化决策，也就是俗称的秒贷系统，一套决策引擎工具的单机版是比较昂贵的，操作业比较复杂，这一套技术在中国消费金融怎么落地？我们可以分级：对于比较有实力的金融机构，可以采用单机版和私有云来部署决策；更多创业机构则可以采用云端的版本，我们把自动化的能力直接做到云端，后台对接了大数据，包括风控模型、机器学习和智能决策，避免大家花太多的代价去挖人，或者掌握这个技术。

关于资金对接，目前我们看到在消费金融的资金和场景端，现在是存在着一个巨大的鸿沟，中国有一千家城商行和农商行，包括大量的城镇银行、小贷公司，实际上都在琢磨怎么样让资金能够对接到这些丰富的消费金融场景里面来，但是由于银行面临自身的监管，以及投入产出比，没有办法去建立这种非常灵活高效的团队，去做线下或线上的这种流量导流，或者渗透到各个场景里面去，这个时候其实和我们整个消费金融生态链的场景这端又有很好的契合，这中间怎么实现银行资金和消费信贷场合的结合，是我们消费金融生态联盟要解决的问题。还包括信托、消费金融、保险资金，怎么通过科学合规的方法，能够对接到广大的场景里面，这是我们在资金上面要解决的问题。

神州融和我们消费金融生态联盟的合作伙伴，希望一起打造万亿消费场景和资金连接的平台，在这个平台之上要具备风控云服务的能力，包括信贷审批这一套云端服务的全流程，类似一套银行的系统，采用了益博睿自动化决策技术能力，提供给我们的客户。在这之上通过大数据决策和机器学习，帮助我们的消费金融场景端来发现风险洞见。

在这种情况之下，这个平台必须做到不兜底，不放贷，作为第三方保持足够的中立，才能帮助银行资金，保险资金连接到各个场景中间去，这就是神州融和我们这些合作伙伴共同打造消费金融生态联盟的一个初衷。本次峰会接下来也将举行联盟成立仪式，希望通过联合我们产业链的上下游，来帮助我们整个消费金融生态链从资金端到场景端的全线打通。

最后预祝消费金融全国巡回总峰会取得圆满成功，谢谢大家！