“最后在摩根（大通）的那段时间，人性的丑陋面表现得淋漓尽致，这让我感觉压抑。” 眼前这位夸客金融创始人兼CEO郭震洲微笑着提起4年多前，从摩根大通首席风险官那张位高、舒适的皮沙发上离开，语气略带激动。
压弯他的最后一根稻草，是他与自己美国同事闹翻了。他气的拍过桌子。在郭震洲看来，他们照搬美国的那一套，对中国市场也不了解，听不懂中国会议桌上的 弦外之音 ，却还要顽固地坚持自己。
这位生活安逸的60后，开始焦虑如何在事业上突破，最后他决定直接拥抱普惠金融。2014年，他创立了P2P借贷平台夸客金融。夸克（Quark）是物理学里的粒子，同时拥有华盛顿大学物理学博士及奈尔大学商学院MBA头衔的郭震洲的初创公司，坚持聚沙成塔，为小微、个人客户服务。
他带着一只来自传统金融的正规军，企图大尝“互联网金融”的滋味：这是一个被他称为“江湖”的领域。截至2014年底，夸客金融累计为客户撮合借款近8亿元人民币，团队也从几十人扩张到上千人；从上海一地发展到十余个城市建立分部，在主要一线城市开设财富管理中心，在二三线城市建立个人金融中心。公司去年首轮融资近1000万美元。
夸客金融不算P2P的先行者，而是一枚“后起之师”。他将陆金所这样的行业强者视为“可畏可敬”的竞争对手。而对年轻人居多，甚至技术更新“超前”的技术型创业者，郭博士称：“年轻人有年轻人的优势，他们冲劲大。”但他又言之凿凿地说：“创业就像打飞碟的游戏，要快，也要准。”
何为准？他饶有兴趣地讲述他从摩根大通离职后，第一次的失败创业经历，笑容却格外豁达。那时候，郭震洲做的是海归都想做的“数据分析，软件开发”，做了两年，客户都是来找他讲数据分析课的。最后，郭震洲妻子对他说，你别出去上班了，你一出去上班就亏钱。
后来他明白，在中国，数据不是刚需，而是锦上添花的东西，“不是 must to have 而是 nice to have 。”不过，这段经历也绝非一无是处，在吸取第一次失败经验后，他得到了两个结论：第一，要有经验；第二，要接地气。
论经验能力，郭震洲从1996年，便开始为全球顶级银行业金融机构工作。团队中多数高管也曾在金融机构从事风控或金融工作多年。他说：“不是我们资格老，而是做金融风控一定要有经验。”
他将夸客的核心创新，落在一个叫“决策科学部”的组织中。作为夸客首席科学家，郭震洲以物理学博士的逻辑思路，引导该部门负责数据采集、建模决策，通过大数据，管理控制风险。
简而言之，他还是执着于数据开发，只不过不再将数据分析本身作为商业模式，而是在互联网金融P2P的商业模式中，以数据分析来实现部分的金融量化。
据他介绍，夸客金融是互联网金融公司中，最早一批使用风险备用金制度的之一：将一定比例的资金存放在招商银行托管账户，这部分资金公司不能取出，做到真正的托管。在风险出现的情况下，如借款客户还款逾期，公司将通过托管账户，使用风险备用金先行还款。风险备用金的具体比例是一个浮动数字，夸客金融通过风险管理模型，按照市场变化进行实时调整，令风险备用金覆盖坏账。
谈到“接地气”，郭博士在第一次创业告一段落后，曾在国内某家大型机构短暂任职首席风控官，那家机构的运营方式，让他进一步明确，不能总是只依赖数据分析，也得依靠线下团队甚至“人海战术”。郭博士称自己的胆量，就是在那家机构锻炼出来的。
一个普遍的行业看法是P2P只需要做一个网站，将线下的借贷放上网就是互联网金融。郭震洲嘲笑般否定这种看法。他觉得，在中国，靠谱的P2P模式的小额贷款，一端一定要放在线下。因为线下才充满着潜在的贷款客户。那些个人、小微企业，可能是目前中国真正有资金需求，且又有还款能力的。
但他们是否有线上借款的习惯及意愿呢？郭震洲持否定态度。他解释道：“互联网金融更应该说是新金融与市场化的金融，而不能把它简单的视为是互联网的金融。互联网是渠道，是手段。”
在创业环境日渐年轻化的趋势下，年轻人扎堆的互联网金融领域，出现一个60后大叔，显得略有突兀。但他说：“别以为P2P行业没有门槛，它的隐形门槛其实很高。”
本文来源：福布斯中文网
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王晓易_NE0011
