2015网贷行业或将面临的那些危与机

文/申静

刚刚过去的2014年，是网贷行业高速发展的一年。据网贷之家统计，截至2014年11月，统计到的网贷企业数量超过1500家，行业交易额突破3000亿，投资人增长到80万的数量级，有利网、翼龙贷、积木盒子等一线平台受到风投的青睐……然而，行业发展的另一面，是不断爆出的坏账、逾期、跑路事件以及行业监管政策的迟迟未落地……

2015年，网贷行业将何其何从？监管政策会否落地？行业面临哪些机会与挑战?

危

风控风险集中爆发

我们可以看到，陆金所自爆综合坏账率在6%左右；红岭爆出亿元坏账；贷帮1300万坏账不兜底；中汇危机等等，平台坏账逾期的新闻始终不绝余耳。网贷行业本身所涉及的业务范围，基本就是银行不做的贷款业务，相比银行的业务来说，风险更高。同时，多数平台还给投资人提供本息担保。那么发生坏账逾期时也就意味着平台需要垫付本息。在逾期坏账率无法压低，平台盈利能力不强的情况下平台的兜底能力是有限的。未来随着平台未来的规模越来越大，那么，平台必将面临的问题就是兜底能力是否能够在2015年继续坚持下去？

人才需求难以解决

虽说P2P网贷早在2007年就进入中国，但是整个行业开始大规模发展也不过一年多的时间。外加网贷行业本身对于人才的需求比较特殊，在网贷行业多数岗位是需要既有互联网行业的经验又要有一定的金融知识。但是，这样的人才是少之又少。早期的平台基本就是靠平台自己培养，不过人才培养周期太长，根本无法适应行业的高速发展。

另外就是业内人才需求竞争激烈，平台之间相互抢夺人才现象严重，导致人员高流动性，有的平台总监一年都跳两三家公司。2015年，人才的补给跟不上平台的发展需求，必将成为2105年各平台所面临的严峻考验。

政策监管平台业务调整困难

根据2014年的关于网贷行业监管的动态看来，有几点是比较值得平台关注的问题。首先是平台应定位为纯信息中介，不承诺本息担保。那么，一旦这样的政策开始执行，对于很多平台来说，必然会导致已有的投资人流失。这样的情况平台是否做好了应急准备？其次，未来关于资金池、技术、资金等各方面的监管措施一旦出台，平台又该如何调整应对？

缺乏核心业务优势丧失话语权

2014年我们可以看到有利网、积木盒子这样的模式帮助他们快速的发展并迅速得到了风投的青睐。但是，未来这样的模式能否支撑平台的高速发展？同时，我们可以看到很多以前做线下业务的公司开始转战线上，比如升隆财富、E微贷等，基于线下业务的优势开始转战网贷。我们可以看到未来和有利或者积木盒子合作的机构，要么选择自己做网贷平台，同时也会有更多的优质网贷平台供他们选择，这样有利网，积木盒子这样的平台就丧失了议价能力。另外类似于升隆财富、E微贷这样的平台基于线下业务开始转战线上发展起来后，也将成为只做通道模式这类型的平台威胁。同时，选择通道模式的平台与其他机构进行业务合作，最大的问题就是风控的核心不在自己手里，未来平台承受的风险将会不断扩大。还有本身没有实际的借款业务，未来随着更多的平台进入，平台和小贷担保公司之间丧失议价能力，利润摊薄发展受阻。

机

中小平台或将迎来新机遇

2104年整个网贷行业我们更多的看到的国内一线的平台交易额不断的创新高，发展速度迅猛。但是，对于更多的中小平台却依然在生死线上挣扎。但是，随着一线平台不断的进行广告投放，市场教育。P2P网贷也必将在2015年赢得更多的人认同，市场也将会更大。人人贷、有利网、陆金所都在2014年进行了大规模的线下广告投放，网贷也开始进入了很多普通人的视野。那么，对于很多身居二线平台来说。借助这股东风，2015年也将是机遇之年。

监管落地市场必将爆发

网贷行业的发展如果仅靠行业自律，未来肯定无法得到主流人群的认同。那么，未来监管落地，行业未来必将迎来大规模的爆发。目前行业发展受限的原因，一方面是因为多数人受到了行业负面新闻的影响，对于网贷投资缺乏保障有担忧。另一方，是没有相关的政策保障，导致很多投资人处于观望状态。但是，未来政策落地，行业准入门槛提高，平台运营规范化。整个行业将会有更多正面信息传达给普通人，加深更多人群对于网贷行业的认同，同时有了相关的政策保障投资人的合法权益。这就意味着会有更多的人参与到网贷投资中来。

车贷将会成为细分领域的亮点

我们可以看到2014年投哪儿网、微贷网这些专注于车贷的企业都快速拿到了融资。但是，对于他们来说能够快速跟进这个市场吗？结合整个国内的汽车保有量在1.3亿辆来看，车贷市场是巨大的。从目前的情况看来，整个车贷行业大概分为两个层次，一是以投哪儿、微贷网为主的第一阵营的车贷平台。二是以广富宝为代表的第二阵营的车贷平台。但是总体看来，相比国内的整个车贷行业可供开发的市场规模来看，网贷企业对于车贷行业的市场占有率还是严重不足，未来有巨大的车贷市场可供开发。

风投持续入场行业机会增多

虽然，我们看到2014年就有30家左右的企业拿到了风险投资，但是对于网贷这个行业来说，由于市场规模巨大。未来仍然会有很大网贷平台能够拿到风险投资。资本进入，也将加速行业发展。同时，由于大的风投机构入场，对于更多的没有拿到风投的中小平台来说，定位小而美一样能够借助行业的大发展，赢得市场机会。‍