好贷网李明顺：金融创新要靠交易场景的创新

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网易科技5月5日讯今日，在全球移动互联网峰会上，好贷网创始人、CEO 李明顺在接受网易科技独家专访时表示，移动金融的创新首先应该在应用场景的创新上。

李明顺认为，任何金融都不是为了概念而概念，一定是有相应的金融交易场景，金融不会脱离具体的交易场景，今天需要更多的交易场景，其实金融创新不是依靠金融本身，而是靠交易场景的创新。（徐国允）

以下为访谈实录：

网易科技：首先非常荣幸地邀请到了李总作客网易科技，跟我们一起分享一下关于移动金融的话题，李总，我们今年都特别关注从互联网金融到移动金融，因为这是大的趋势，就你的从业观察来讲，您觉得如果移动金融是新的亮点、新的趋势，移动金融这个领域再具体往下细分，理财端、贷款端，其它更细分的领域，您更加看好这些细分领域哪些新的机会吗？

李明顺：我觉得整个移动金融来影响整个金融，就像我们互联网在影响很多行业一样，加上今天移动互联网已经在颠覆传统互联网了，以前我们出来更多用的是电脑，今天更多用的是手机，未来不仅仅是手机，还有可穿戴设备等等，其实我觉得，未来整个金融的场景应该是无时无刻无处不在，我看到最近有些人做的预测，一些有想象力的产品，比如未来你摆一个Pose可能都能完成一个支付，或者你的讲话，一句话，通过语音就可以识别能不能进行支付，这些未来的变化都是可以预见的。

但现在第一步我觉得今天金融还有很多它的交易习惯、惯性还在线下，包括还有很多风控措施需要实际考察，它首先变化的是交易习惯、交易场景，而不是真正的交易本身，尤其是在金融这个细分领域里，如果我们把金融理解为钱进去和钱出来，钱进去就叫理财端，钱出来叫贷款端，从这些角度，我们觉得现在可能最先影响的就是理财端，尤其像余额宝、微信等理财端，下一阶段银行感觉到他们在吸引客户钱的方面竞争力在下降，虽然可能传统银行还占了储蓄的主体，但余额宝为代表的新型理财行为已经让银行整个体系里收纳资金的融资成本在提高，间接给它带来了很多挑战。

另一方面在贷款端也是一样，资金端成本提高以后，贷款端的钱就变少了，所以银行在这方面越来越谨慎，而且它会更多的把它的业务往一些具有更高收益的方向靠，因为传统大企业，像房地产，它越来越不敢贷了，因为以前给它的收益率不是那么高，同时风险还那么大，它越来越愿意做小微业务，现在我们看到很多银行，包括兴业、民生，都把业务放到小微里来，而他们做小微客户的时候又带来了一个新的挑战，因为传统银行是靠网点接触客户的，中国有多少个银行网点呢？20万个，但这20万个银行网点，我想在未来它打不过一部手机、一台电脑，而人们今天都在用手机、用电脑去寻找衣食住行，各种娱乐，各种消费，未来我相信大家也会通过这些手段来去寻找金融的消费行为，所以我们今天做的一件事情就是把传统的、线下的，今天好贷网已经在全国120个城市合作了六七千家小银行，小贷公司，典当行，能够把它的业务搬到线上来，首先是帮它解决了货客场景的问题，我觉得这样能在第一步把它先搬到线上，但未来怎样深刻改变金融交易本身，我觉得还有很多挑战，甚至未来整个银行体系里对于资金的监管方式都要变化。

现在银行有个“存款保证金”，这些存款保证金的制度，计划经济的制度是不是最好的管理资金的方式呢？未来有没有更好的其它管理资金的方式？如果未来有更好的算法，增加银行流动性，可能会有更好的帮助，今天有很多P2P的贷款机构出现，它已经在一定程度上颠覆了以前金融的做法，以前的金融需要很大的资金池，放这里先把钱吸过来再放，但P2P在很大程度上能够解决资金错配的问题，哪些人需要钱我就给他提供钱，实时匹配，像重筹模式都是解决这方面的问题，所以我觉得在这方面，今天要变化的还有很多，但我们好贷网今天做的事情是首先解决大多数的传统金融机构，能够从它的线下搬到线上，从互联网化变成移动互联网化。

网易科技：讲到互联网化到移动互联网化，我们也看到，在移动端，目前来讲，完全移动端产品化的还比较少，尤其在金融理财端，更多还是停留在PC端，可能有各种原因的影响吧，其中一个很基础的影响就是关于支付，因为支付是基础设施的建设，第三方支付发展这么多年了，目前来讲，监管对第三方支付也有各种各样的措施出现，包括您刚才也讲了，App上支付是不允许的，如果真的有移动化的金融产品出现，除了支付这各难题之外，还有没有其它难题是制约金融产品在移动端上更加发展的因素？

李明顺：我觉得任何金融都不是为了概念而概念，一定是有相应的金融交易场景，举个例子，刚才说了，比如我们今天去打车，用了嘀嘀打车，这里面会涉及到支付，如果没有微信支付在这里面支持它，我相信会极大的束缚这种行为的发生，而没有嘀嘀打车也不会有这种老百姓上出租车去用微信支付的习惯，它是相辅相成的，一定要有场景，今天我们看到有很多机构都在做这种场景建设，你们有没有看到，在微信里扫二维码，然后马上可以支付。我看到微信在跟线下的购物场合作，到万达里扫一下就可以实现很多支付，包括现在有一些超市，它都可以把它的货柜刷在墙上，刷在地铁里，一刷就可以下单了，我觉得金融不会脱离具体的交易场景，今天需要更多的交易场景，其实金融创新不是依靠金融本身，而是靠交易场景的创新。

贷款也是一样，我们看到一些移动化的场景，玩游戏可能要花点钱，可能不够，我在里里面可以给你做小额贷款，给你贷几十、几百，但它给你提供了一个机会，未来你要大的，可能涉及到买车，我可能看到一个好车了，可能我有一个贷款解决方案，我不需要跟你谈那么多协议，你只要确认你的身份，我就直接把车开走，最后让银行和这个4S店结算，这些都需要长颈的建设。

为什么好贷一直专注做贷款，其实光解决信息的不对称也是不够的，未来我觉得金融的很多创新应该在设计整个金融交易场景环节里把服务和交易本身关联起来，这样的话，整个服务才更有厚度。

网易科技：能不能理解，其实金融也是在做线上线下的O2O？

李明顺：当然，今天我们看到比较好的，在互联网金融领域做的好的公司其实都是在这两方面有比较好的能力，一方面，线上你有更好的货客，通过线上可以给用户带来很好的交易习惯，但还是有很多行为需要跟线下打通，拿贷款来说，一部分贷款的审贷工作需要线下完成，如何支付，还有很多场景需要别人在线下看到你的习惯，比如我买什么东西，要提供可以支付的平台，如果是理财的话，要看到我在线下是不是有很多，比如我是一个白领，刚发完工资，你能不能给他提供一个工具，我正好在发完工资的瞬间做一个理财产品，这些都是需要两边结合，但这些过程我觉得是需要花时间的。

网易科技：请教一个行业的问题，我们看到这两年P2P行业成立的公司越来越多，速度非常快，这是一个现象，第二个现象，它的用户数量也是增长非常快，第三，它很快就实现了盈利，给外界传达的感觉，P2P行业，爆发是存在的，每个领域都出现过爆发，为什么在这个领域爆发以后，这些P2P公司能很快的实现让公司赚钱？当然盈利是个好事情，我不知道李总怎么看，从正面的、反面的，不知道你怎么看？

李明顺：好的方面，金融商品就是金融，有钱进，变现能力也会更强，不像我们做新闻，要卖广告，再做其它的事情，或者我们做娱乐站，要让别人看电影，再卖广告，金融做的事情每天都接触到钱，所以做P2P马上就能拿到交易佣金，这是理所当然的事情，所以盈利模式是相对比较清晰的，但它带来的挑战是什么呢？我认为可能是你能不能持续性的盈利，因为在很多的P2P，其实它还没有逾越所谓的金融周期，你现在的数据不代表未来，比如我提供了一个贷款，它是一年的，至少一年后你才知道这些贷款是不是能还回来，如果你的贷款周期是三年，那你三年后才知道，而你是不断累积这个过程，在每次累积的过程中，过去的坏账，你是用新钱来填旧钱，还是怎么解决窟窿，其实这些问题如果不能解决的话，它的可持续盈利能力也会受到一些挑战，现在我们看到大部分P2P企业还是比较短时间，最近一两年内成立的，所以目前的盈利还不能算是笑到最后的盈利，我觉得在建立可控的机制之前，P2P有时候慢比快反而更好，快就是慢，慢就是快，如果你的风控能力没有建立好就去做，有可能会带来更大的风险，相反，如果风险更好预防，前提工作做好了，慢就是快，因为未来可以撒开腿来跑，但我觉得现在大部分P2P企业在没有做任何模型的情况下就跑起来了，还没有学会走就学会跑了，这还是有很大的风险。

现在我们也看到，监管机构在这方面非常谨慎，也在制定一些措施。

网易科技：现在一个普遍的现象，很多P2P平台在做通道化的业务，比如它的担保由别人来做，贷审由前端来做，贷后也有第三方来做，对这个通道业务，好的一点是快速积累用户，因为它把专业的事情交给专业的人去做，但不好的一层是毕竟你提供的价值只是一个通道，没有做到最核心的优势，风险定价的问题，如果要把钱都积累起来，对用户又会有损失，对这类怎么看？

李明顺：有一类公司通过线下风控，跟别人合作，把它的债权拿到线下做，或者通过担保的方式把线上的项目分散它的债权，我觉得这个模式是很有益的创新，但就怕这个模式被一些企业经营得不好，甚至是有道德风险，其实它的本质思想是好的，我们也看到这个行业里有些公司做的不错，但这里面有个很大的两个问题，经营上，线下的公司是不是真的能对它有把控力，你对它资质的审核是不是足够尽责，或者你是不是有能力辨别它给你提供的债权风险，这也是很大的挑战，第二，你是不是为了规模有可能会牺牲一些你对于风险的把控，甚至你会纵容一些风险，我看到有一些项目不错，它给我很好的收益，反正我已经把担保责任交给第三方了，我就发售了，这里面有可能产生道德风险，你赚到了佣金，但把用户利益损失了，现在很多倒闭的公司都跟这个有关系，甚至出现项目明显有问题，为了挣快钱把它发布到线上来，甚至有一些假标，因为这方面现在还没有一个大家公认的机制约束行业行为，所以这里面很多风险，是在水下的，谁也不知道。

网易科技：看了很多平台，出现了各种各样的问题，李总观察也非常深入，今天时间有限，我们就先聊到这里，后面有机会多向您请教。

李明顺：谢谢网易科技。