赏月险：小赌而已 别吹成什么创新革命

文/阳淼

再过几天就是中秋了，今年跟中秋有关的业界话题，大概就是那个淘宝“赏月险”，到时候能有多少人能获得赔付，会赔付多少出去。这倒让我想起了世界杯决赛前，那时候我们几个朋友同事之间也会就赛果开个盘，分别下注。只不过世界杯赌的是足球，赏月险看的是月球——很相似吧。其实真分析起来，赏月险其实可以算一种“赌球”了，所以它能引起那么多人的好奇。

说实在的，听到赏月险的细则，淼叔的第一反应就是，这可以用来做赌球的平台。既然我们可以因为西班牙还是荷兰谁获得世界杯下注，那自然也可以为中秋当天广州是否看得到月亮下注。赌球的背后有个庄家公司，他们会根据既往胜率和目前下注比例即时调整“盘口”也就是赔率，以保证庄家有稳定收入；赏月险的背后呢？有个业绩不佳只好搞噱头营销的外资保险公司，根据既往天气概率，对各地区进行分组，运用大数法则算出保费率（跟赔率很像吧），然后公布数字，你买多少，看不到月亮我赔多少。

有些赏月险的拥趸可能会说：呔！我们一个好好的金融创新，怎么被你这贼厮鸟说得如此不堪。想那赌博，是以获得利益为要，下注之时，心里想的乃是赌赢；我这保险，乃是保障意外发生后的损害减小，心里想的是赌输……哦不，乃是被保之事不要发生。二者在风险偏好上南辕北辙，岂可相提并论！

不过且慢。赌博尤其是赌球发展了这么多年，其实也早就脱出了“赌赢”一个玩法，现在的确有不少下注的人希望的是赌输，其原理与期货行业几乎一模一样，就是对冲风险。比如我是荷兰球迷，那在决赛时我会去买西班牙赢。如果赌输了，那我喜欢的球队获得了冠军，我等于用自己的赌金去做了一份贡献（自我安慰的哈）；如果赌赢了，那我虽然要为橙衣军团的陨落悲伤，不过还好有赌金可以落袋……我愿意花多少钱去投注赌球，取决于我对自己快乐和悲伤程度的货币化估值。

这其实就是古话的真谛：小赌怡情，大赌伤身。期待“赌赢”，那是把期待和赌金放在了同一边，可能的风险和愉悦都是乘数倍增的，大起大落，对身体和钱包都很危险；期待“赌输”，是把期待和赌金放在天平两端，虽然少了刺激，但总有一边不落空，符合人类“风险厌恶”的天性。这也是很多国家允许合法赌球（包括足彩）的原因。既然赌博成为一种娱乐，那就置于国家管理之下以控制风险，同时作为庄家，抽取巨额利润。

我们用这个逻辑回看“赏月险”，其实就能看出，它跟那种期待“赌输”的赌球其实差别不大，起到的也是一种对冲作用。真心想当天看到月亮的人，买这个险肯定是希望“不赔付”也就是“输”给保险公司，而保费支出呢？就像淼叔的自我安慰那样，“花钱，给月亮买一份露脸的运气”，同样是心情上的自我安慰。

也许有人说，如果我是个天气专家，了解广州这地方过去20年来中秋节都是阴天，那我就去买一万份保险，花20得50，也小赚了30万——这实际上行不通，因为淘宝规定，一个用户ID只能购买一份保险。从这个规定上来看，淘宝自身其实也意识到了“赏月险”的赌博性，所以用硬性规定予以限制。另外，与开赛前甚至赛中都可以下注的赌球不同，淘宝赏月险在中秋前将近20天就停止销售，以防止进入天气预报的有效期，增加投机成分，这也说明了同样的考虑。

又有人说了，照你这么说，保险不都是赌博吗，寿险是跟健康赌，车险是跟交通赌，等等。这个时候就要说一个保险的核心原则了，就是保险利益原则。如果你针对某人、某事投保，那么被保险人也就是获益人需要享有保险利益。保险利益有四个部分：合法利益、经济有价、确定性和有利害关系。赏月险远离保险、接近赌博之处，就在这第四要素，利害关系。

我去赌球，球赛结果跟我并没有直接利害关系，而我依然有获得利益的可能，这就是赌博。车险寿险人身意外险的利害关系，不用我赘述。也有人要说，你上面刚说了，赌球的时候你也有个心情问题，赌输了心情好，赌赢了赢钱但心情不好，但这不都使赛果跟你个人关联出了利益关系吗？注意，这跟赏月险自己的宣传词已经很接近了，它保的就是“因为中秋无法看到月亮而产生的心情损失”。

以保险利益为分水岭，保险与赌博终于有了明显的划分。保险的出发点是保障，如果一个灾祸有一定比率发生，发生后会导致个人的力量无法应对，那么所有被这个灾祸威胁的人就会集合起来，共同出资，去保障那个确实发生了灾祸的人，由于这个人可能是自己，所以每个人都是在“保险自我”。赌博则与群体保障无关，仅仅是个人与其他所有人的零和博弈。

之所以今天想起来写这些，原因之一就是，一些亲淘宝的媒体在描述这个赏月险时，按照一贯的惯例，把它又要吹嘘成一场金融创新的革命。跟阿里巴巴有实质性合作的平安集团，这次因为没有参加赏月险，还被扣上了”因循守旧“”不事创新“的帽子，大肆被嘲笑。实际上平安的保险业务主要收入来自于利润丰厚的寿险，那是跟人生命健康有关的大事，怎么可能引入赌球机制去搞什么“创新”。

赏月险在设计上是个天气博弈，迎合了大部分人小赌一把看热闹的心理；在营销上借助了淘宝系一贯的强大公关能力，迎来一片叫好声，但它的创新也真的就在这里到头了。自媒体勃兴之后的一个副作用，就是人人都要抢上“有观点的新闻”这艘大船，可是观点所需要的深厚积累又不是人人都有的，于是可怜的传统行业只能中枪，被一群群互联网至上论者当成靶子，拿着一个个似是而非的模式套过来证明它们“守旧”“既得利益”“不思进取”，可怜地当了互联网营销的枪。