空天新型数据,赋能信贷数字化——兴业数金卫星遥感应用系统建设与应用

（原标题：空天新型数据,赋能信贷数字化——兴业数金卫星遥感应用系统建设与应用）

数据作为新型生产要素，对于银行的风险管理、客户关系管理、产品服务创新、运营效率提升等方面的作用已经被充分论证。随着数字中国战略的推进，全社会加大关键核心技术研发应用投入，催生了更多创新的数据获取技术手段，同时数据供应量快速增长。作为“十四五”规划明确要求加强的原创性引领性科技，空天科技产业发展进一步提速。近年来，以卫星和无人机为主的空天数据精度和供应量上升，成本下降，从供给侧已逐步具备在银行规模化应用的条件。

从需求侧看，空天数据在多个业务场景下具有显著的应用价值。长久以来，在诸如农业种植、林业经营、新能源电站等信贷业务中银行普遍存在以下痛点：农村、偏远地区银行网点不足，缺乏足够的人力资源进行贷前业务拓展和贷后风险监管；农林资产占地面积大、长势评估专业性高，银行较难评价农林客户的经营状况和还款能力；因项目面积大，位置偏远，人工勘察难以及时、全面地收集贷后信息，风险识别滞后。空天数据，尤其是卫星遥感数据具有地理覆盖面广、客观真实、客户无感、历史可追溯等优势，在人工现场调查、对接信息系统等传统数据获取方式难以操作的场景下，可以作为一种有效的补充方式，获取价值信息，在贷款全流程管理中具有极强的应用前景。

搭建卫星遥感应用系统，夯实规模化应用基础

兴业银行集团旗下兴业数金对卫星遥感产业链和数据可用性开展系统性的研究工作，并自主研发“兴业卫星遥感应用系统”，为数据的系统性、规模化应用与合规性管控打下坚实的基础。该系统于2022年11月正式上线，支持多源遥感影像和数据接入，实现多场景指标分析和应用功能，满足多个业务场景下的可视化展示和指标输出需求。

图1兴业银行卫星遥感系统应用架构

当前，系统已上线四大类场景功能。

农业种植监测：对申请授信的农业种植客户进行种植地块圈画，提供能反映地块种植情况的四大类遥感指标数据，包括面积类（地表作物种类识别/种植面积计算）、长势类（长势监测）、产量类（历史产量估算/未来产量预测/成熟度预测）、风险类（种植适宜性评估/种植稳定性评估/气象灾害预警/病虫害预警/灾害损失评估），帮助业务进行项目级的贷前评估和贷后动态跟踪。

图2卫星遥感应用系统农业种植场景功能介绍

林业经营监测：基于遥感影像监测林业客户所经营林场的林木覆盖面积、砍伐情况、林木类型、茂密程度、病虫害风险，还可以辅助大尺度林业碳汇定量工作，支持林业碳汇质押融资等业务开展。

新能源电站监测：结合深度学习技术，对遥感影像中的光伏、风力等新能源电站进行智能识别，辅助项目贷款监管。尤其是针对地处偏远、交通不便、面积绵延数十平方公里的集中式风电项目，系统不仅极大程度降低贷前尽调和贷后管理人力成本，而且有效提升结论的客观性和准确性。

在建工程监测：利用遥感影像监测住宅、商业、工业地产项目，季度采集建筑占地面积、高度、形象进度（未动工、场地平整、基坑施工、主体施工、主体封顶、砌体施工）等关键数据，评估项目施工进度，对比多时序数据和项目建设计划数据判断是否存在延期或者停工风险，提升贷后监管质量和风险预警及时性。

经过一年时间的试点推广，兴业银行已在全国多个分行落地空天数据应用，全面赋能银行风控数字化转型，荣获中国人民银行评定的2022年度“金融科技发展奖”三等奖。

多角度探索，深度赋能信贷数字化

卫星遥感技术在自然资源勘查、农业生产、城市规划等领域多年的应用基础上，近年来开始被金融机构关注，在银行业的应用仍处于起步阶段。该技术应用在逐步迁移复制的过程中，因为银行业和其他行业之间存在业务需求、流程风控等方面的差异，数据应用水平有限。

银行面临的挑战具体表现为：应用场景较为局限，主要集中在农业主粮作物和大型基建工程；信贷风控维度为单个项目，识别目标比较具体且偏向微观，指标精确度要求高，对AI模型和影像质量提出较高要求；主要应用于贷后风险识别，在贷前资产价值评估和授信额度核定环节应用不足；卫星数据和现有信贷风控流程和系统的融合程度低，未充分发挥其效用。

为了更有效地运用卫星数据，兴业数金在系统上线后持续耕耘，推动更加全面、深入的研究，攻克数据应用过程中的难点、痛点，形成了五大创新成果。

1.业务覆盖范围广。系统上线后，兴业银行在全行风险管理、普惠金融等多个条线开展推广培训和业务交流工作，并在过程中进一步扩宽数据应用思路。系统遵循“小步快跑”的敏捷开发模式，从上线时的两个一级场景扩充到当前农业种植监测、林业经营监测、新能源电站监测、在建工程监测四个一级场景，涵盖茶叶、林业碳汇、光伏电站、住宅地产等多个二级场景。当前，兴业数金仍在持续深化业务需求调研，并紧密跟踪卫星载荷传感能力升级等技术变化趋势，即将推出企业生产经营监测这一新增一级场景相关功能。

2.持续深化技术方案研究，提升指标精准度。在业务需求调研和配套技术可用性测试过程中，仍有部分指标准确率不足，无法满足业务需求。以在建工程监测场景为例，楼高是一个重要的监测指标，目前主流的测量技术是“阴影法”，即通过光学遥感卫星拍摄的影像建筑物阴影、卫星侧视角及太阳高度角的数学关系，推算建筑楼高，但实际应用中有一定局限性，包括毗邻建筑物间隙不能过小、建筑物不能过低、要求周围无遮挡、要求天气晴朗阴影明显，测试结果误差较大。兴业银行深化方案研究，经过多次测试论证，创新尝试“轮廓法”测量方案，即采用卫星在一定侧摆幅度下拍摄的影像，通过建筑物轮廓长度计算建筑物高度，一方面消除了“阴影法”测量的诸多限制，另一方面有效降低测量误差。

3.首创银行业“种植流模型”，覆盖贷款全生命周期管理。传统“资金流模型”结合财税数据和抵押物预测企业的经营情况和抗风险能力，种植业客户因为缺乏财税数据和抵押物较难获得银行融资。兴业数金不仅利用卫星遥感应用系统做优贷后风险监控，而且进一步向授信环节延伸，创新构建“种植流模型”，利用遥感数据描绘客户种植画像。该模型在贷前构建遥感反欺诈策略集和信用策略集。反欺诈策略集用于客户准入，包括圈画地块与填报面积偏差过大、地块重复勾画、历史撂荒情况等否决策略；信用策略集用于额度测算，通过预估产量、市场价格、种植稳定性，预测客户的经营收入和稳定程度。兴业银行基于遥感“种植流模型”打造的乡村特色场景线上融资产品，将客户的种植能力数字化、标准化，为数据基础薄弱的种植行业客户起到增信提额的作用。

4.数据开放调用，与现有信贷风控流程和系统有机融合。和过去银行按项目购买遥感分析报告的模式不同，兴业数金通过自建平台支持数据分析和展示，不仅为业务和风控人员提供了更好的数据使用体验，还起到了数据统一归集管理的作用。为了进一步提升数据使用效能，系统遵循兴业银行企业级、标准化的工程建设思路，将项目级遥感分析数据通过行内EAIP平台开放订阅，支持尽调风控/网络贷款等有数据需求的行内系统订阅获取。其他行内系统可以在现有征信、财务、税务等数据基础上，融入空天新型数据，完善客户画像，优化风险提示策略，发挥数据要素倍增作用。同时，业务和风控人员可以在各自条线的业务系统中更便捷、无感地使用遥感分析数据，并在发现异常的情况下前往卫星遥感应用系统查看更具体的情况。

5.多技术融合应用，提升复杂场景应对能力。随着数字化转型进入深水区，某个场景的业务需求往往不是单一技术或者单一数据可以解决的，如在进行地产在建工程监测时，因为对部分项目有更高精度监测的要求，或者项目所在地连续阴雨导致卫星遥感影像质量受云层影响较大，引入无人机遥感技术作为补充，多技术融合赋能项目风控。兴业数金保持对卫星、无人机等空天技术的持续跟踪和预研，不断完善多技术基础能力建设，加强多元数据融合运用水平，提升差异化需求覆盖能力。

展望未来，空天数据大有可为

1.海量非标一手数据丰富“第四张报表”。得益于中国商业卫星产业链的逐步成熟完善，卫星的造价在近年来呈快速下降趋势。一方面，卫星核心零部件和载荷制造成本降低；另一方面，中国商业航天的蓬勃发展让占总成本超50%的火箭发射费用有了大幅优化的可能。中国商业航天在2023年迎来重要里程碑，创下“一箭26星”的新纪录，并实现了国内首次可回收火箭的复用飞行。可以预见，卫星遥感影像的费用将会进一步下探。

同时，随着新研制的卫星加速发射组网，卫星遥感数据的质量将在多个维度大幅提升。

一是影像时间和空间覆盖率提升。例如“吉林一号”卫星星座，已实现108颗卫星在轨运行，是目前全球领先的亚米级商业遥感卫星星座，可以对全球任意地点实现每天35~37次重访，仅一个星座就具备全国一年覆盖9次的能力。

二是影像空间分辨率提升。遥感卫星平均设计寿命5年，卫星运营商通过分批持续发射的方式进行规模组网和载荷升级。当前主流商业可见光遥感卫星影像的分辨率已经达到0.75米，新发卫星的可见光波段分辨率普遍达到0.5米。0.5米是超高分辨率影像的分水岭，可以让地物识别的精确度大幅提升。再例如，利用热红外和夜光卫星对企业生产开工情况进行监测是一个极具想象力的场景，但是当前主流的影像分辨率在100米以上，尚不具备可用性。近年来，已有运营商开始发射10米级的热红外和夜光卫星，后续有望开展商业化应用。

三是影像光谱分辨率提升。和普通光学影像相比，未来多光谱和高光谱影像能提供更加丰富的波段信息，增强目标解译能力。

银行在客户的财务、税务数据的获取方面已经有了非常成熟的方案和丰富的数据积累，而在财税数据以外的非标准化数据获取方面还有很长的路要走。相比于在生产交易结束后产生的，或者经过统计得出的财务、税务数据，卫星和无人机在天空中拍下的影像能更加实时、客观地反映客户生产和项目运营情况。兴业银行相信，深入垂直细分场景，研究论证和引入当前有一定技术壁垒、非传统、非标准的，但可信度高、数据规模和质量有大幅提升空间的空天数据，可以丰富客户的“第四张报表”，对于银行的数字化转型具有长期价值。

2.科技创新助力践行金融工作的政治性、人民性。金融是国民经济的血脉，金融机构应强化战略引导，保持银行战略与我国高质量发展、共同富裕、实现“双碳”等国家战略的一致性。

在共同富裕方面，空天数据的应用一方面提升了银行的风险评估能力、降低了风险成本，让银行“敢放款”；另一方面提升了业务办理效率和客户综合体验，让客户“愿意贷”，进而让涉农信贷业务从大中型农企下沉到农村合作社、家庭农场及广大农户。空天数据赋能银行打通“三农”客户服务的“最后一公里”，提升金融服务乡村振兴能力。

在实现“双碳”方面，空天数据辅助解决银行对新能源电站项目的监管痛点，在新造林碳汇量评估方面的应用也得到生态环境部的认可和推广。数据的应用可以有效提升银行对新能源电站和林业碳汇项目开发的支持力度，推动清洁能源建设和林业碳汇价值发现，为“双碳”目标的实现贡献力量。