“战疫”后时代，保险业如何进化？

（原标题：“战疫”后时代，保险业如何进化？）

青山同风雨，明月非两乡。

发生在2020年初的这场新冠肺炎疫情，注定会改变很多东西，中国商业社会的结构性变化，以及许多新旧商业规则的交替变更，也势必会因之提速到来。

对保险行业而言，新冠肺炎“抗疫战”所带来的影响，除了风险保障的价值和重要性得以凸显之外，突发事件的应对、消费场景的变化、用户意识的提高，以及全民皆“宅”状态下企业经营与业务开展所受到的冲击，都在考验着各企业的生存能力和综合作战能力。

种种迹象来看，经历这一次“阵痛”，行业或会迎来不一样的“蜕变”，而那些既能在抗疫过程中显示出社会责任感，又能在疫情影响下顺势而为的企业，也会率先自疫情的阴影下走出，破茧成蝶，沐光而飞。

抗疫行动

自1月20日开始的酝酿部署，到鼠年新春的全面升级，再到如今的协同复产复工，在举国一心奋力“战疫”的过程中，保险业行动迅速，未曾缺席。

面对疫情，各险企纷纷在第一时间制定应急机制，开通7×24小时客户报案受理和咨询服务，主动排查客户出险信息，取消定点医院治疗限制，开通线上理赔通道，简化理赔手续，对因新冠肺炎感染引发的身故、残疾、重大疾病客户进行先行赔付。有的公司还取消了等待期要求，取消了免赔额、药品及诊疗项目要求。

同时，产品扩责提升全民风险保障、捐赠保险为抗疫一线人员解决后顾之忧、筹集专项资金和医疗物资驰援疫情严重地区等措施也随之持续出台。根据银保监会公布的数据，截止到2月24日，共有68家保险公司开发了600多款保险产品，78家人身保险公司在不增加保费的前提下，把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎，惠及大量保单持有人，而截止到2月28日，保险机构为抗疫一线人员捐赠的保险保额已超过15.7万亿元，新冠肺炎专项赔付金额已超过7600万元。

在此期间，我们可以看到行业巨头和成熟公司的身影：中国平安大手笔宣布为全国800万疾控和医护人员无偿提供风险保障，人均保额50万保障总额超10万亿;国华人寿向武汉市慈善总会一次性捐赠现金3000万元用于抗疫;中国人保打造“菜篮子+米袋子”一揽子服务方案，用于提升农业产业链全流程风险保障;多家公司推出复产复工险、营业中断险……

同样，我们也可以看到新生代险企和初创公司的努力：众安保险面向全体国人免费赠送最高10万元保额的抗疫保险;水滴发挥旗下水滴筹和水滴公益的“集群”优势，联合多家企业和公益组织线上众筹5000万元支援疫区;另一家新生代保险公司横琴人寿，则通过海外筹集医疗物资、无偿提供全民心理援助、开展家庭风险保障计划、携手合作伙伴资助逆行者等方式全方位参与抗疫……

值得一提的是，和过去相比，保险企业参与社会公共事件的能力大幅提升，参与方式和行动也变得更加多样与深入。

以此次抗疫为例，为鼓励新冠肺炎康复者捐献血浆，华夏人寿倡议成立首个“新冠肺炎康复者捐献恢复期血浆奖励基金”，对捐献者进行单人最高可达6000元的定向奖励，而考虑到新冠肺炎特殊性，一线抗疫人员的家庭成员同样面临着被感染的风险，上述横琴人寿的“家庭风险保障计划”则以“家庭”为单位考虑风险，为超过100万一线抗疫人员及家庭提供了保障。

无风险，则无保险。当灾难发生时，保险行业为社会撑起一道“保障伞”，发挥了社会“稳定器”的作用，各家险企的抗疫措施也传递出该有的温度，彰显了保险行业的社会价值。

行业大考

不过，除了齐心协力共同战疫，新冠肺炎的“意外”发生和扩散，也给全国乃至全球经济运行带来了方方面面的严峻考验。根据投融资研究机构格隆汇和勾股大数据的预测，一季度GDP增速将大概率掉落4.5%以下，为过去18年新低，受此影响，全年GDP增速大概率在5.7%或以下。

保险行业同样面临着大考。

首先，为避免交叉感染风险、落实群防群控要求，各保险公司一年一度最重要的业务推广活动“开门红”节奏被彻底打乱，开门红的业绩贡献也降到冰点;其次，延续至今的、短期内还看不到结束迹象的全民皆“宅”，让代理人无法进行线下培训更不能外出展业，从公司层面来说，队伍增员也成泡影;再次，长时间的无法签单对于已有资源积累的优秀业务员来说影响较小，但会严重打击新入行者和数量占大多数的普通业务员，会让他们彻底放弃业务甚至是转行。

这些影响在寿险领域尤为突出。

个人代理是寿险业务的主渠道。公开数据显示，2019年个人代理渠道在寿险原保费收入中的占比约为58%，可谓“大半壁江山”，如今这大半壁江山基本停摆，后果不难想象。

一组可供佐证的数据是，在2020年1月1日-2月5日期间，腾讯广告保险客户的日消耗曲线呈增长趋势，而且在春节之后有明显快速上冲的特征，这说明线下业务受阻，广告主们在开始谋求“线上突围”。

与之相伴随的是，许多业内人士认为这次疫情是保险行业变革的一个重要契机。

一方面，疫情将会倒逼险企加速数字化，迫使险企全面转型销售、管理、培训、服务等线上经营;另一方面，疫情还会提升大众健康认知和保险意识，刺激保险需求释放。“保险业在短期内会受到冲击，但长期来看则会受益，人身险、健康险类保障产品获益会更多”，多位业内资深人士均抱持此种观点或类似观点。

诚然，从历史经验来看，每一次危险的背后都是机遇，不过，这样的机遇也只有少数人能够把握，因为它对于企业的生存能力、战斗能力、灵活转身的能力，乃至于企业家的洞察能力、思辨能力、企业掌控能力，都提出了更高的要求。

险企进化

化危为机，换道超车，在当前环境下，不少险企怀抱着这样的打算。

在具体的经营上，各险企一方面勤练内功积极自救，另一方面把握机遇寻求发展，有的企业甚至打算以此为契机“华丽转身”，打通数字化的实现路径，完成线上线下的协同。

公开资料显示，在线上业务开展这件事情上，传统巨头的动作并不慢，比如平安人寿春节后就已经在代理人队伍中全面实施了线上经营模式，基于平安金管家APP、知鸟APP、口袋e APP、远程会议平台，通过直播、视频及语音会议等形式，保证代理人早夕会、培训、客户服务及增员活动的稳定有序开展，同时鼓励代理人用好科技工具和互联网工具，通过线上模式向客户提供服务。

另一些成熟险企则纷纷刷起了朋友圈、开起了直播、玩起了社群营销，比如华夏保险组织内外勤员工线上学习《微信线上招募教程》、《“朋友圈”巧增员》等资料，学习后组织线上测试，落实培训效果;中英人寿则通过微赞小程序，上线《用户裂变研习社》课程，培训代理人怎么微粉、怎么圈层、怎么快速拓客等，每次课程可容纳6000人同时在线。

在新生代险企和初创企业圈子中颇具代表性的横琴人寿，则基于公司自成立起就开始研发布局的i保天下、iHome、哆徕咪等成熟的线上平台,将代理人由线下引入线上，并基于此制定和推出了线上指挥体系、线上培训体系、线上销售体系、线上督导体系“四大体系”，同时基于B站、钉钉、千聊直播等进行保险知识培训、微产会、健康知识和健身运动分享等活动，邀请行业达人参加，通过这样的方式来进行展业和服务。

根据该企业内部员工透露的消息，其某期线上产品说明会实现了线上签单率超80%的成绩，一场邀请林氏八段功创始人林定坤参与开展的直播活动，带动线上客户增量超3万人，直接互动人数接近4000。

有行业人士人士认为，2020年才是互联网保险真正的元年，因为保险企业数字化、保险业务线上化在这个时间点里被真正确认为是趋势，无论“弯道超车”还是“换道超车”，只有把握住这个趋势才能达成目的，而在达成目的的过程中，会有不适应、会有磨难，会遭遇种种“风吹雨打”。

对此，横琴人寿董事长兰亚东表示，“我们这个时代，不变的就是变化本身”、“大事件未必带来快成长，但快成长一定要参与大事件。机会不仅是给有准备的人，也是给有勇气的人，谁把自己置身在变化第一线，谁就是在做好准备要加速进化自我”;另一家险企负责人则称，“现在这个情况，展业做不了、增员增不了，变有可能是找死，不变则肯定是等死，情况既然已经这样，还有什么可说的呢，干就是了”。

近期，保险圈里流传着一个段子，“以前我们总是讲互联网是机遇、数字化是优势，但口号性质大于实际行动，就算有人真心去喊底下的人也不听，现在不用讲了，一场疫情直接让所有人‘线上见’，不转型就只能被抛弃”，毋庸置疑，这次的疫情将促使保险业的发展思考转向更深层次、更高质量，而身处其中的保险企业，或主动或被动、或多或少都在进行自身的“进化”! (作者：田刚)