“现金贷”出新套路 “砍头息”变装重来

（原标题：“现金贷”出新套路 “砍头息”变装重来）

多名网友近日在网上发帖称自己在某网贷平台借款后，借款金额和实际到账金额不符，而借款之前平台没有明确告知手续费、利息等。还有一些“现金贷”平台推出了VIP会员卡，支付开通会员卡后，借款利率不降反升。网友质疑：这和收“砍头息”有什么区别？

所谓的“砍头息”，指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里扣除的那一部分钱，且后续利息仍按照扣除“砍头息”之前的借款金额计收，其危害是变相提高借款人的实际年化利率。去年年底，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明令禁止网贷平台及“现金贷”收取“砍头息”。

近日，记者在采访调查时发现，一面是监管部门的操刀严控，一面是网贷平台层出不穷的套路。很多“现金贷”平台已将“砍头息”变装为咨询费、服务费等其他项目，变相突破借贷利息上限后卷土重来。

收息“玩花样”，年利率可超500%

因无抵押、申请灵活便捷等特点，“现金贷”迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求，而动辄超过100%的年化利率也让不少借款人深陷债务危机，不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题也随之出现。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出台后，信贷产品最大的变化就是不可再收“砍头息”。

记者发现，在监管压力下，一些平台不“直接”收取“砍头息”，但却打起了“擦边球”。比如，利用其他搭售产品将“砍头息”进行费用转化。不少平台还只标明日利率或月利率，并将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，以此规避监管，隐瞒超高利率的真相。

比如，从某平台借款2000元，在扣除搭售的300元购物费用的基础上，两周内需还款2028.01元。按借款金额2000元，14天利息28.01元计算，利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按实际到账1700元计算，年化利率已是42.96%，若再加上300元“购物费用”，年利率则可高达503%。

漏洞和风险显而易见，仍有人入坑

宣称低利率、下款快的“现金贷”只是看上去很美，有些漏洞和风险显而易见。然而，仍不断有人被忽悠入坑。

“部分‘现金贷’平台因借贷门槛低，很难控制不良率，这样便只能通过一次性收取‘砍头息’等方式来提高利率，降低损失率。”某“现金贷”平台的兼职业务员洋洋对记者说，利用购买附加产品等方式收取“砍头息”后，计算方式本就复杂的利率变得更加难以把握，“尤其是小额‘现金贷’业务，很多借款人不关心真实利率的多少，只要能知道每月需要还多少本金和利息即可。而这些利息虽然看似不多，但累计下来的年化利率却可能高得惊人。”

“用打‘擦边球’的方式重新包装‘砍头息’，这种做法实际上违反了合同法的明文规定和现行监管政策。”吉林大华铭仁律师事务所律师莫长军告诉记者，年利率的上线是36%，诉讼到法院保护的年利率是24%。同时，合同法第200条也规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，否则应按照实际借款数额返还借款并计算利息。

莫长军表示，借款人如遭遇“砍头息”等情况，可以向金融监管部门进行行政投诉，也可以根据合同约定的争议解决方式，通过司法途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

明确违法边界，构建有效的监管体系

国家相关部门对“现金贷”乱象的治理一直在不断深入。地方也在相继加紧整顿步伐。

2017年5月，北京朝阳区法院向银监会发出“一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费，变相突破法定民间借贷利息上限，应对此类乱象进行进一步规范”的司法建议。今年年初，广州下发了《网络借贷中介机构现场检查细则（征求意见稿）》，拟从准入资格情况、内容情况、业务开展情况、信息披露四大块对网贷平台进行现场检查。上海也发布了《上海市规范整顿“现金贷”业务实施方案》，提出禁止从借贷本金中预扣除利息、手续费、管理费、保证金等。

有专家表示，相继出台的监管文件已对该行业的发展起到规范指引作用，但问题仍然存在。对“现金贷”平台来说，“砍头息”利润诱人，违法成本低，相关部门执法力度不够，很难对平台形成震慑。

“针对相关平台打‘擦边球’现象，应出台更加具体的标准或进一步的司法解释，来界定‘边在哪’的问题，明确哪些是违法的，应按照什么样的标准来处理，尽量消除法律空白区。”莫长军说，在执法方面，也应明确具体的执法部门，构建起行之有效的监管体系，同时，相关法律部门亦可通过开展形式多样的普法宣传活动，提高相关行业从业人员和借款人的法律意识，进一步规范行业的发展。