侨兴债违约曝风控软肋 广发银行浙商财险均受牵连

（原标题：侨兴债违约曝风控软肋 广发行吃天价罚单）

时隔一年，侨兴债违约的后遗症仍在持续，参与其中的浙商财险和广发银行均受牵连。继三季度提供保证保险的浙商财险经营亮红灯之后，近日广发银行也因提供假保函等一系列违规操作收到了天价罚单，创下国内银行业史上最大罚单纪录。侨兴债引起了连锁反应，为银行、保险强化内控敲响警钟。

12月8日，银监会发布公告，已于11月21日向广发银行发出行政处罚决定书，依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。其中，没收违法所得17553.79万元，并处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元。银监会还对广发银行惠州分行多位高管做出处罚。

银监会如此重罚单个银行并不鲜见。这主要祸起侨兴私募债违约事件。据了解，2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的两家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。最终，浙商财险合计赔付11.46亿元。

银监会对广发银行开出巨额罚单，让侨兴债假保函事件浮出水面。银监会通报显示，广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。这是银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件，涉案金额巨大，牵涉机构众多，情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见。

而假保函的另一个主角浙商财险也因该事件现金流出现巨大缺口并且收到监管函。北京商报记者注意到，受赔款增加影响，浙商财险前9个月现金净流量大幅下降。2017年1-9月，该公司经营活动产生的现金净流量为-5.99亿元，同比下降3.47亿元。浙商财险表示，这主要是受“支付原保险合同赔付款项的现金”同比增加的影响。该公司投资活动现金净流量为-7.9亿元，同比减少8.17亿元。9月，保监会下发监管函责令浙商财险增资，并停止增设分支机构，停止接受非车险新业务。今年三季度，浙商财险注册资本金变更至30亿元，综合偿付能力充足率从二季度的90.79%上升至328.34%，偿付能力警报解除。

而侨兴债曝出违约，银行、保险均受到牵连，这给银行、保险以及监管均敲响了警钟。银监会表示，案发时该行治理薄弱，存在着多方面问题。首先是内控制度不健全，对分支机构既存在多头管理，又存在管理真空。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱，为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。其次是对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等。有业内人士认为，今年以来银监会在违规担保和不良资产处置等方面加大了处罚力度，今后对银行开出巨额罚单可能会成为常态。

侨兴私募债风险也给保险业上了一课。今年4月，保监会在《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》中指出，通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务，投保人是法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。

有保险专家分析称，保证保险业务对保险公司的要求比较高，保险公司需要在有效控制风险的情况下才能介入，并不是谁都可以做。浙商财险吃尽苦头，也折射出内部风险管理体系并不完善，亟待提升专业性水准。北京商报记者了解到，为了动态了解保险业开展保证保险业务的经营状况，保监会要求财险公司逐月上报准确的数据。