（原标题：民营银行调研： “美团”之于亿联银行的战略设想）
本报记者 侯潇怡 长春、北京报道
每周报告
互联网银行或是一种破局，从国外纯网络银行（ING Direct Bank）近十年的发展经验，其运营成本将在五年投入期后，降为传统零售银行的1/3，对于互联网银行，应有更多耐心。
5月16日，吉林亿联银行股份有限公司（简称“亿联银行”）正式在吉林长春开业。作为东北地区首家获批筹建和开业的民营银行，亿联银行的开业标志着我国民营银行版图进一步扩大。
截至目前，我国正式开业的民营银行数量达到10家，覆盖9省。
亿联银行是东北地区首家民营银行，两家主发起人为中发金控投资管理有限公司（简称“中发金控”）和吉林三快科技有限公司（简称“三快科技”）两家民营企业，持股比例分别为30%和28.5%。
大股东中发金控版图近年着力布局，除创立城市信用社、资产管理公司、金融资产交易所、小额信贷服务平台等多家类金融企业，其最重要的孙公司合众人寿也正在向全牌照的金融控股平台迈进。此次亿联银行的成立，也标志着中发金控终于摘下银行牌照。
而第二大股东方三快科技，隶属我国第二大用户流量互联网平台美团点评，连接超6亿消费者和450万商户。传统金融＋互联网生活服务，加上美团上轮融资和飞速业务扩展的风头，令亿联银行备受关注。
互联网系的“大同小异”
继微众银行、网商银行、新网银行后，亿联银行成为国内第4家正式营业的互联网系民营银行。
亿联银行有关负责人对21世纪经济报道记者透露了其经营规划，定位为“以科技为驱动力、发展普惠金融为宗旨”的智能网络银行。全程为在线网络银行，主渠道为移动金融，加以官网和客服的辅助渠道。
21世纪经济报道记者在亿联银行营业大厅发现，有别于传统银行的营业窗口布局，亿联银行只设有6个对公营业窗口，没有个人和现金业务窗口。某业务人员表示，在起步阶段，亿联银行还是要从传统金融出发，目前开展对公业务和线上业务，设有对公窗口。未来将逐步升级，结合大数据打造场景化、生活化的完全的互联网银行。
而纵观现有民营银行，股东层面的两大特点是地缘优势和互联网基因。尤其是后者，多家民营银行具有互联网背景的股东，如腾讯的微众银行、阿里的网商银行，这些互联网企业自身拥有庞大客户数量与线上资源，成为其独特的竞争优势。
亿联银行董事长戴皓表示，亿联将充分借助股东各方资源，实现客户转换与应用情景的无缝植入。通过合作共赢与流量分享，实现合作金融机构。如合众人寿1700余万个人客户和美团点评海量个人客户、生活消费商家转换为网络银行基础客户。
美团点评CEO王兴先生也表示，中国互联网发展近20年，网民超半，企业很难再实现翻番增长。之后的发展需改变原有粗放抓取客户的模式，需要深化供应链改革，深入产业并提升用户价值。美团的上游客户，有需求和平台一起发展并获得外界支持。
民营银行经营这两年
这几年民营银行投资涌现“掘金热”。据银监会数据统计，2016年来，逾50家上市公司发布公告，拟进军民营银行。
京东集团2017年开年大会上刘强东明确表示京东会申请自己的银行或者控股一个银行。恒大2017年工作会议上许家印也表示其金融集团要实现参股、控股银行、保险、证券、信托、公募基金、互联网金融等金融全牌照。乐视金融CEO王永利也在2016年底赴山西探讨民营银行业务，有意进军民营银行业务。
尤其以百度、阿里和腾讯（BAT）为代表的互联网巨头，甚至以永辉、苏宁为代表的民营企业，各路参与者抢占互联网金融阵地制高点诉求强烈，民营银行牌照似乎成了互联网企业进军金融领域的必争之地。
不可否认的是，设立民营银行有助于互联网企业提升客户体验、实现生态系统升级或是跨界竞争，但民营银行运营在我国目前还存在诸多挑战。
据银监会披露的数据，截至2016年末，8家已经开业的民营银行总资产为1800亿元，贷款余额约800亿元。而据公开业绩资料的民营银行数据，经营情况亏损、盈利情况不一（详情见图表）。
中商产业研究院民营银行辅导教授袁健表示，由于民营银行目前不能开设分支机构，制约了银行各项业务的开展，这也是目前许多民营银行瞄准互联网+的原因。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚也表示，民营银行普遍还存在多方挑战，比如业务结构不平衡，受网点制约零售业务存在短板资产负债，结构不尽合理等。
但有业内人士表示，互联网银行或是一种破局，从国外纯网络银行（ING Direct Bank）近十年的发展经验，运营成本在五年投入期后，降为传统零售银行的1/3，对于互联网银行，应有更多耐心。
民营银行的掘金潮成果如何目前难以给出肯定回答。但就像王欣在亿联银行开业典礼上表述的那样，“银行具体怎么搞我可能并不清楚，就像二十年前互联网怎么搞，七年前O2O怎么搞也没人知道。”
（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）
本文来源：21世纪经济报道
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