风口上的消费信贷市场大学生或成为主力军

（原标题：风口上的消费信贷市场大学生或成为主力军）

国务院总理李克强在政府工作报告中表示，将在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品，这意味着，今年消费信贷市场将引来巨大的发展机遇。

而消费信贷市场之中，首当其冲的不是白领，而是大学生。日前，易观智库发布的2016年《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，今年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争更加激烈，而国内率先专注于年轻人的互联网分期消费金融平台分期乐所占市场份额远高于其他平台。

站在风口上的消费信贷市场

互联网金融从在中国金融领域石破惊天而出，到如今成为两会热点，不过两三年的时间。已然登堂入室，两度纳入政府工作报告。 

业内普遍认为，2016年将成为互联网金融监管元年，尤其是2015年以来P2P爆发出来的重大风险使得监管已经迫在眉睫。今年“两会”提议主要针对行业定位、准入机制、监管方式和退出机制等方面提出了不少建议。从各地代表的提议中不难看出，与2015年两会中提出“大力发展普惠金融”相比，2016年两会提议更多趋向行业立法和政策监管。 

在互联网金融加强监管的同时，大力鼓励消费金融的发展则成为另一个主旋律。其实，早在2015年6月10日，国务院常务会议决定放开消费金融的市场准入以来，消费金融领域的开发和拓展就持续被关注。不论是银行机构、民营企业或是互联网巨擘都将目光和关注点投入在消费金融这片蓝海。

公开资料显示，除了传统银行成立消费金融公司布局市场以外,互联网巨头、互联网金融公司也在积极介入。比如,常见的是以小贷、保理牌照为依托,开展消费金融服务。阿里巴巴蚂蚁金服为方便消费者的在线购物,相继推出蚂蚁“花呗”“借呗”等产品；京东金融推出了覆盖多个门类的“白条业务”；中国电信甜橙金融推出了“甜橙小贷”“甜橙白条”等服务。 

国务院总理李克强5日在政府工作报告再次提出，要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。这意味着，今年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。  

不过，虽然本次两会指出，消费对中国经济增长贡献率达66.4%，成为支撑经济增长的主要力量，但是，目前中国内部对消费的刺激成效依旧有待提高。有业内人士指出，消费刺激成效不高一方面是由于国内的消费需求始终处于被抑制的状态，而这种抑制则通过互联网消费金融的覆盖得到巨大的释放。

不仅如此，中国个人消费信贷市场起步晚，发展不充分。国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元，消费信贷的份额约占20%，而这一比例在欧美发达国家超过60%。

当然，消费金融潜力的巨大众所周知。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。而波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。在互联网金融蓬勃兴起的背景下，不少消费金融公司通过互联网开展业务，将有更多人以便捷的方式接触消费信贷。在政策助推、信息技术支撑下，消费信贷领域将迎来巨大的发展机遇。

“2016年政府工作报告首次提及消费金融，近几年电商平台、各路资本逐步发力消费金融市场，满足消费者个性化的需求，扩大金融机构的资金渠道。鼓励消费金融能够有效促进消费，拉动内需从而服务实体经济，为国内消费市场以及金融创新带来诸多成效。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉表示。

蓬勃发展的消费金融行业迎来重大利好。2016年作为推动结构改革的攻坚之年，要增强消费拉动经济增长的基础作用，其中的重要抓手，是在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。对此，分期乐创始人兼CEO肖文杰认为，这意味着国内消费金融发展的大方向和政策红利已经非常清楚，公司接下来将密切关注相关政策落地，进一步发展壮大自身业务，为消费者提供更多普惠金融服务。

大学生：未来消费金融领域中坚力量

消费金融之中，最有潜力的莫过于大学生市场。 

其实，大学生群体具有消费多元化的特征，学习、生活、休闲、娱乐、社交等。虽然他们资金来源单一，多来源于家庭，但没有生活压力的他们会把平均每个月1000多元的生活费全部花掉。“欲望强但票子少”使得大学生有着不可低估的消费能力。 

在大学生信用消费平台最初对分期服务的创新探索和用户信用消费习惯的培养，使得越来越多的大学生更乐于选择信用分期消费。他们也更多的在进行3C、化妆品、轻奢侈品、日常食品、生活用品、生活服务充值等消费时使用信用分期消费，而且消费频率和消费需求也在慢慢增加。大学生们通过信用分期消费，养成了更合理的信用消费习惯，这让他们在日常生活消费中更习惯采用信用消费这种方式。

而且，作为未来社会的中坚力量，大学生更是未来消费市场的主力。他们进入社会参加工作后，消费能力会逐渐增长，开始会有租房、购车、购房、家装、医疗、出国等大宗信用消费的需求，他们的信用消费市场则变成了万亿级。届时，他们在大宗消费时继续采用信用消费，凭借在大学生信用平台积累的良好信用数据，就可获得更高的个人信用评级，有助于他们更便捷地完成生活工作所需。 

当然，不少巨头也看中了这块“蛋糕”。当前消费金融不断成长，今年以来不仅BAT相继成立民营直销银行加速向消费金融领域拓展，京东白条、阿里花呗不断问世，而像招商银行、平安集团等传统银行业也借互联网转型加强消费金融布局。巨头们的介入不仅开启了消费金融元年，更重要的是，消费金融的潜力市场首当其冲就是校园。 

日前，易观智库发布的2016年《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，今年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争更加激烈。

分析认为，中国互联网消费金融市场目前处于爆发期，作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币量级。报告指出，大学生消费特征及消费结构催生出分期消费解决方案，众多模式相继出现填补市场空缺，相较于银行信用卡、互联网消费金融公司、综合电商等模式，专门针对大学生的分期购物平台在审核、风控、服务等方面都更具有优势。

数据显示，分期消费已逐渐渗入大学生日常生活，校园分期市场成长性非常好，互联网消费金融平台很受欢迎。某种意义上看，分期乐在校园金融市场的快速成长，甚至在2014年引领了一个互联网金融领域的新分支——互联网消费金融。事实上，在过去的两年里，互联网消费金融这个万亿级市场已经慢慢兴起，不少创业者也看到了这一市场。而分期乐正是这一年成立的，目前已经成为校园消费金融平台的隐性。

本版文字均由本报记者郭梦仪采写