网易财经：就是银行现有的定期存款的30%？
邱正雄：对，不能超过银行定期的储蓄存款的30%，所以多出那70%就是要给一般的工业或者是工商业其他的这种实体经济用的。因为外汇顺差，货币供给很多，跟大陆一样，所以它这个钱就等于在土地上的炒作，或者是炒房等等就算比较容易控制，多出的钱就是用传统工商业来做，所以利率就一直在下降。
网易财经：利率下降，现在台湾中小企业的融资是不是都很便捷呢？
邱正雄：中小企业的融资在台湾很便捷，但是他的利率看风险，风险高一点他有四个百分点到五个百分点。
网易财经：最高呢？
邱正雄：差不多有五个百分点左右。
网易财经：最低的话只去到1.5？
邱正雄：那是对一般的工商界，大的工商界等等，一般来讲大概是两个百分点左右。但是对于中小企业的话，大概高的部分大概差不多五个百分点左右。这个之所以能够高五个百分点它有两个机制，一个就是联合征信中心，你所有的资料都到征信所去，台湾在这方面跟大陆比较，台湾有一个叫做每个盈利事业，我们都给他一个税基号码，这个号码就是差不多八个字这样，八个号码。八个号码他电脑方面，你反正去要报帐要什么都要把这个号码写上去，所以他就很方便，能够把这家公司的总收入多少什么的都知道，然后他的支出怎么样，在征信中心都有。
网易财经：就是他资产的大数据已经被掌握的。
邱正雄：对，统一都有规定，都掌握了。至于中间有什么违约的情况都要报，这个制度现在经过世界银行，就是叫做怎么样去做生意，怎么好做，我们这方面评分是最高分的，8分，台湾这是很高的分数，所以在银行来讲，包括个人放款都可以得到这些信息，所以信息透明化，你的放款风险就会比较少，还有违约的情况都要报告，这是一点。
第二个就是除了征信中心之外，还有一个叫做中小企业的保证中心，给中小企业做放款的保证。这个保证就等于是一个保证嘛，你资金的来源是两个地方，一个是银行捐助的，另外一个就是政府每年编一些预算在上头，这个对于刚刚开始成立的等等，他们就容易都过信用保证基金给你保证了之后，就可以来贷款。好比说你要成立一家电影公司，那你这个电影剧本什么的给中小企业信保基金，他就可以贷个七成八成。
网易财经：这么高？
邱正雄：对呀，当然他的剧本要看起来还是不错啦，所以在信保基金方面可以说也帮助很大，所以征信中心跟信保基金合在一起，当然假如说中小企业的会计不太清楚，还有一个中小企业辅导中心，就帮中小企业来把资产负债表什么的教他们来写，把它弄得清楚一点。所以一般来讲中小企业的这种融资在台湾算是比较方便的，利率也不是很高。
大陆现在来推动中小企业一直很用心嘛，我想实际上双方面都可以在这方面互相学习、互相观摩嘛。
网易财经：现在大陆也是在对金融体制进行一个深化的改革。监管层应该是在风控方面有比较重要的布局，从台湾这边能给大陆一些风控方面的什么经验吗？
邱正雄：我们对风控方面管得比较严一点的部分，就是我们会要求银行要注意这个厂商的情况，银行做财务管理也是一样，主要有一个规定就是说，银行资本额只要损失超过三分之一的话，好比说你一百个亿做资本额，很多就要等到一百个亿差不多没有的话政府才去管它，我们不行，我们就是损失30%，你就要增资，你不增资的话政府就要接管。这样的政策就使得银行经营者要很注意他的经营的稳定性，就不会发生说大到不能倒，要倒掉的话政府还要赔偿，以前政府有这个赔偿的制度，但是从这个条款新的法律，大概差不多十年前定的法律，到现在都很安定，我想这是一个很重要的。
第二个我们流动性的管理，大概是叫做巴塞尔第三，都依照巴塞尔三，现在的资本适足率是10.5个百分点，这合乎巴塞尔的规定，现在大概是这样的一个标准。那么放款的话，即使正常的放款也要提一个百分点的准备，正常的。但是最好是1.5，朝那个方向在努力，所以在银行来讲的话是有这样一个结构。
在金融商品方面的买卖，大概管理单位，理财产品，我们早期的时候曾经发生过行员在卖，其实那个行员是假行员，是外面的人跑进来穿里面的制服，不是穿里面的制服，是跑到柜台里面去了，让人家误以为他是行员。结果这个判了也是银行要负责，所以你只要是在银行里头工作，你在柜台里面工作的话，你就不能够说，我卖基金或者任何事情是他个人的事，不是银行的事，不行，这个规定的很严格。
网易财经：在银行经营范围内，那就是银行的事情。
邱正雄：对，就在银行柜台的范围，或者对外两个人去这样，就统统代表银行的这种行为，所以在理财方面等等，只要银行信托部在帮客户理财等等，这些行为都是代表银行的行为，所以在监管方面是比较严格。当然大陆比台湾在产品的设计、银行在产品的设计，他自己设计的比较多，台湾在卖的商品，大部分都是外国设计的产品比较多。
网易财经：国外的？
邱正雄：对，因为我们外汇没有管制嘛，一年可以汇出去达到美金500万元，那太多了，像我们的10万块就不得了了，10万美金就很大了。
网易财经：是的。
邱正雄：它因为是外汇开放的关系，所以他会买很多外国的商品，跟他们设计的商品。在大陆的话当然对外外汇还没有那么放宽，所以变成说你买的都是国内的产品。国内的产品一定要国内的人来设计，银行比较知道，银行来设计。但是这里头就是说，银行设计的行为跟银行其他的接受存款的行为等等，民众自己要认得很清楚，不要以为那个理财输掉的话要放在银行的头上。可是这个教育上要让银行完全知道，像这样的情况彼此都可以互相学习。将来只要外汇开放的话又不一样了。
网易财经：所以还是一个市场没有放开导致的结果。
邱正雄：到目前大陆当然对于外汇在逐步的放宽，因为外汇放宽也不是那么容易的事情，因为影响很大嘛，大陆主管方面也有他的考量。
网易财经：是的，台湾银行的坏账率是一个什么样的水平呢？
邱正雄：那很低，坏账率在0.3、0.4吧，因为这个坏账率通常是经过一个过程。台湾的坏账率最多是在1997年—2002年左右，1997年是有一个重要的因素，因为台湾在1997年以前是属于这种叫做，所谓老式的商业，没有什么，就是比较传统性的商业，它的法律的管理，以前大陆一直带过去的，都没有什么大的修改，就是说你对于一家公司，它没有把它集团里面的企业都集中起来，算它的资本。好比说你一百亿的资本，你拿十亿给一家子公司，那子公司拿了十亿去，我一百亿，可以跟银行贷款，可是我已经拿了十亿给它，我跟银行贷款，母公司也没有说资本额剩下九十亿，这一百亿的时候，还可以做另外一家子行，那我就再给它十亿，那我这边只有剩下八十亿，可是我跟银行说我还是一百亿，这样就是没有综合，综合算起来就不会了，以前是没有。
我们在到1996年、1997年的时候才把这个建立起来，又碰到亚洲金融风暴，房地产都不好，所以就呆账很多，大陆那个时候呆账也很多，大陆那个时候是又把它分开来，从银行里头剥离，设立一个金融公司。台湾大概就是，它等于是银行自己吃下来，银行赚钱的部分把它弥补掉，主要是这样，用利润弥补，大概花了四年弥补掉，政府也帮助弥补了差不多十分之一。从那以后就是《公司法》的征信，集团企业都要记录，而且我刚才讲，各个关系企业等等，都可以从它的税基里头跟每个公司的营收里头都可以看得到，所以管理的就比较很清楚。
邱正雄：所以就是相应的坏账率就降了非常非常多，即使碰到了这次2008年、2009年，还是坏账率都很低了。
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