东方网9月16日消息：据《劳动报》报道，国务院日前刊发意见明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。记者获悉，沪上已有银行和保险公司深入研究，拟联手推出“倒按揭”以房养老项目。
曾有试点不成功
国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确要求保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。
“老年人住房反向抵押养老保险”，又称“倒按揭”，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主继续获得居住权，直到去世。
2011年，“以房养老”曾由中信银行自发兴起尝试，但因申请者寥寥而停滞萎缩。
此次，国务院《意见》首提发展“以房养老”试点，意味着国外已很成熟的“以房养老”模式，将有规划地在国内规范发展；“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠“存款”和“退休金”。
目前环境趋于成熟
“目前，推出倒按揭的市场环境趋于成熟，金融机构应承担社会责任，借鉴国际成熟模式，试点中国特色的倒按揭。”由上海民政局支持，上海银行上周主办的“倒按揭”业务研讨会上，与会专家普遍这么认为。
复旦大学经济学院教授封进称，城乡独自居住的老人家庭已分别达到49.7％和38.3％；中国城市自有住房拥有率为85％，高于美国、日本等；城市拥有2套以上住房的家庭占比约19％；随着医疗技术的发展和劳动力短缺，老年人医疗护理费用会更快速增长。这些都将刺激倒按揭需求的增长。
倒按揭的受益人究竟是谁？风险由谁承担？房价的波动对此有重要影响。倒按揭有一个重要特点，即它是无追索权贷款。封进称，如果房价上涨，受益的是借款人，扣除贷款额、费用后的剩余房款，归借款人或其继承人。但是如果房价下跌，贷款额大于房价，风险将由保险公司承担。
封进称，在美国，政府为保险提供补贴，对于借款人承受不了的偿还额度提供赔偿。而在我国，目前还缺乏明确的政府补贴政策。
以房养老推行难的问题，实质是老年人有效需求与社会支持系统的矛盾。封进呼吁，由政府出台保险和贷款补贴政策。
沪银行与保险拟试点
如何推动金融机构研发符合国情的倒按揭产品，优化倒按揭模式需要的市场环境，是将国务院政策“利好”转化为“做好”的关键所在。
上海银行目前已经积累了150万庞大的养老客群。目前，已经将养老金融业务发展提升到战略高度，成为该行四大战略业务之一。对于以房养老产品，上海银行表示，早已开展探索和研究。
在其设想中，将参照国外通行做法，老人作为房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行，银行在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计老人去世时房产的价值等因素后，每月支付给老人一笔固定的资金。老人将继续获得居住权，在老人去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息。
记者获悉，建信人寿有意配合上海银行做好对接保险工作。建信人寿副总裁赵振德表示，“养老金融可能成为撬动中国金融市场格局的重要板块。”
倒按揭的目标群体设定至关重要，中国老龄产业协会副会长张恺悌给出了他的建议——打“50后老人”牌。这个年龄段的老人房产拥有率较高，容易接受新观念。
在具体操作上，上海财经大学教授应望江认为，试点银行需要抽调一定数目的资金来完成贷款，试点保险公司则必须对每份贷款进行精算，制定合理的保费。当倒按揭贷款达到一定规模，银行可将倒按揭贷款汇成资产池出售给信托公司。最后由有关金融机构在债券市场发售倒按揭贷款债券，使试点银行收回资金、规避流动风险。
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本文来源：东方早报
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