支行副行长非法融资数十亿元 银行拉储文化盛行需反思（二）

　　银行“拉储”乱象民间已见怪不怪

记者在采访中了解到，除了马益江支行副行长的身份，其得以成功“圈钱”的另一个重要原因，就是民间早已对银行高息“拉储”见怪不怪。

据一位与马益江相熟的受害人介绍，马益江是郑州浦发银行系统连续三年的“拉储冠军”。２０１０年时，马益江以“拉储”为名找到自己，说要提升业绩，晋升职务，请他予以支持，并表示资金用于银行业务，不出银行。因为之前在贷款上有过合作，比较熟悉，且对银行高息“拉储”习以为常，于是将１亿多元交给了马，月息２分到４分不等。

这位受害人表示，银行向民间短期拆借资金的情况比较普遍，尤其在季末、年末，银行为了冲时点，月息甚至能高达１毛钱。出于互相帮忙的考虑和对正规银行的信任，帮助银行在短期内周转一下资金也很正常。

记者在采访中发现，存在“拉储”行为的并非浦发银行一家，存定期返现金等不规范行为，在一些中小银行的支行仍广泛存在。中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为，在银行现有的考核机制下，从支行行长到基层员工，每个人的个人收入和上升空间都高度依赖“绩效”，考核压力层层分解，几乎每个支行的银行员工都有“拉储”压力。

一家城商行的客户经理告诉记者，自己的底薪只有不到两千元，其他收入几乎全部依靠拉存款和放贷款的提成。许多银行的客户经理都背负着上千万吸储指标，季末、年末为了完成存贷比临时冲规模更是家常便饭。

　　银行需反思“存款立行”发展模式

银行“拉储”行为何以长盛不衰？中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，应对“存贷比”考核是银行“拉储”的原因之一。按照我国银行业的发展模式，控制住存贷比，也就控制住了银行信贷扩张的规模。无论是季末存贷比考核还是从２０１１年开始的日均存贷比考核，都是银行重要的考核指标。银行贷款总额比存款总额不能超过７５％，银行在扩张贷款的同时又要降低存贷比，只能把分母做大，也就是多拉存款。由于利率市场化尚未完全放开，银行缺乏通过正常渠道进行价格竞争的手段，而客户经理的出现则使银行把员工的作用发挥到极致，进而产生各种“拉储”乱象。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，银行“拉储”盛行的根本原因还是发展模式落后，没有摆脱“存款立行”的传统思维。在我国“贷款规模”控制的背景下，本年度完成的“贷款规模”对第二年的“贷款规模”有重要影响。各银行一心把贷款规模做上去，只求规模，不求效益，仍然没有摆脱传统的增长模式。做大贷款规模，就必须把存款规模提上去，这是“拉储”盛行的内在原因。

赵锡军认为，银行可以争抢客户，但竞争必须合法、有序。在大力整治“拉储”乱象的同时，有关部门和各银行亦应对传统的增长模式有所反思。