人民网评“裸条借贷”：无序信贷为何无人监管？

“裸贷资源”频见光 舆论多方开战

11月13日，媒体曝光合肥某职业学校一大二女生，通过“裸条贷”借钱用来和男友花销，一年时间，不到5万元的本金“利滚利”成了50多万元的欠款。因无力偿还，该女生“裸持身份证照片”被泄露到网络，家人电话也被催债电话打爆，家人在报警同时，变卖唯一住房还款。

此事在网络上掀起较大波澜，“裸贷”自此成为舆论场的热门话题。

“裸贷”是否适用诚信协议？答案是不然，作为“贷款抵押”形式的私密影像，不具有任何保密措施，甚至被借款方当成盈利的又一种手段。

11月16日，中安在线记者调查“裸条贷”网络产业链，花费88元进了一个裸贷资源群，群内涉及的“裸条贷”女生照片、视频资源，有数百人之多，被曝光的女生的姓名、住址、学信网个人信息，甚至家人电话都被一一公布，群主不定期更新最新“裸持”资源。

事态发展逐渐走向极端，11月30日，关于借贷宝（裸贷）10G的压缩包流出，压缩包内均为通过“裸贷”方式贷款的女大学生裸照、视频。

借贷宝方面声明

据悉，女大学生借款本金多维持在万元以内，不少网友表示，难以理解“裸贷”女大学生为了几千元而出卖自己的身体， @-吃瓜子会上火 评论：“我上学那会都是靠中午和星期六日兼职赚钱。我这才毕业一年。怎么就都变了。”

涉事者借条

消费主义影响下 花今天的钱圆明天的梦？

借款的女大学生真的那么穷吗？需要出卖尊严来换取几千元的贷款？从媒体曝光的“裸持”照片来看，多数女生化着精美的妆容、美甲、染发，毫无“穷困潦倒”的模样；再从贷款用途来看，多数女生都是为了换手机、买衣服，享受更加优质的生活。女大学生裸贷与扭曲的消费主义相挂钩。

“实力种草！手痒难耐！强烈安利给你萌！”近两年，不少“个体户”的海外美妆代购搞得红红火火，靠“美妆代购”生存的微博公号、微信公号不在少数，“每个女生都缺一件衣服、一个包包、一支口红”，类似的消费口号披着“大女权主义”的羊皮，让年轻女性在买买买的路上填饱美妆厂商的大胃口。

此外，各类美妆营销号将女生生活的全部意义与“外在美”联系起来，“欧美风”、“韩范”成为女生竞相追逐的对象，此前大热的“口红风”就是典型的表现。为了满足内心的虚荣，暂时没有收入的女大学生选择借贷的方式购入名牌装饰品。

从“2010-2018年国内化妆品行业市场规模统计及预测”图来看，国内化妆品销售量逐年平稳增长。

女大学生暂无足够的经济能力可用于精致的旅游、购入房产或其他大宗消费支出，较为廉价，又能彰显品位的化妆品和文化类的产品便出现了大卖的情景。

消费主义的抬头是女大学生“献身裸贷”的主要原因。追求体面的消费，渴求无节制的物质享受和消遣，不少女性已将这些当作生活的目的和人生的价值，即使面临周利息高达20%的贷款，女大学生不惜以身试险。

一些媒体痛批采用“裸贷”女大学生“不值得可怜”：“花明天的钱圆今天的梦”式消费观念，尚且为人诟病为“理智不足”。这群女大学生则是“花明年都挣不来的钱，圆今天的虚荣荒唐梦”，简直是错上加错。

“裸条”对话内容。  中国青年网 图

校园网款成监管真空 规范化管理亟待加强

“裸贷”现象的泛滥成灾，自然少不了算“中介”这笔账。

近几年，线上贷款产品层出不穷，搜索“贷款”APP，近百款产品均可快速贷到一笔款项，这些APP大肆宣传产品的优惠便捷，少有在显著位置标志利息情况和欠款后果以警示贷款人。

“裸贷门”事件倚靠的中介是“借贷宝”。位于九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”，用户注册之后，系统自动关联手机通讯录，通讯录好友间可事先约定借款数额和利息，再通过借贷宝平台发起借款。

“借贷宝”平台的问题在于，其默认借贷双方是熟人，不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。

借贷本是一种信用行为，却在近期成为“无耻”的代名词，甚至成为“性交易”的温床，根据媒体曝出的借贷双方聊天记录，若贷款方不能及时偿还欠款，还可通过裸聊、援交的方式抵扣。

舆论谴责女大学生扭曲的消费主义和人生价值观，同时追问如此无序、肮脏的信贷往来为何无人监管？大学生贷款权益如果保障？

借贷宝公司副总裁翁晓奇回应称，若借贷双方是在别的渠道约定好，然后再到借贷宝平台放贷，在平台上显示的都是合法的。“确实没办法查，微信这些都不在我们能够探索到的空间里面。”

律师左胜高认为，校园贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容都是裸条贷款屡禁不止的原因。此外，大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园乱象频发。

合法学生贷款的缺位、网贷平台的大量涌现、相关法规的不完善，除了学生的自律以外，相关方面还需要采取措施弥补漏洞，刹住“裸贷”之风，避免贷款方一时疏失所造成的严重后果。

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