取自己的钱还得写用途？2026年起5万登记废止了，存8万10万只需身份证

退休大爷把攒了多年的装修款取出来，在建设银行柜台前填了足足两张表。

钱从哪里来、取去干什么、打算装修哪个房间，柜员一一追问。

这不是拘留所，是他自己存了多年钱的开户行。

2025年11月，律师周筱赟在山东东营出差，打算取4万元现金。柜员告知，1万元以上就要登记用途。

他问用途可否填“个人消费”，对方继续追问：“具体买什么？”随后银行调出他此前的流水，询问某笔外来转账的性质。周筱赟拒绝配合，银行报了警。

取自己的钱，先被当成嫌疑人审一遍。

001

柜台上的这一幕，等来了一个反向的回答。

2026年1月1日，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会令〔2025〕第11号）正式施行。

这部新规做的最关键一件事，是把旧规里白纸黑字的那句话删掉了——自然人办理单笔5万元以上现金存取，银行应当了解并登记资金来源或者用途。这句话，从此成为历史。

取而代之的逻辑是：金融机构按客户和交易活动的风险状况，差异化采取尽职调查措施。

账户使用多年、流水稳定、收支记录对得上号的客户，存取8万元、10万元，带上身份证核验一下，办理即可。银行不得采取与风险状况明显不符的措施。

只有交易频次、金额与客户身份严重不匹配时，才启动强化调查。

风险差异化的核心就一句话：正常人不用自证，异常行为才被追问。

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被新规删掉的这句登记要求，最早出现在2022年1月。

中国人民银行联合银保监会、证监会发布当年的第1号令：自然人客户办理单笔5万元以上现金存取，银行须核实身份、登记资金来源或用途，原定当年3月1日起施行。

公众反应强烈。发布后不足一个月，央行于2022年2月21日宣布：因技术原因，暂缓施行。

但“暂缓”二字在基层几乎没有产生实质影响。各银行网点此前已建起台账、配好流程、培训了人员。

法律义务被挂起，执行与否由各家银行自行决定——大多数网点选择继续。

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选择继续，不只是响应政策，银行自己还有一本免责账。

柜员处在整条链条最脆弱的位置。一旦放行的款项随后被证实与电信诈骗有关，处罚会直接落到具体经办人头上——罚薪、记过，甚至失业。

管理层则要向监管证明，本网点留痕充分，经得起事后审查。

两种压力叠加，催生出一个在逻辑上完全自洽的基层选择：能多问就多问，能多记就多记。宁可让储户多跑一趟，不能让自己的档案里出现空白。

结果是，5万元的官方触发线在实际执行中普遍下移。据银行业内人士对媒体透露，部分网点把主动询问的门槛压到2万元，有的柜台对更小额的取款也会顺口一问。

这套系统的成本不由银行承担，由储户来付。

退休老人月初取养老金，要一遍遍解释钱从哪里来；小超市老板娘存入一周的现金营业额，被要求出示账本和合同。

每一个过了触发线的储户，都要先经历一轮自我申报，才能支配自己的存款。

004

这不是小概率事件。

从统计数据看，5万元以上的存取业务，笔数仅占全部现金存取业务的2%左右。但这2%的业务，衍生出的柜台投诉量涨幅接近70%。

两个数字叠在一起，说明一件事：被登记制度覆盖的人群，绝大多数是正常储户，而正常储户在这套规则面前几乎没有申诉出口。

你的工资或养老金规律进账，每月取用若干，账户用了很多年——风险画像一目了然。但触发线不看画像，只看金额。数字到了，先登记。

周筱赟事件之所以引起广泛共鸣，不仅因为他的遭遇足够荒诞——被追问具体买什么，被调出流水盘问转账来源——更因为他说出了很多人窝在心里没机会讲的话：

银行不是公安局，储户没有义务自证清白。

可这套让普通人自证清白的僵局，当时看不出解开的迹象。

005

解开的口子，从规则的源头撕开。

2025年10月11日，中国人民银行第14次行务会议审议通过11号令。2025年11月28日，新规正式对外公布。

这部新规明确对标国际反洗钱标准，适配2025年启动的第五轮国际评估周期，并衔接2024年底修订的《反洗钱法》。

风险逻辑从金额导向，转向行为特征。

低风险通道：账户使用多年、收入来源与收支记录吻合、交易稳定的退休人员和个体工商户，银行仅需核验身份证件即可办理，不再触发资金来源询问。

高风险通道：账户短期内出现跨省多笔转账、快进快出、金额与身份严重不匹配等异常特征时，银行必须启动强化尽职调查，必要时可拒绝办理。

有一条线一分未动：单日5万元以上现金存取，依然须向中国反洗钱监测分析中心上报大额交易数据。

新规松开的只是柜台的询问权，背后的数据监控网络依然在运转。

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新规公布前25天，还发生过一件事。

2025年11月3日，周筱赟取4万元被反复盘问、银行报警的事件登上热搜。建设银行东营分行副行长侯新和随后给他发短信道歉，措辞用的是“体验不佳”。

周筱赟拒绝了这个道歉。“体验不佳”四个字，要么把责任推给柜员，要么默认储户太敏感，两种解读都不是他要的那种承认。

2026年1月30日，新规施行还不到一个月，周筱赟通过微信公众号宣布：已正式起诉建设银行东营东城支行，案号（2026）鲁0591民初231号，案由为侵权责任纠纷。

诉求两条：请法院确认侵权事实；要求东营建行在全国性媒体公开赔礼道歉。

东营建行在答辩状中称，柜员当时判断他可能存在被诈骗的风险，出于保护财产安全的目的采取核实措施，不应承担赔礼道歉的民事责任。

两种立场的正面碰撞，2026年2月4日在东营经济开发区人民法院开庭。

007

新规落地后，变化在多数窗口实际发生了。

账户开立多年、交易记录稳定的客户，大额取款的流程确实在简化。按照11号令的规定，这类低风险客户只需必要的身份核验，银行不得以合规为由额外施加询问义务。

但周筱赟起诉前收到大量银行柜员的反馈：新规元旦落地后，仍有不少网点维持着5万元以上须登记的旧操作，有的把门槛压得更低。

直接追问换成了非对抗性的话术。形式换了，结构没动。

柜员不是规则的起草者，他们是执行压力的最终受力点。新规改变的是顶层条文，改不动基层柜台已经固化的免责惯性。

这需要管理层的明确传导，需要监管层的持续检查，也需要法院给出清晰的裁定来划边界。

周筱赟的案子，就是这条边界上最早的试金石。

案子2026年2月4日开庭之后，进入等待判决的阶段。

新规已经生效，旧习惯还在一些柜台里运转；银行与储户之间那条边界，要等法院先画下来。

东营经济开发区人民法院的判决，尚未作出。

信息

中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会，2025年11月28日，关于《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（〔2025〕第11号令）的正式公布

中国人民银行，2022年2月21日，关于暂缓施行2022年第1号令的公告

界面新闻，2025年11月，关于银行“层层加码”现象及一线工作人员采访

新浪财经（转引博通咨询王蓬博评论），2025年12月1日，关于11号令核心变化及储户影响分析

观察者网，2026年1月31日，关于律师周筱赟起诉建设银行东营东城支行事件及当事人回应