AI支付的风险终于有人提起来了

在ChatGPT 里直接买东西，早就不是新鲜事了。

2025年9月，OpenAI 联合 Stripe 推出"即时结账"——用户在对话框里看到商品，不用跳转网页，当场就能付。底层是一套叫 ACP 的开放协议，首批接的是 Etsy，随后上百万家 Shopify 商家跟进，连沃尔玛都进来了。

到了几个月前，也就是6月，Visa宣布与OpenAI 合作，把全球支付网络直接嵌进ChatGPT。举个例子，当你对AI说"帮我找150美元以下的无线耳机"，AI自己选品、下单、付款，全程不用人插手。Visa 的解法叫"AI-ready card"——用代币化凭证替代真实卡号，用户自己设消费额度、审批门槛，甚至允许哪些商家收钱。

这两件事都指向一个信号，AI 从参谋变成了执行。

再往上看一层，谷歌联合60多家机构发布 AP2 协议，万事达卡推出面向机器间高频微支付的 AP4M。短短一年，全球冒出十几个智能体支付协议。表面上看是在做技术，实际抢的是同一件东西：规则的定义权。

中国给出了两个答案，路子完全不同。

支付宝动手很早，与OpenAI的布局几乎同时。支付宝在25年9月推"AI付"，之后又推出"AI收"、Token Pay、AI 钱包，凑成四件套。

微信稍微慢半拍，走的是另一条路。今年6月推出"AI专属卡"，腾讯的做法是在微信零钱里给AI单独开个零钱包，资金和主账户完全隔离，有多少钱取决于你往里面转多少钱，而且每一笔都必须在手机端确认。目前只接入WorkBuddy、QClaw、DeepSeek Harness、OpenClaw 四个平台，可以付费调用的技能目前是 700 多个。

可以看出来，微信AI支付和支付宝走的是两条不同的路。一个激进，一个保守；一个靠规则约束，一个靠物理隔离。

这会不会是下一个战场？其实已经是了。

目前为止，国内的AI支付市场已经逐渐明了。截至6月末，支付宝AI 付累计交易超 3 亿笔。

2025年中国移动支付 2314.64 亿笔、571.97 万亿元。这个盘子早没什么增量已经耗尽，规模也已经接近天花板，扫码、刷脸、碰一碰，能抢的入口都抢完了。

但是，智能体支付却是近年唯一还能讲出新故事的赛道。

更关键的是，这一轮竞争不在产品层，在协议层。谁的协议成了通用语言，谁就握住下一代支付入口。所以谷歌把AP2 捐给 FIDO 联盟去换行业标准，中国银联推APOP，支付宝搞 ACT。这并不是简单的技术竞赛，更像是标准竞赛。

但热闹了快一年，风险这事儿，直到最近才被真正摆上台面。

8月27日，第十五届中国支付清算论坛，央行副行长陆磊首次AI支付的风险摆上台面上来说。

他首先担忧的是技术本身靠不住。原话是：大模型自主智能体具有"输出随机性、逻辑不够透明"等特征，若盲目赋予交易决策权限，将冲击资金交易的信任基础。

这让我想起了一个很多年前就提起的风险——算法黑箱。

支付的底层要求就三条——结果可预判、责任可界定、轨迹可追溯。

问题来了，现在的大模型最大的特点恰恰是"不保证每次都一样"。你说买一杯咖啡，它可能今天下单一杯，同一句话明天再跑一次，结果可能又是另一个。这种不确定性放在聊天里顶多是个笑话，放进资金交易就是事故。

第二层更麻烦，是规则失效。陆磊指出，现行的行业治理规则和纠纷处置机制，全部围绕"人作为交易最终决策者"构建。一旦 AI 参与甚至主导决策，消费者、从业机构、算法系统之间的责任边界就模糊了。AI买贵了、被诱导下单、自动续费停不下来，算谁的？是用户授权没说清，是模型犯轴，还是商家故意投毒？现有规则答不上来。

他还提了常被忽略的第三点：协议标准各搞各的，短期正常，长此以往会形成新壁垒，反而削弱中国在这个赛道的话语权。

不过这次行业已经有所行动。8月24日，中国支付清算协会发布《智能体支付应用自律公约》，其中有几个硬要求：核心支付环节必须由持牌机构做，"谁提供支付服务谁负责"，智能体自主发起支付这类应用，落地前要向协会报备。

说实在话。现在市面上的"AI支付"，大多数还不是真 AI 支付。AI 只是接管了你的手指，最后那一下确认仍然是人做的。真正的 A2A 自主支付，监管态度是四个字——审慎探索。

胜负手也不在功能多花哨，而在谁能让用户放心。支付宝敢喊"你敢付我敢赔"，本质是为不确定性兜底。谁能把"出错怎么办"讲清楚，谁才有资格谈规模。

风险被提起，不是坏事，是审慎的开始。