云南
央行40年房贷的政策出来后，好多人觉得意义不大，云南房网看到本地有人算账说，如果贷款100万，就算还款期限延长到1万年，月供也不低于2000元，言下之意是指望延长贷款期限来减轻还贷压力，并不靠谱。
网上有人则这样调侃：在降息和贴息之间，选择了延长贷款期限。
贷款期限延长10年作用到底有多大，可以慢慢验证，倒是背后的政策思路值得研究。比如为什么是40年？这个期限意味着一个青年人如果大学一毕业就买房，等还清贷款差不多就退休了，个别人甚至退休后还要继续还贷。这么长的时间，在世界其他国家有没有同样的先例呢？
云南房网查了一下，发现在世界主要经济体当中，只有日本的商业贷款年限能达到40年甚至更长，其他国家和地区都在30年左右，一般不超过35年。
在贷款利率方面，也只有日本的长期商业贷款利率低于中国，其余国家和地区都要比中国内地更高（下表）。
和世界其他主要经济体相比，中国的房地产金融政策正在往日本的方向走，比如贷款时间越来越长，利率越来越低。虽然如今中国房贷利率和日本相比还是要高很多，但趋势已经很明显。有财经人士认为，今年国内5年期LPR很可能会下调25BP，届时房贷利率可能会降低到2.8%，长期看，5年期以上公积金贷款利率很可能从现在的2.6%下调到接近现在5年以下贷款利率的水平（2.1%）。
因此，现在将贷款期限延长的40年，只是一系列房地产金融政策组合拳的一部分，后面降息是大概率事件。
其实这样的政策取向很容易理解。现在有一种说法，国内房地产行业由盛转衰，和日本的房地产市场从泡沫到破裂的过程很相似。既然病情相似，药方自然也就有些雷同。
问题是日本的房贷期限这么长，利率这么低，作用如何呢？说实话效果一般。日本的房地产价格在1991年达到顶峰，之后开始下跌，直到2013年才达到谷底，然后东京等城市开始缓慢上涨，10年后（2023年）才超过泡沫破裂前的最高水平，而绝大多数日本城市的房价至今未能恢复。
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