韧性生长破局行业寒冬，北京银行以差异化优势构筑核心壁垒

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（来源：中访网财见）

出品|中访网

审核|李晓燕

银行业的旧叙事正在改写。当整个行业告别高速扩表时代，净息差持续承压已经成为所有机构共同面对的考题。在这样的周期底色之下，一家头部城商行如何跳出“唯资产规模论”的惯性，寻找到一条可持续的成长路径？刚刚出炉的北京银行2026年半年报，给出了一份极具参考价值的实践样本。

作为“十五五”规划开局之年的期中答卷，这份财报最值得品读之处，不在于一组漂亮的增长数字，而是数字背后一套清晰的转型逻辑：放下对资产体量的盲目追逐，把资源投向特色赛道、客户深度经营与数字底层能力建设，以结构优化换取长期经营韧性。在行业普遍承压的环境中，该行上半年营收、净利润同步保持稳健上行，存款底盘持续夯实，资产质量保持平稳可控，展现出首都法人银行独有的抗周期能力。

透过报表不难发现，北京银行正在完成一次经营重心的迁移。负债端的变化最具风向标意义。在不少机构苦于稳定核心存款之际，该行一般存款稳步抬升，低成本资金占比持续改善。这一结果并非短期营销驱动，而是对公、零售两大条线深耕客户体系之后的自然结果。

对公业务层面，该行不再简单比拼信贷投放总量，转而追求客户质量与合作深度。一套“扩面、增量、增效、提质”的行动框架，贯穿于公司条线全年经营。针对央企、地方国企、重点产业链龙头搭建分层服务方案，不断提升头部市场主体合作渗透率；同时瞄准北京重大工程清单，精准匹配重大项目融资需求。与此同时，十大重点产业赛道专项服务方案落地，上千家产业链上下游企业获得定向金融资源。机构业务迎来爆发式增长，代销业务规模成倍提升，折射出对公综合金融服务模式已经跑通。

零售板块走出另外一条差异化路径。不同于行业内卷式的产品价格战，北京银行搭建起覆盖全生命周期的服务生态，将资源倾斜于一老一小两大特色客群，辐射中间财富群体。一个很直观的信号，便是财富业务迎来阶段性高光时刻，相关手续费收入创下近三年同期最佳表现。储蓄存款根基进一步加固，贵宾客户稳步扩容。手机银行生态持续活跃，线上渠道已经成为维系亿万零售用户的主阵地。即便是竞争白热化的个贷赛道，该行依旧守住城商行第一梯队位置。整套布局的底层逻辑很明确：零售业务比拼的不是一次性交易，而是长久的客户粘性。

整份半年报最亮眼的叙事主线，莫过于七大特色金融矩阵的成型。城商行突围的终极路径，是找到别人难以复制的长板，北京银行把全部资源押注在特色化赛道之上。

科技金融被摆在所有战略的优先位置。依托首都海量科创资源，该行持续打磨一整套面向创新企业的服务体系，知识产权评估机制不断迭代，成功跻身国家级高新技术成果产业化试点机构。上半年科技信贷增速接近两成，增量十分可观，大量硬科技、专精特新主体被纳入服务版图。

绿色金融领域持续输出创新方案。面向企业与居民家庭推出节能减排专属金融工具，落地全国少见的生态价值挂钩信贷产品，参与共建跨区域绿色金融协作平台，把抽象的生态资产转化为实实在在的融资额度。文化金融延续多年积累的先发优势，深度参与首都重大文化盛事，推出版权金融专项解决方案，为影视创作、文创产业输送资金活水。

养老金融已经形成完整品牌矩阵。“京行悠养”持续扩容，个人养老金账户数量稳居区域同业前列，银发客户规模持续走高。该行跳出单纯的理财产品供给，把公证、法律咨询等非金融服务搬进网点，把养老金融做成一套场景化综合服务。普惠金融坚守小微阵地，借助各类货币政策工具把资金输送到民营市场最末梢。叠加区域协同布局、数字金融创新，七大赛道彼此联动，构成北京银行最坚固的护城河。

所有特色业务落地，离不开一套全新的数字底座。今年正式对外亮相的智算平台，是该行数智化转型的关键落子。这套算力调度体系打通从前台营销、中台风控到后台运维的全流程，大小模型统筹调度，把人工智能嵌入信贷评估、交易监测、财富经营每一个环节。对公端全新线上服务体系成型，企业客户端实现生态资源撮合；零售条线理财经理数字化管理工具全面铺开；金融市场智能交易系统上线运行。数智化不再是一个宣传概念，而是渗透进每一项业务的基础能力。

越是行业周期波动，风险的价值权重就越高。稳健的底色来自一套闭环管控体系。北京银行建立起严格的行业准入清单制度，信贷资源主动向国家战略鼓励领域倾斜。常态化开展风险排查，依托数字化预警系统实现风险前置识别。不良处置手段不断丰富，资产证券化、专场推介、专班攻坚多管齐下。充足的风险缓冲垫，让银行敢于在结构性机会上加大布局。

站在更长的时间维度观察，北京银行的转型，本质上是一场价值观的切换：从“做大规模”走向“做强价值”。4.74万亿资产盘子，已经是足够厚重的体量，接下来比拼的不再是速度，而是质量、特色与不可替代性。

首都区位优势是天然禀赋，但优势不等于胜势。唯有持续把本地产业、民生需求转化为金融产品与服务方案，禀赋才可以变成实实在在的竞争力。未来一段时间，该行需要持续应对净息差收窄、同业竞争加剧的外部压力，特色业务如何进一步转化为稳定盈利来源，数字化投入如何兑现经营效益，依然是摆在管理层面前的考题。

从规模追逐到韧性优先，北京银行的中报故事，写下城商行转型的一种可能性。在服务国家重大战略的进程中锻造自身竞争力，用差异化赛道构建市场壁垒，以数字技术重构服务模式。这份答卷给整个行业的启示清晰可见：金融机构穿越周期最好的方式，不是预判风口，而是沉下心打磨属于自己的长板。