3.5.1 寺庙什么情况下可以贷款？

邹凌瀚律师在给全国各地多家佛教寺院做常年法律顾问的过程中，接触过不少寺院债务。有些债务不是这一任负责人借的，而是上一任住持修建寺院、翻修殿堂时留下来的。等到负责人换届，新任住持接手，一查账才发现外面还有几百万元欠款。

再往下查，有寺院的决议，有寺院签订的合同，这种还比较好处理；怕就怕借条上写的是住持个人，钱也经过个人账户，现在却说当年全部用于寺院建设。

先把一个问题说清楚

寺庙并非一律不能贷款。真正难的，是一旦决定借钱，从一开始就把“为什么借、谁来借、钱怎么走、以后谁还”做清楚。

一、寺庙可以贷款，但总得先有一个正当的借款理由

寺庙正常运行过程中，确实可能出现资金暂时不足的情况。

比如房屋需要维修，消防设施需要改造，或者场所正常事务确有资金需求。这些情况下，可以根据实际情况研究借款。

但寺庙贷款毕竟不是普通企业融资，首先得看这笔钱是不是寺庙自己需要。

借钱之前，第一个问题不是银行愿不愿意贷

而是：寺庙为什么需要这笔钱？

这个问题说得清楚，再继续往下谈。

二、寺庙需要钱，最好就由寺庙自己借

这一点看起来很简单，实际特别容易留下历史问题。

比如寺院维修还差500万元。

当时可能没人觉得有什么区别——反正钱最后都是修寺院了。

但是过几年负责人换了，区别就出来了。

后续往往只能重新查

500万元是不是真的全部进入寺院？
有没有一部分留在个人账户？
具体支付给了哪些施工单位？
寺院当时知不知道这笔借款？
管理组织有没有研究过？

本来可以在借款时解决的问题，最后全部留给下一任负责人和法院去解决。

邹凌瀚律师长期担任佛教场所常年法律顾问、宗教活动场所法律顾问，在处理寺院历史债务时，这种情况并不少见。

谁需要钱，谁作为借款主体；谁承担债务，合同上就尽量把谁写清楚。

三、借款这种事情，住持一个人签字通常还不够

再往下就是寺院内部怎么决定。

几十元、几百元的日常支出和几百万元的贷款，显然不能按照一个程序处理。

贷款意味着寺院现在拿到一笔钱，但未来几年都可能要持续偿还。尤其是金额较大的借款，已经直接关系到场所今后的财务状况。

所以该由管理组织集体研究的，就不能变成负责人个人决定。

而且会议也不能只是简单写一句“同意贷款500万元”。至少把借款干什么、借多少、利息多少、借几年、怎么还、是否需要提供担保这些事情研究一下。

贷款程序不能代替项目本身应当履行的审批程序。

如果这笔贷款背后还对应一个需要行政审批的建设项目，那又是另外一层问题。项目该报批的还是要报批，不能因为钱已经借到了，就反过来认为项目当然可以实施。

这里也顺便说清楚一个容易误解的问题：寺院内部程序有问题，不代表借款合同当然无效。

合同是否有效，还是要根据《民法典》等规定和具体事实判断。不能说当年住持没有经过管理组织决议，寺院就当然可以不还钱。邹凌瀚律师长期处理涉宗教法律事务及宗教活动场所法律顾问业务，遇到这种案件时，这两个问题一定要拆开，不能混在一起。

四、寺庙贷款还有一道很特殊的限制：有些房子根本不能抵押

普通企业贷款，经常会想到拿房产抵押。

寺庙不能简单照搬。

《宗教事务条例》第五十四条

宗教活动场所用于宗教活动的房屋、构筑物及其附属的宗教教职人员生活用房不得转让、抵押或者作为实物投资。

这一条非常明确。

寺院的大殿、宗教活动用房以及属于这一规定范围内的教职人员生活用房，不是说寺管会开个会、住持签个字，就可以拿去抵押。

准备抵押之前，先别问“房子值多少钱”，先问“法律上能不能抵押”。

五、寺院还有其他房产，能不能拿去抵押？

这就要具体看。

有些寺院历史上还有教产房，或者有其他并非直接用于宗教活动的房屋。对于这类财产，不能直接套用“宗教场所的房子一律不能抵押”，也不能反过来说“不是大殿就一定能抵押”。

先查产权。

这些情况都查清楚以后，再判断能不能办理抵押以及需要履行什么程序。

这也是邹凌瀚律师在担任宗教活动场所法律顾问、佛教场所常年法律顾问期间处理场所资产问题时一直强调的：寺院的财产不能只看“是谁在使用”，还得看法律上的权属和用途。尤其涉及抵押、出租、转让这些处分行为，产权不清楚，后面什么都不好谈。

六、寺庙自己的钱不够可以研究借款，但别替别人借

这个边界其实非常重要。

寺院维修缺钱，为了解决维修资金研究贷款，这是一回事。

旁边一家企业缺钱，老板找到寺院说：“你们名下有资产，能不能帮我们贷一笔，我们负责还？”这是另外一回事。

还有人会提出：“寺院不用借钱，给我们做个担保就行。”

这种事情同样要非常谨慎。

寺庙的资产和信用，首先是为了维持场所正常运行和宗教活动，不是为了给企业或者个人做融资工具。

更不要把场所资金拿去高利放贷，或者参与非法集资等违法活动。这些已经不是“贷款程序规范不规范”的问题了。

七、借多少钱，还得看看寺庙自己还不还得起

这个问题很容易被建设冲动盖过去。

一个工程还差500万元，最直接的想法当然是想办法再筹500万元。

但借来的钱终究要还。

借之前，把后面的账算清楚

一年要还多少？
准备几年还清？
靠什么收入还？
如果工程继续超预算怎么办？
还完贷款以后，寺院正常开支还够不够？

如果寺院一年正常可支配的资金并不多，借款以后每年仅本息就要支付很大一笔钱，那这笔贷款很可能反过来影响寺院今后的水电、维修、人员保障和正常宗教活动。

所以决定借款的时候，不能只看眼前还差多少钱，还要算后面的账。

“已经修到这里了，再借一点把它修完。”真正需要问的是：再借这一笔以后，还有没有下一笔？

八、寺庙贷款，真正需要防的是几年以后没人说得清这笔钱

所以寺庙贷款这件事情，我反而不建议把重点全部放在“能不能贷款”这四个字上。

确实是寺庙自身需要的资金，该研究可以研究。

邹凌瀚律师长期专注于宗教领域法律事务研究，担任全国各地多家宗教活动场所及宗教团体法律顾问，并长期为佛教寺院提供常年法律顾问服务。从已经发生的场所债务来看，有些问题到了诉讼阶段很难处理，不是因为法律没有规定，而是十年前借钱的时候就没有把主体、资金和手续做清楚。

特别是住持个人借款用于寺院建设这种情况，当年大家可能都知道怎么回事；换一任负责人，再过几年，当事人都不在了，就只能对着借条、银行流水和工程资料一点一点往回查。

寺庙不是不能贷款。

真正应该避免的，是寺庙借了一笔钱，最后却连“谁借的、谁花的、谁该还”都说不清楚。

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