北京恒都（上海）律所民间借贷纠纷案例分析——孙某诉李某、郑某甲民间借贷纠纷案

一、基本案情简介

2023年，被告李某、郑某甲因资金周转所需，与原告孙某签订《借款合同》，约定二被告共同向孙某借款600000元，借款期限自2023年6月9日至2024年6月8日，借期内月利率2%，逾期还款月利率上浮至3%，同时约定债务人需承担债权人为实现债权支出的律师费、诉讼费、保全费等全部费用。

合同签订后，原告孙某分别于2023年6月1日、6月12日向被告李某指定账户转账400000元、200000元，足额履行出借义务。但借款出借当日，被告便立即支付部分利息，后续二被告持续按月向原告支付利息至2025年12月31日，期间部分月份利息支付金额略有下调。借款期限届满后，二被告未足额归还借款本金，经原告多次催告仍拒不履行还款义务。

2026年3月5日，原告孙某向上海市闵行区人民法院提起诉讼，主张二被告共同归还全部借款本金，并自2026年1月1日起按法定利率上限支付逾期利息，同时承担本案律师费、诉讼费、保全费等费用。因被告李某下落不明、二被告均未到庭应诉，法院依法适用普通程序缺席审理本案。

二、案件核心争议焦点

结合本案事实与庭审争议，核心争议焦点主要有三点，也是民间借贷纠纷中的典型疑难问题：

1. 借款本金的合法数额认定：案涉借款合同载明本金600000元，但借款人出借当日即支付利息，存在民间借贷典型的“砍头息”情形，是否应当以实际到手金额作为借款本金基数。

2. 超高利息的法律效力及抵扣规则：双方约定借期月利率2%、逾期月利率3%，显著高于民间借贷法定利率上限，超出法定保护上限的已付利息，应当如何处置、是否可抵扣借款本金。

3. 律师费、保全费等实现债权费用的承担主体：原告主张的律师费、诉讼费、保全费等费用，是否符合合同约定及法律规定，是否应当由二被告全额承担。

三、法院裁判结果与裁判依据

（一）裁判结果

上海市松江区人民法院经审理查明事实、适用法律后，作出如下判决：

1. 被告李某、郑某甲于判决生效之日起十日内归还原告孙某借款本金501800.69元；

2. 二被告以501800.69元为基数，自2026年1月1日起按年利率14.6%（合同成立时一年期LPR四倍）支付逾期利息至实际清偿之日止；

3. 二被告支付原告孙某律师费10000元；

4. 案件受理费、财产保全费、公告费由原被告按比例分担，被告承担主要诉讼费用。

（二）核心裁判依据

1. 本金认定依据：依据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，借款利息不得预先在本金中扣除，预先扣除利息的，应当以实际出借金额认定本金。本案中扣除出借当日的“砍头息”及短期利息后，依法认定初始实际借款本金为588470.4元。

2. 利率规制依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十六条、第二十八条，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍，超出部分无效。被告已支付的超额利息，依法逐笔抵扣借款本金，最终核算剩余未还本金为501843.69元，同时支持原告按法定利率上限主张逾期利息的诉求。

3. 维权费用承担依据：案涉《借款合同》明确约定实现债权的律师费、诉讼费等费用由债务人承担，该约定合法有效，且原告主张的10000元律师费金额合理、已实际支付，法院依法予以支持。

四、案例深度评析

本案是上海地区典型的含砍头息、超高利率、债务人缺席应诉的民间借贷纠纷案件，裁判逻辑清晰、裁判尺度贴合当前民间借贷司法审判标准，具有极强的实务参考价值。

首先，本案明确了“砍头息”的司法否定规则。民间借贷中，出借人预先扣除利息、借款人放款当日即返还利息的“砍头息”操作，属于法律明确禁止的行为，不会被法院认可。法院并非按照合同载明的借款金额认定本金，而是以借款人实际收到的资金作为初始本金，从源头纠正了民间借贷中的不规范计息行为，充分保障了债务人的合法权益。

其次，本案细化了超额利息的抵扣实操规则。双方约定的月利率2%、逾期月利率3%，远超法定14.6%的利率保护上限。司法实践中，对于已经自愿支付的超额利息，并非简单判令返还，而是采用“超额利息抵扣本金”的主流裁判方式，逐笔核算还款金额、拆分合法利息与超额部分，持续抵扣剩余本金，精准缩减债务人不合理债务，同时规范民间借贷利率乱象。

最后，本案明确了债权维权合理费用的保护边界。在借贷合同明确约定律师费、保全费由违约方承担的前提下，只要费用真实发生、金额合理，法院均会全额支持。这也为民间借贷债权人维权提供了明确指引，通过合同约定锁定维权成本，可最大限度降低自身诉讼损失。

同时，本案体现了缺席审理的裁判规则。二被告经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃答辩、质证、抗辩的诉讼权利，法院可依据原告提交的完整证据链缺席判决，债务人将承担缺席应诉的不利法律后果。

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