上海
保险金信托这些年呈现出爆发式增长的态势。根据中国信登的最新数据，截至2026年6月底，保险金信托业务的规模已经达到5000亿。
而在2024年12月末，这一数据才2500亿元。两年不到，保险金信托业务规模就翻了一倍。
在私人财富管理领域，保险金信托业务呈现出市场规模快速增长、客户门槛下降和机构加速入场的态势。
但今天我想探讨的是另一个关键问题：当保险金信托业务从能不能做走向能不能长期做好时，我们是否真正站在客户一边，重新审视了现有模式？
1、长期以来，我国实行分业经营、分业监管。银行、保险公司、信托公司各有牌照边界，这是金融安全的制度基础。
但对于每个家庭来说，我们的生活与需求从来不是“分业”的。真正以客户为中心，不是要求客户适应机构的系统，而是让机构的系统能够承接客户真实而完整的人生。
解决这一问题，需要在监管部门、行业协会及中国信登等机构的牵头下，推动保险金信托的开放式架构。
2、保险金信托早期的发展，往往围绕新购买的大额保单展开。
这样做便于销售、签约和系统操作，却容易忽略一个更真实的市场：大量家庭已经持有多年、多家公司、多种类型的存量保单。
存量保单改造的难点，恰恰在于它不是标准化销售问题，而是权利梳理问题。
譬如，谁是投保人、谁是被保险人、谁有权变更受益人、保单是否存在质押贷款、是否已经部分领取、是否涉及夫妻共同财产，都可能影响方案的成立与稳定。
3、保险金信托下一阶段的创新，我认为可以归纳为“五个一”：一个家庭总账户。
把分散在不同机构的保单、现金流和受益安排纳入同一张家庭财富地图。
一套开放接口。让机构合作从封闭名单走向规则统一、数据可携带和多机构兼容。
一套全生命周期预案。不只设计理赔后的分钱方式，还要设计缴费、变更、失能、身故、争议和退出。
一个持续负责的专业团队。保险、信托、银行和律师及家办顾问各有分工，但必须有人承担总协调责任。一条争议解决路径。
对受益人异议、保费中断、受托人更换、家庭关系变化等情形，提前设置证据、程序和决策机制。
来源：陕国投信托
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