服务更贴近“在路上的劳动者”

清晨，货车已经驶上高速；早高峰时段，网约车司机不断接单；临近饭点，外卖骑手穿梭于大街小巷；快递员则往返于一个个社区。货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员，被称为“两司两员”。他们大部分时间奔波在路上，工作流动性强，发生交通事故、受到意外伤害等的风险也较为突出。如何让金融服务跟上这些“在路上的劳动者”，成为普惠金融需要回应的新课题。

今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，其中明确“鼓励开发适合‘两司两员’等新就业群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品”。6月，金融监管总局再次提出，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品。从融资周转到风险保障，金融服务正在进一步向这一群体延伸。对银行业、保险业而言，如何让服务更加贴近职业场景，让劳动者买得起，让产品保得准、赔得快，成为新的探索方向。

保险产品瞄准职业风险

同样是在路上奔波，不同职业面临的风险并不相同。货车司机跨区域运输，驾驶人员可能变化；网约车司机每天长时间驾车；外卖配送员高频骑行；快递员则要经历揽件、中转、运输、派送等多个环节。不同的工作方式意味着不同的风险暴露，也对保险产品提出了更加细致的要求。

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，推动“两司两员”普惠保险试点，是适配新就业形态发展、补齐灵活就业群体保障缺口的现实需要。与传统单位就业人员相比，这一群体人员流动性较强，商业保险可以通过灵活、短期、场景化的产品提供补充保障，填补社会保障之外的职业衍生风险保障缺口。

以货车司机为例，传统“记名投保、固定期限”的方式，与灵活用工、跨区域运输等现实场景存在一定程度的不适配。针对这一特点，平安产险湖北分公司推出“车主无忧”责任险，以车辆为投保单位，不限定具体司机；太平人寿湖北分公司则将重型货车司机等高风险职业人群纳入特定行业意外伤害保险承保范围。

骑手的保障需求又有所不同。外卖配送员工作时间相对碎片化，人保财险湖北省分公司推出互联网专属“骑手保”，支持按天灵活投保，同时增加误工补偿保障，将保障由医疗费用进一步延伸至意外事故造成的停工收入损失。针对快递员作业链条较长的特点，国寿财险湖北省分公司推出快递人员版人身意外险，将保障覆盖通勤、揽件、中转、派送等环节。

从货车司机“跟车不记名”，到骑手按天投保，再到快递员全作业环节保障，这些变化指向同一个方向：保险产品正从按照相对固定的人群设计，进一步转向按照职业特点和工作场景识别风险。

这种探索正在更多地方展开。2025年，湖北金融监管局与湖北省人力资源和社会保障厅等部门联合印发新就业形态人员职业伤害保障相关实施办法，并引导保险机构针对“两司两员”不同职业特征推出27款专属保险产品。今年，在广东金融监管局指导推动下，中国人寿推出“两司两员”定制化综合保险保障方案，人身保障涵盖意外身故伤残、特定场景意外、突发疾病和医疗救治等维度，覆盖电动自行车骑行、机动车驾驶等工作场景以及猝死、意外医疗等风险。

普惠保险既不能简单追求“保障多”，也不能只强调“价格低”。陈辉认为，普惠保险不等于低价保险，要防止通过压缩保障责任、提高免赔额等方式换取低保费。评价“两司两员”普惠保险的效果，也不能只看参保人数和保费规模，还应关注保障额度是否匹配职业风险，以及综合赔付率、消费者获赔率、理赔时效、投诉率和保障缺口覆盖情况等指标。

在陈辉看来，兼顾普惠与商业可持续，关键是在可负担保费与风险成本之间寻找平衡。可以通过平台集体投保扩大风险池、摊薄运营成本，探索政策支持和再保险等机制分散风险；根据不同职业和工作场景进行风险分层和梯度定价，让有限的保费更加精准地覆盖高频、刚需的职业风险。

理赔服务跟上就业场景

有了保险，并不意味着保障问题就解决了。货车司机可能在千里之外发生事故，外卖员忙于接单配送，快递员工作地点不断变化……如果出险后仍要反复跑网点、提交材料，理赔时间过长，就可能影响保障的实际效果。对“两司两员”而言，“赔得快、办得方便”与“保什么”同样重要。

河北邯郸的职业伤害保障实践提供了一个观察窗口。去年7月1日起，河北省作为全国第二批试点省份，正式启动新就业形态人员职业伤害保障制度。太保寿险河北分公司入选省级经办机构，并搭建省、市、县三级服务网络。

针对新就业群体工作时间和地点不固定等特点，当地将不少服务搬到线上。保险机构依托数字化平台，开通报案、核查、认定、待遇申领、支付全流程办理通道，并将职业伤害确认、劳动能力鉴定、待遇申领三项业务联办；对于行动不便人员，还提供上门收取材料等服务。截至今年6月末，太保寿险邯郸中心支公司新职伤共计接案184件，完成认定147件；待遇支付52人、111笔，支付金额313万元。

跨区域工作的特点，也给理赔服务提出了新要求。一趟货运可能横跨多个省份，如果仍然依赖传统现场查勘，不仅耗时，也会增加司机处理事故的时间和经济成本。平安产险邯郸中心支公司针对货运异地理赔开通绿色通道，通过远程查勘、医疗费用垫付等方式优化服务。从跑网点到线上办，从现场查勘到远程查勘，背后是保险服务方式与新就业方式的进一步磨合。

职业伤害保障与商业保险之间如何衔接，也值得关注。据湖北金融监管局披露，新就业形态人员职业伤害保障试点启动以来，当地累计受理待遇给付申请9170起，支付职业伤害保障待遇6993万元；市场化专属保险已为209.38万名新业态从业人员提供保障，赔付12.81万人次，赔付支出1.95亿元。

两类保障并非简单替代关系。职业伤害保障着眼于新就业形态劳动者的基本职业伤害权益，商业保险则可以针对不同职业特点，在意外、医疗、误工等方面提供补充。如何做好二者衔接，让劳动者既有基础保障，又能够根据自身风险和支付能力增加保障，是需要继续探索的问题。

这也涉及劳动者、平台和保险机构之间的责任边界。陈辉认为，平台企业是新就业生态的重要参与方，应承担相应保障责任。在保险制度设计中，需要进一步厘清各方权责：劳动者承担相应个人缴费义务，平台合理分担保障成本，保险公司负责精算定价、产品供给和理赔服务。探索多方缴费机制有助于扩大保障覆盖面，但商业普惠保险不能置换或抵消平台依法应承担的劳动保障责任。

数字赋能破解授信难题

风险保障之外，“两司两员”还有资金周转和结算等金融需求。与传统企业和固定职业人群相比，他们的收入可能随接单量、工作时长等因素波动。如何更准确地识别其真实经营状况和还款能力，是银行提供信贷服务需要解决的问题。

“引导银行机构贴近‘两司两员’群体的真实需求，开发‘货车贷’‘两员贷’等专属信贷产品和轻量化金融产品。”广东金融监管局副局长曹光群在近期举行的2026年上半年广东银行业保险业新闻通气会上表示。

此前，广东金融监管局牵头多部门，在全国率先出台《关于用心用情做好“两司两员”群体金融服务的指导意见》（以下简称《指导意见》），推动构建专属产品、优质服务、权益保护、宣传教育“四位一体”的金融保障体系。

对于银行而言，服务这一群体的一大难点在于传统授信依据不够充分。过去，银行判断借款人信用状况，往往较多依赖稳定收入、资产状况、征信记录等信息，而“两司两员”的就业方式更加灵活。传统授信审批模式如何适应这些变化，需要寻找新的信用识别方式。

场景化、标准化、数字化成为探索方向。《指导意见》提出，指导金融机构与互联网平台规范化合作，在严格保护个人信息安全、保障群众知情权和选择权的前提下，合规运用平台真实从业、履约、服务等数据，精准构建用户信用画像。

这意味着，对外卖骑手或网约车司机的信用评价，可以在传统征信之外，更加充分地了解其持续从业、履约等情况，将工作场景中的信息转化为金融机构识别风险的参考。不过，数据使用边界同样需要明确，既要解决金融机构“不敢贷、不会贷”的问题，也要避免数据被过度采集和使用。

“广东登记经营主体超过2000万个，其中绝大多数是小微企业和个体工商户，要做好他们的金融服务，必须对每一类细分群体制定场景化、特色化、标准化的金融服务场景，形成‘拼图式’普惠金融服务模式。”曹光群说。

金融服务的延伸也不局限于贷款。对每天高频接单、资金频繁结算的新就业群体而言，账户、支付、通信、寄递等日常服务，同样存在降低成本、提高便利度的空间。截至今年7月末，中国邮政储蓄银行联合美团推出的“骑手卡”累计发行突破102万张。该卡围绕外卖骑手等新就业形态从业者的资金结算、通信消费、异地寄递等需求，提供话费补贴、消费优惠、寄递折扣、用卡费用减免等权益。

从保险保障到信贷融资再到支付结算，服务“两司两员”的金融产品正在从单一产品供给转向更加贴近职业场景的综合服务。不过，场景化并不意味着简单增加产品名称或服务种类。能否准确识别不同群体的真实需求，能否在数据使用与个人信息保护之间划清边界，能否在扩大服务覆盖面的同时守住风险底线，仍是金融机构需要持续回答的问题。

方向盘、快递包裹和外卖餐箱背后，是一个个劳动者及其家庭的生计。从“有产品”进一步走向“有保障、有服务”，只有让金融供给更加适应新就业形态的特点，才能让更多奔波在路上的劳动者多一份安心。（经济日报记者 武亚东 郭子源）

来源：经济日报