没单位、没正式工作的人，恭喜你！社保这么交，老了照样领退休金

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很多没有稳定单位、没有正式上班的人，心里一直都有一块心病。觉得退休金是只有在公司上班，单位给交社保的人才能够享受到的福利，自己打零工、摆摊、做自媒体、跑外卖，没有固定雇主，到老就只能靠存款过日子，以后领不到退休金。这个想法其实是一个很大的误区。国内社保体系早就给自由职业、零散务工的群体留出了参保通道，就算一辈子没有入职任何一家单位，选对合适的参保方式，坚持按时缴费，到了规定年龄，一样可以按月稳定领到退休金，晚年也能拥有一份长期稳定的收入来源。

但是现实当中，不少自由职业者踩了坑。有人不知道有两种完全不一样的养老保险可以选，随便就选了一档，等到交了好几年才发现，和自己预想当中的晚年待遇差距很大；还有一部分人听信外面所谓挂靠公司代缴社保的路子，钱花出去不少，最后不仅权益没有保障，还带来不必要的风险。社保怎么交，选哪一条路径，直接决定未来几十年老年生活的质量。今天抛开网上碎片化的传言，把无单位人员参保养老这件事从头到尾完整讲清楚，两条主流参保路径各自的优缺点、适合什么样的人群、缴费的方式、办理渠道、未来领取待遇的情况，还有日常容易踩进去的各种陷阱，全部实实在在讲明白，普通人看完就能对照自己的情况做规划。

先说最核心的一件事，没有单位，想要交养老保险，正规合法的渠道只有两种：第一种是以灵活就业人员身份参加企业职工基本养老保险；第二种是参加城乡居民养老保险。除此之外，其余打着代缴社保名义的挂靠行为，全部都不属于正规途径，风险很高，后面会专门讲到其中的隐患。这两条路，没有绝对的谁更好，只看每个人当下的收入水平、年龄、未来的人生规划适合哪一条，先把两条路径完整拆开来讲。

第一条路径：灵活就业职工养老保险，和企业上班族交的养老保险，属于同一个制度体系，养老金的计算规则完全一模一样。很多人以为灵活就业交的养老是另外一种保险，待遇会打折，这个说法是错的。同样的缴费基数、同样的缴费年限，一个是单位帮忙缴纳，一个是个人以灵活就业身份缴纳，两个人将来退休之后算出来的养老金数额没有任何差别。唯一不一样的地方，就是费用由谁承担。在职上班的时候，养老保险分成单位缴费部分和个人缴费部分，单位承担大头；灵活就业参保，全部20%的缴费比例全部由自己一个人掏钱承担，其中8%的金额进入个人养老账户，剩下12%划入统筹基金当中。

缴费基数是可以自己自主挑选的，在当地当年社保缴费基数上下限区间之内，从最低档到最高档自由选择，收入不稳定的时候可以选低一档，收入变好之后也可以提高缴费档次，每一年调整都没有问题。缴费周期也比较灵活，可以按月缴费，也可以按季度、半年、按年一次性缴清，适配自由职业收入时高时低的状态。

领取退休金的条件，第一是达到法定退休年龄，男性正常60周岁，绝大多数省份女性灵活就业人员是55周岁，少数省份当中，如果女性之前曾经在企业工人岗位实际缴费满十年，后续改成灵活就业，才可以申请50岁退休，这个政策每个地区不一样，不能直接当成全国通用规则，一定要提前咨询当地人社部门确认本地细则。第二个硬性条件，养老保险累计缴费年限达到最低缴费年限，目前的标准是15年，之后最低缴费年限会循序渐进往上调整，未来想要按时办理退休，缴费年限的要求只会越来越高。

灵活就业职工养老的优势很明显。第一，将来退休之后养老金整体待遇水平更高，养老金每年都会跟着全国统一调整上涨，长期来看，退休金每年都有上调，随着社会平均工资一起增长，能够对抗物价上涨带来的压力。第二，如果之后找到正式工作入职企业，灵活就业的缴费记录可以无缝衔接转到单位社保账户当中，缴费年限连续累计，不会作废。第三，如果后续身体状况出现重大疾病，完全丧失劳动能力，在符合条件的情况下，可以申请办理病退，提前领取养老金，这条待遇是城乡居民养老保险不具备的福利。

但是它的短板也同样突出。首先每年缴费的资金压力不小，绝大多数地区灵活就业最低缴费档次，一年缴费金额普遍在一万到一万四千元区间，收入不稳定的时候，连续十几年每年拿出这笔钱，对于很多普通人来说负担不轻，而且缴费基数每年会跟着当地社会平均工资上涨，之后每年交的钱还会逐年往上增加。还有一点，中途如果经济困难断缴之后想要退保，只能退回划入个人账户当中8%的那一部分钱，进入统筹账户的资金是不能够退还的，这一点很多人前期并不了解，等到想要退保的时候才知道，心里落差很大。

什么样的人适合选择灵活就业职工养老保险？第一种，年龄在三十到四十五岁之间，距离退休还有足够长的时间，收入虽然不稳定，但是每年有相对稳定的收入结余，可以长期持续承担每年一万上下的缴费开支，希望晚年能够拿到更高养老金的人群。第二种，未来有打算去公司上班的计划，以后大概率会转为单位参保，灵活就业缴费可以和之后的职工社保无缝衔接。第三种，之前曾经有过在企业上班缴纳职工社保的经历，已经积累了几年职工养老缴费年限，想要接着延续职工养老缴费记录，把年限继续累计下去的人。如果年龄已经五十岁上下，收入偏低，手里没有长期稳定结余，贸然选择灵活就业职工养老，连续十几年缴费带来的经济压力会非常大，就需要慎重考虑。

第二条路径：城乡居民养老保险，也就是很多人口当中常说的新农保。这条路径缴费门槛很低，每年设置了很多个缴费档次，从每年几百元到每年上万元的档位都可以自由挑选，普通人哪怕选择最低一档，一年只需要交几百块钱，经济负担非常轻，收入很低的群体也能够承担得起。个人交进去的全部费用，加上政府给到的缴费补贴，全部都直接划入个人账户，没有统筹账户的部分。未来参保人如果中途身故，个人账户里面所有的余额本息都可以全额由家属继承，不存在资金无法退回的情况。

城乡居民养老保险领取养老金的条件，全国统一，不分男女，全部都要等到年满六十周岁，累计缴费满十五年之后，就可以按月领取养老金。就算到六十岁的时候缴费年限还没有凑够十五年，大部分地区允许一次性补缴补齐剩余年限，然后直接开始领钱，补缴政策相比职工养老宽松很多。

它的短板也非常直观，整体养老金待遇偏低。哪怕常年选择最高档次缴费，最后每个月到手的退休金大多也就在五百到一千元区间，只能作为最基础的生活兜底，想要依靠这份养老金维持比较宽裕的晚年生活，是很难实现的。每年上调的幅度也很低，上涨节奏很慢。另外居民养老没有提前退休的政策，不管身体状况如何，都必须等到六十周岁才能够开始领钱，不存在病退的渠道。还有一个非常关键的规则，城乡居民养老保险之后想要转到职工养老保险当中，只能转移个人账户当中的资金，之前缴纳居民养老的缴费年限，不能够算作职工养老的缴费年限，年限是不能合并累计的，这一点很多人不清楚，后期想要转换参保路径的时候才发现踩了大坑。

城乡居民养老保险适合哪一类人群？第一类，年龄偏大，已经五十岁往上，手里收入不高，没有办法长期承担灵活就业职工养老每年上万的缴费开支，只是想要晚年有一份基础兜底收入。第二类，收入非常不稳定，常年收入微薄，优先选择低档位居民养老先把养老保障先建立起来，先保证缴费不断，后续收入提升之后，再重新规划。第三类，已经有职工养老缴费记录，额外再缴纳居民养老是没有意义的，居民养老更适合从来没有交过职工社保，经济条件有限的群体作为兜底选择。

很多人心里还会有疑问，这两种保险能不能同时一起交？这里要讲清楚，职工养老保险和城乡居民养老保险属于两套独立的养老体系，同一个时间段之内，不允许同时重复参保缴费。就算一时疏忽两边同时交钱，等到将来办理退休的时候，也只能够选择其中一套制度领取养老金，另外一边的缴费只能转移个人账户资金，重复缴纳的年限不能够叠加累计，同时交两份纯粹就是白白浪费钱，完全没有必要。如果早年先交了几年居民养老，之后想要改成灵活就业职工养老，居民养老账户可以暂时封存，个人账户资金保留，等到未来临近退休的时候，再根据自己职工养老累计缴费年限情况，决定要不要办理转移，千万不要一边交居民养老一边交灵活就业职工养老。

接下来讲办理参保完整流程，很多自由职业者一直不敢参保，觉得手续复杂，实际上现在线上线下都可以办理，流程已经简化很多。先说灵活就业职工养老，户籍在本地的，带上身份证直接前往当地政务服务大厅社保或者税务窗口就可以办理参保登记；外地户籍，现在很多城市已经放开灵活就业参保户籍限制，凭借居住证或者当地的就业登记证明，就可以在常住的城市直接办理参保，不用专门跑回户籍地办理手续。线上渠道，当地税务公众号、当地政务APP、电子税务局小程序，大部分地区都支持线上直接完成参保登记、选档、缴费，不用出门就可以办好。城乡居民养老保险办理更简单，户籍地社区居委会、村委会就可以登记参保，线上同样可以在税务平台直接选档缴费。

在这里重点提醒一个非常重要的坑，也就是社保挂靠代缴。网上很多中介宣传，可以找一家公司挂靠，以这家公司员工的名义缴纳社保，很多自由职业者觉得这样好像跟上班族交的社保一模一样，就愿意花钱找中介办理挂靠代缴。从法律层面来说，自己并没有在这家挂靠的公司实际上班，不存在真实劳动关系，通过虚构劳动关系缴纳社保，本身属于违规行为。一旦被核查发现，缴费记录有可能被判定无效，之前花出去的钱打了水漂，还有额外的资金风险，中介卷款跑路、钱交出去但是没有真正缴入社保账户的案例每年都有很多。没有单位想要缴纳职工养老，正规的路径就只有灵活就业参保这一条，千万不要选择挂靠代缴这条路，不要为了图所谓的便利给自己留下长期隐患。

选好了参保路径之后，还有几件长远规划上面的细节，是绝大多数人容易忽略的。第一件事，缴费年限优先长缴，不要一味追求高档次。不管是灵活就业职工养老还是居民养老，缴费年限对于未来养老金的影响权重非常高。对于收入起伏不定的自由职业者来说，如果手头资金有限，优先保证每年能够稳定持续缴费，缴费年限拉长，比断断续续交几年很高的档次效果要好很多。有时候经济紧张，暂时选低一档缴费，保证缴费不断，等收入变好之后再提高档次，整体长期收益反而更高。不要想着等到临近退休的时候一次性大额补缴，职工养老绝大多数情况不允许一次性往前补缴早年断缴的年限，临时抱佛脚是行不通的，养老规划一定要趁早。

第二件事，养老和医保要分开规划。养老保险只管退休之后领退休金，医疗保险管日常看病报销，这两个是两项独立的保障，交了养老保险不等于自动就有医保。很多灵活就业的朋友，只交了养老，医保没有安排，一旦生病，全部开销自费，风险很大。医保同样有两条路径，灵活就业职工医保，缴费金额高，报销比例更高，缴满当地规定的最低年限之后，退休之后不用继续交钱也可以终身享受医保待遇；城乡居民医保，一年几百块，交一年保一年，每年都需要缴费，报销比例低一些。养老和医保可以搭配起来选，比如选择灵活就业职工养老，同时搭配居民医保减轻当下开支，也可以两项都选职工类的保障，根据自己当下经济状况组合，但是医保保障千万不能漏掉。

第三件事，养成定期查询社保缴费记录的习惯。每交完一段时间，打开掌上12333小程序，或者当地社保官方渠道，核对自己的缴费记录有没有正常到账，缴费年限有没有正常累计。自由职业自己缴费，没有单位人事帮忙跟进社保事务，所有事情都需要自己上心，及时核对记录，一旦出现缴费没有入账的情况，可以尽早处理，不要等到十几年之后快要退休的时候才发现问题，到时候处理起来会麻烦很多。

第四件事，额外的储蓄规划不能丢掉。社保养老金是晚年最基础稳定的现金流，但是只依靠养老金想要过上宽裕的老年生活，还是远远不够。不管选择哪一条参保路径，在能力允许的情况下，另外单独留存一部分长期存款或者稳健理财，作为养老的补充。现在国家推行的个人养老金制度，不管是灵活就业参保还是居民养老参保，都可以自愿参加，每年可以存入一笔资金，作为额外的养老储蓄，有税收优惠政策，这一条属于自愿选择，经济条件允许的时候可以作为额外的补充，经济压力大的时候不用勉强参与。

现在很多自由职业群体心里都有两种极端心态。第一种，觉得自己还年轻，养老距离自己非常遥远，现在不用着急考虑这件事，一年又一年拖延，等到五十多岁猛然回头，剩下的时间已经很难凑齐十五年最低缴费年限，再想要规划养老就变得很被动。第二种，焦虑过头，不管当下收入情况，直接咬牙选择最高缴费档次，连续缴费两三年之后收入下滑，无力继续承担，被迫断缴，前期投入的资金压力压得自己生活质量急剧下降，规划反而难以持续。养老规划，最核心的关键点不是一次性选最高档次，而是选择一条自己未来十几年可以长期坚持下去的方案，稳定持续缴费才是第一位的。

没有正式单位，从来都不等于老了没有退休金可以领，政策通道一直都是敞开的，能不能拿到退休金，核心不在于有没有老板给你发工资，而在于你自己有没有提前规划，选择合适的参保路径长期坚持缴费。社会当中有大量摆摊、自媒体、零散务工的人群，都在以灵活就业身份正常缴纳职工养老保险，踏踏实实把未来老年的一份稳定保障握在自己手里。当然，两条路径没有标准答案，收入情况、年龄、未来的人生计划每个人都不一样，适合别人的缴费方式不一定适合自己，冷静客观衡量自己长期经济承受能力之后再做选择，才是最稳妥的。

话题讨论

1、如果你是没有稳定单位的自由职业者，你更倾向选择灵活就业职工养老，还是城乡居民养老？为什么？

2、你身边有没有自由职业的朋友已经开始自己缴纳养老保险，他们选择的是哪一种？

3、在你看来，对于零工、摆摊这类收入波动很大的群体，规划养老最难的地方是什么？

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免责声明：本文仅客观讲解灵活就业参保相关政策方向，各地参保细则、缴费档次存在地域差异，全部参保业务请以当地人社、税务部门官方通知为准，本文不作为参保缴费唯一决策依据。