机器人保险距离规模化落地还有多远？

来源：金融时报作者：记者 戴梦希

8月12日至14日举办的2026第四届上海具身智能机器人产业大会暨展览会上，宇树科技、优必选等头部企业集中参展，新一代人形机器人、四足机器人、协作机器人及具身智能创新产品悉数亮相。

随着智能机器人产业快速发展，一个问题也随之浮现：从展台走进工厂、餐厅和家庭，机器人如果“闯祸”了谁来买单？《金融时报》记者了解到，当前国内机器人保险已完成“从0到1”的破冰，但要真正实现“从1到N”的规模化落地，还有多个环节需要打通。

机器人“上岗”保险“破冰”

我国具身智能机器人产业近年迎来爆发式增长。工业和信息化部披露的数据显示，我国研发的四足机器人占全球销量份额接近70%，人形机器人整机产品达400余款，超全球半数。伴随技术迭代加速、成本持续下探，机器人租赁、场景外包等商业模式越发成熟，大量商用、工业用机器人投入常态化运营，市场对配套风险保障体系的需求越发迫切。

今年2月，上海一台商用具身智能机器人在作业过程中意外倾覆，机身摄像头及精密传感组件损毁严重。设备所属租赁平台擎天租第一时间向人保财险报案，经过现场勘验、责任核定、损失核算等规范流程，一个月后核赔完成，5976.87元理赔款顺利到账。

此次赔付金额虽不大，却有标志性意义。人保财险相关业务负责人告诉记者，这是全国首例具身智能机器人保险理赔案件。“机器人保险第一次不只是停留在保单、合同和产品设计中，而是真正走到了商业运营现场，经历了一次完整的理赔检验。”目前，该险种首批赔付金额累计超过1万元，其中金额最少的一笔为400多元。

机器人保险加速升温

随着产业需求持续释放，国内保险行业加速入局具身智能机器人赛道。

人保财险围绕机器人全生命周期打造多层次保障体系，推出具身智能机器人本体损失保险和第三者责任保险，分别保障硬件损坏和第三方损害赔偿责任。人保财险北京分公司还在研发端提供概念验证与中试验证综合费用损失保险，应用端保险产品覆盖硬件损毁、电气故障、网络安全等风险。平安产险今年1月在上海落地全国首张具身机器人“保险+租赁”保单，与上海电气融资租赁公司签署合作协议，实现“保险+融资租赁”一体化金融服务零的突破。

再保险领域同步跟进。中再产险早在2022年便落地国内首单移动机器人保险，2026年进一步扩容保障范围，将人形机器人、四足机器人、工业机械臂等主流设备全部纳入保障体系。

相关机构预测，2026年，我国机器人租赁市场规模有望突破100亿元，较2025年的约10亿元实现10倍跃升。庞大的设备流转与常态化作业体量，将持续释放保障需求，推动机器人保险加速升温。擎天租平台已累计投保智能机器人超千台，累计保障保额突破2亿元。

定损定价均缺依据

尽管各家险企争相布局、专属产品密集推出，但机器人保险要真正从“首单”走向规模化落地，定损和定价还缺乏行业通行的标准依据。

保险产品定价依赖大量历史数据，但具身智能机器人商业化应用刚刚起步，历史赔付样本几乎是空白。据业内人士介绍，目前的保费测算缺乏足够的数据支撑，机器人的快速迭代又增加了定价难度。不同代际的产品在算法和硬件上差异显著，历史数据的参考价值有限。与此同时，不同场景的风险差异悬殊，比如，工厂里按固定路线巡检的四足机器人与商场里与人互动表演的人形机器人，出险概率和损失规模差异明显，但目前市面上大多是“统一打包式”保障产品，精细化费率设计仍在探索中。

责任界定是另一道需要跨越的门槛。人保财险方面表示，与传统企业财产保险相比，具身智能机器人的风险构成呈现出新特点，风险来源更加多元，除自然灾害和硬件故障外，算法层面的偏差和系统漏洞同样可能导致损失。同时，事故责任的归属也更为复杂，究竟应当归咎于硬件制造商、软件开发商还是使用方，其界定难度远超传统设备。此外，网络安全、算法安全和信息泄露等新型风险，也是传统企业财险产品所无法覆盖的。

面对这些难题，行业正在尝试破题。在定价端，部分险企开始与机器人厂商探索数据直连，在投保前获取设备运行日志和故障记录，为风险评估提供参照。在定损端，目前采取的是“险企+主机厂”协同定损的模式。这虽是过渡方案，但保险的深度介入正在倒逼厂商完善售后和维修标准化流程。

业内专家表示，机器人保险的发展不能止步于“可以理赔”，还要实现“精准理赔、规范理赔”。未来，需要联动险企、设备厂商、科研机构等共建统一的事故责任判定、零部件定损、设备折旧评估体系，搭建行业共享的设备参数、配件价格、故障案例数据库；同时，需要结合不同作业场景的风险特征，定制差异化保障方案，推动技术、风控、理赔各环节有效衔接。