银行人驻村下沉一线！拆解普惠金融十大破局路径：不押房子押“品种权”，不看报表看“苹果”

当贷款增长整体减速，普惠金融却保持着高位增长势头。回望数年之前，普惠金融还曾戴着“世界性难题”的帽子，贴着“融资难、融资贵”的标签，如今却已然实现了跨越式的发展，这背后究竟藏着怎样的答案？

近日，在中国银行业协会组织、新疆银行业协会协调下，《每日经济新闻》记者（以下简称“每经记者”）以全国优质农牧产品供给基地新疆为样本，深入一线开展实地调查，发现了普惠金融的10项专业做法和破局路径。

做法一：敢贷而且敢于信用贷

刚下过雨的阿瓦提县，棉花大田里生机盎然，一眼望去，视野里尽是绿意。

“最主要的是没有担保，纯信用的。”站在田埂上，邮储银行阿克苏地区分行副行长张金涛告诉每经记者，“邮棉快贷”专门支持棉花种植经营，额度最高可达300万元，且为纯信用贷款。

传统模式下，小微企业或个体户申请贷款流程繁、审批慢，需要足额抵押或担保，并主动提供一系列材料证明自身符合条件，倘若其中一项不符就难获批。而有效抵押物或充分担保，恰恰是小微企业或个体户所欠缺的。

“利率也就3%上下。”张金涛补充道，还没有担保费。他提到的“邮棉快贷”，凭什么能够绕开抵押和担保？

“邮棉快贷”是邮储银行新疆分行针对性开发的产品，其依托全国棉花交易市场数据，构建覆盖种植、收购、加工全链条的信用评估体系，自动核验棉农生产经营信息，实现“秒批秒贷、一键到账”。

避开烦琐抵押，锚定“高效、便捷”，这正是破解普惠金融“融资难融资贵”问题、实现自身长足发展的关键举措。

邮储银行阿克苏地区分行副行长张金涛介绍棉花种植贷款情况 图片来源：每经记者 张寿林 摄

做法二：前移阵地直达普惠金融末梢

中午时分，位于奇台县的西地镇街头车来人往，乡村烟火气十足。

“每个月的9号、19号、29号是赶大集的日子，我们的客户经理会在大集时来到服务站点为农户提供信息建档，宣传我们的产品。”在奇台县西地镇的农业银行惠农服务站，农业银行新疆奇台县支行副行长朱雪雁介绍，银行客户经理灵活驻点，平时客户有需求，服务站会联系客户经理进行对接。

近年来，随着普惠金融持续推进，大型银行下沉业务重心，部分银行着重从机构布局、组织结构到人员配备，整体向普惠金融“最后一公里”倾注力量。

农业银行惠农服务站创新运作模式，农业合作社负责人担任“金融联络员”，收集农户业务需求并反馈给服务站，服务站根据需求联合村干部开展入户走访；农业银行对惠农服务站上报的贷款业务优先审核。

“为了做到农资销售和金融服务深度融合，在这里我们也布置了‘惠农e贷’、惠农分期等金融产品，供客户选取。”朱雪雁指着服务站一角说。

通过创新触达方式，农业银行的基层触角延伸至普惠金融末梢，这一举措直接推动普惠金融实质性突破。

农业银行新疆奇台县支行副行长朱雪雁介绍惠农服务站 图片来源：每经记者 张寿林 摄

做法三：细分市场定制专项方案

“针对农业产业链，像周总这样的冷链企业，我们有库融贷。我也和周总不断沟通优化流程。”中国银行阿克苏地区分行副行长陈虹口中的周总，是阿克苏华丰果业有限责任公司董事长周容宇，他的企业深耕阿克苏苹果等特色林果产地供应链。

陈虹不无自豪地介绍，中国银行针对新疆粮、棉、果、畜等特色优势产业推出一系列信贷产品，如“库融贷”“辣椒贷”“棉花贷”等。

“结合我们阿克苏地区苹果产业，目前我们正在上报‘苹果贷’。实际上苹果的附加值很高，大家的收入还是很可观和稳定的。”陈虹说，苹果贷主要定位于支持新品种的种植。

每经记者了解到，中国银行新疆分行2026年以来陆续推出乌鲁木齐红薯、伊犁玉米、吐鲁番西甜瓜种植及阿勒泰骆驼养殖等专属服务方案。

细分市场，细化方案，正是这样的精细耕作、精准滴灌，让曾经的不可能变为可能。这正是普惠金融能够进一步深化、专业化的重要举措之一。

做法四：激励机制引导资源向三农等重点领域倾斜

“为了进一步引导金融资源向‘三农’重点领域倾斜，我们制定了系列激励机制。” 朱雪雁说，农业银行新疆奇台县支行将客户满意度、贷款投放、风控等纳入客户经理考核指标，加大“三农”信贷投放力度。

在奇台县西地镇的农业银行惠农服务站，农户冉旭文介绍，他今年种植了1500亩庄稼。“一周就给我发放了220万元的‘惠农e贷’。”

心之所向，行之所至。当激励机制引导金融资源向“三农”等重点领域倾斜，普惠金融便拥有了更直接的核心驱动力。

做法五：银行人直接驻村

“在资金和项目帮扶基础上，将我们的金融产品带进乡村。”在阿克苏的英阿克艾日克村，交通银行新疆分行办公室主任谢竟告诉每经记者，该分行已累计派出驻村帮扶人员100多人次。他强调，驻村工作需要长期坚持。

英阿克艾日克村是阿克苏地区喀拉塔勒镇最偏远的村庄，交通银行员工木沙江·依沙木丁驻村后，积极推广交通银行“兴棉e贷”特色产品，邀请农业技术人员到田间指导种植，还在村里推行“企业+合作社+农户”运营模式，通过融资、融智、融资源等多管齐下促进棉农增收。每经记者了解到，2025年，英阿克艾日克村实现农牧民人均纯收入4.23万元，近年来收入逐年递增。

如同医生治病需要临床实践，普惠金融要做好，也需要银行人直接驻扎村庄。唯有让脚沾上泥土，在细微场景里面对具体问题，才能让普惠金融走向深处。

交通银行新疆分行驻英阿克艾日克村工作人员 图片来源：每经记者 张寿林 摄

做法六：政银协同多方合力

“我们的‘木兰巾帼贷’，是和兵团妇联沟通后设立的。”陈虹说，中国银行针对乡村妇女创业融资需求，与自治区妇联、兵团妇联建立常态化战略合作，创新打造“石榴花·富农兴疆巾帼贷”“木兰·富农兴疆巾帼贷”等专属信贷方案，帮助农村妇女创业兴业。

邮储银行则与各级农业农村部门、财政部门、乡镇团场建立常态化沟通机制。联合举办政策宣讲会，利用村委周一升旗活动、夜校培训等开展金融知识宣讲及产品宣传。

金融要全力服务实体经济，就绕不过普惠金融。而做好普惠金融，离不开借力破局。依托各项外部资源和力量，普惠金融便有机会形成飞轮效应，走向生生不息。

做法七：开辟新型担保方式

“知识产权质押融资，我们在2023年就开展了。”陈虹说，中国银行阿克苏地区分行创设知识产权质押贷款，打破传统抵押模式，为拥有知识产权的企业开辟了融资新通道，目前该项融资余额达9000余万元。

华夏银行昌吉分行则把植物新品种权纳入可质押资产。“可以把它想象成企业独有的知识产权资产。拿到国家授予的植物新品种权，就拥有了长期稳定的市场独占经营权。”华夏银行昌吉分行行长张浩说，该行认可这项无形资产的价值，让育种企业无需房产土地抵押，凭借手中的植物新品种权就能获得信贷支持。

抵押和质押方式的匮乏，是制约普惠金融发展的技术性因素之一。每开辟一种新的质押方式，普惠金融便可向前迈出更大一步。

做法八：充分发挥银行内生特色优势

“企业担心买方无法付款，但是我们的及时出现让企业有了发货的底气和信心。”在农机生产企业钵施然公司会议室，进出口银行新疆分行党委委员、行长助理叶琳俊向每经记者介绍，进出口银行新疆分行发挥国家出口信用机构作用，利用境外代表处区位优势，与各方保持密切沟通，为企业提供涉外咨询等增值服务。

每经记者在钵施然的产品展示大厅看到，公司生产的新一代自走式圆捆打包采棉机如巨人一般立于眼前。

2025年，乌兹别克斯坦政府委托该国国有农机租赁企业在我国采购330台农机装备，钵施然凭借技术优势中标。不过，这笔交易涉及中乌多方主体，协调难度较大。

进出口银行新疆分行发挥官方出口信用机构作用，通过在乌兹别克斯坦代表处引入乌兹别克斯坦主权信用，为项目推进提供全方位支撑。2025年9月，依托进出口银行信用背书，钵施然在仅收到预付款的情况下，将330台农机装备全部发货。

银行的经营根基是信用，进出口银行更拥有官方出口信用独特优势。进出口银行新疆分行发挥自身出口信用背书功能，为进出口交易双方弥合信任缺口，这正是对内生优势的精准运用。

钵施然副总经理黄新成介绍公司生产的采棉机 图片来源：每经记者 张寿林 摄

做法九：运用数字科技消解信用鸿沟

“通过企业在我们行合作的一些数据，包括结算、税务、征信信用数据等，从前端植入数字化风控，并持续优化，审批效率不断提高，更好地配合企业设备更新采购需求。”在阿克苏柯坪县的一家农产品加工企业“艾力努尔”，工商银行阿克苏分行行长助理韦澍说，该分行新一代经营快贷产品嵌入人行中小微企业资金流信用信息共享平台系统，同时依托企业科创数据、纳税发票数据智能风控画像，压缩纸质审批材料，开辟乡村科创项目绿色通道，大幅缩短贷款放款周期。

艾力努尔的前身始于1930年的传统石磨小作坊，目前已发展成为一家自治区级专精特新企业。工商银行阿克苏分行跳出传统抵押授信逻辑，围绕企业专利、研发、纳税、订单四大科技信用指标，以产品创新+数字金融双轮驱动，精准投放信贷资金。

普惠金融整体上面向的是长尾客群，要发挥长尾效应，就需充分引入科技手段，实现高效便捷授信。眼下，数字科技在普惠金融跨越式发展中正大显身手，让曾经遥不可及的服务变得触手可及。

做法十：着眼产业链条发力供应链金融

在位于阿克苏的新疆浙疆果业有限公司现场，每经记者看到，该公司设有新疆核桃产业工程技术研究中心，并且是核桃产业链链主企业。

杭州联合银行阿克苏分行行长朱明介绍，该行以浙疆果业龙头企业为核心，构建“龙头企业+农户+配套主体”的全产业链服务模式，辐射服务上下游经营主体。通过投放农户信用贷款、特色产业贷款，精准支持种植农户与配套商户。

浙疆果业有限公司实验室 图片来源：每经记者 张寿林 摄

从供应链角度看，农户和小企业主便不再是孤立的信用“孤岛”，而是产业链条上紧密的一环。闭环的交易链条下，农户和小企业主信用水平得以重塑和提升。

如同供应链运行离不开产业上下游，经济畅通大循环也离不开普惠金融。得益于普惠金融的跨越式发展，经济的毛细血管更加充盈；得益于普惠金融在天山南北的持续探索与实践， “冰糖心”“长绒棉”等新疆更多优质特产惠及千家万户。

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