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8月1日，《个人贷款综合融资成本明示管理规定》正式施行。
金融投资报记者梳理各银行官网公告发现，在42家A股上市银行中，已有37家银行发布了个人贷款在正常履约情况下，年化综合融资成本上限，覆盖国有大行、股份行、城商行、农商行等各类金融机构，且不同梯队银行存在明显的定价分层特征。
制图：卿子秀
各银行年化利率上限差异较大
六大国有银行披露的房贷利率上限均为LPR+0.5%。与此同时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行公布的年化利率上限保持一致，个人消费贷款、个人经营贷款上限均为6%。交通银行、邮储银行公布的个人消费贷款、个人经营贷款上限为12%。
浙商银行公告称，该行将在贷款办理过程中向客户出示《个人贷款综合融资成本明示表》，但暂未列出具体数值。在其他8家A股上市股份行中，多数银行的个人消费贷款、个人经营贷款年化利率上限均为12%。其中，光大银行的个人经营贷款年化利率上限为8%（光速贷与光速经营贷上限仍为12%），华夏银行的个人经营性贷款（不含合作类贷款）年化利率上限为10%。
房贷利率方面，在给出具体数字的8家股份行中，除1家银行设为LPR+1%外，其他7家的房贷利率均为LPR+0.5%。此外，多家股份行还给出了合作类贷款或互联网联合贷的年化利率上限，大多设置为24%。
城商行、农商行方面，各上市银行已公布的年化利率上限差异较大。具体来看，在个人消费贷款、个人经营贷款利率相同的银行中，成都银行略高于国有行，仅为7%；重庆银行、长沙银行、青农商行均为12%；齐鲁银行、沪农商行均为18%；江苏银行、杭州银行、青岛银行、郑州银行、苏州银行、厦门银行、常熟银行、张家港行、紫金银行等均为24%。
此外，还有部分城商行、农商行的个人经营贷款利率上限低于个人消费贷款利率上限。例如，渝农商行个人经营贷款利率上限为8%（农户类贷款上限为10%），个人消费贷款上限为12%；北京银行个人经营贷款利率上限为12%，个人消费贷款上限为18%。
竞争方向转向“赚服务价值的钱”
此次个人贷款业务综合融资成本明示的核心目的，是通过强制披露综合融资成本，增强市场透明度和公平性，杜绝以往费率模糊、隐性收费等乱象。
中信建投证券表示，新规通过统一成本口径、覆盖全类型机构、强化信息披露要求，压实机构主体责任，压缩息费拆分空间。当前仍需关注政策执行差异、行业价格竞争加剧及经济周期对资产质量的潜在影响。
个人贷款综合融资成本明示并非简单的银行一纸公告，而是亿万金融消费者在办理个人贷款业务时，可以更直观地看到综合融资成本明示表，看清楚包括利息、担保费等在内的全部收费项目。对银行而言，市场竞争将从以往的跑马圈地、价格博弈“赚取信息不对称的钱”，转向在合规水平、风控能力等领域“赚服务价值的钱”的新竞争方向。
业内分析人士指出，部分国有行、股份行凭借低成本负债及优质客群基础，敢于将消费贷、经营贷上限定在6%与12%的低位，本质是用透明化的低利率巩固对客群的吸引力；而多数城商行、农商行将上限设为24%，并非意味着实际利率走高，而是为下沉客群、本地化特色业务保留定价灵活性。毕竟，下沉市场的风险成本更高，若卡死低利率上限，反而会让银行不敢放贷，最终压缩小微企业、农户等群体的融资可得性。
长期来看，国泰海通证券表示，个贷业务的发展方向将更贴近信贷服务实体功能的初衷，行业合规标准亦有望稳步提高，金融消费者的合法权益相应将获得更有力的保障。此外，大行公布的6%与12%综合融资成本，也侧面验证其较低隐性收费和较强品牌获客能力。
| 金融投资报记者 陈雨禾 |
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