河南
很多车主都有一个固有认知：只要交了保费，车险就立刻生效，开车上路就有保障。
但现实中，不少人遭遇过保险“空档期”陷阱：上午刚办完投保、缴完费用，下午就发生交通事故，理赔时却被保险公司直接拒绝，理由是保单默认次日零时起保，事故发生时保险尚未生效。
假如投保人在这十几个小时的保险真空期发生了事故，究竟该由谁来买单呢？
近日，南阳市宛城区人民法院就审结了这样一起典型车险理赔纠纷案，《法治60分》节目特邀该案的主审法官——南阳市宛城区人民法院民一庭副庭长、员额法官张治菊为大家以案释法。
01 真实案例：新手车主投保4小时后出险，遭保险公司拒赔
当事人孙某是一名刚毕业的大学生，初次购车、初次投保，没有任何车险购买经验。2025年2月8日，孙某购入一辆二手车，2月11日顺利完成车辆过户手续就赶紧为爱车投保了商业三者险，车辆此前已投保交强险且在有效期内。
事故发生后，孙某申请商业险理赔，却被保险公司直接拒绝。保险公司表示，保单明确标注保险自2025年2月14日0时生效，事故发生时距离保单生效还有11个小时，保险合同尚未生效，公司无需承担赔付责任。
双方协商无果，伤者赵某将肇事车主孙某、交强险承保公司(A公司)、商业险承保公司(B公司)一并诉至法院，索赔医疗费、残疾赔偿金等共计16万余元。
02 双方当庭各执一词，争议焦点明确
庭审中，各方争议十分清晰。孙某认可事故责任认定，但表示自己作为新手，完全不清楚“次日零时起保”的行业规则，保险公司未做任何提示说明，自己不存在过错，理应获得理赔。
而拒赔的B保险公司坚持三点答辩理由：一是事故发生在保险期间之前，无合同赔付依据；二是商业险自愿投保，保单约定属于双方合意；三是孙某收到保单未提出异议，视为认可所有条款，公司已完成提示义务。
本案的核心争议焦点最终锁定：保险公司未主动告知的“次日零时起保”条款，是否具有法律效力？
03 法院判决：空档期拒赔无效，保险公司必须赔付
南阳市宛城区人民法院民一庭副庭长、员额法官张治菊审理认为，案涉“次日零时起保”属于典型格式条款，由保险公司单方拟定、重复使用，并非双方协商一致的结果。无论车主上午、下午投保，均统一默认次日生效，完全剥夺了投保人的协商权利。
依据《保险法》第十七条规定，免除保险人责任的格式条款，保险公司必须通过加粗高亮、口头告知等方式，向投保人做明确提示和说明，未履行该义务的，条款不产生任何法律效力。
本案中，孙某是首次投保的普通车主，对车险条款认知有限，而保险公司全程未告知生效时间、未提示空档期风险，保单也无醒目标注，无法举证证明已履行法定告知义务。因此，该免责条款对孙某无效。
最终法院作出判决：交强险承保公司(A公司)赔付伤者11万余元，商业险保险公司(B公司)赔付2.2万元，充分保障了事故受害人的合法权益。
04 法官普法：两种投保身份、两类险种，规则大不同
很多网友疑惑，是不是所有车险“次日零时起保”条款都无效？张法官明确给出区分认定标准。
1、新手首次投保 VS 老司机续保
首次购车、首次投保的车主，认知能力有限，保险公司必须重点提示生效条款，未告知则条款无效；而老司机、营运车辆、公司车辆续保，熟悉投保规则，收单无异议即视为认可条款，空档期出险保险公司可合法拒赔。
2、交强险 VS 商业险
交强险是法定公益强制险，必须即时生效，严禁设置空档期，杜绝理赔漏洞；商业险遵循自愿缔约原则，可约定生效时间，但前提是必须提前明确告知投保人。
05 车主必看投保避坑指南
这个案例给所有车主和保险公司敲响了警钟，日常投保务必牢记这几点：
1. 摒弃缴费即生效误区：缴费后一定要核对保单“保险期间”，确认生效时间；
2. 上路必选即时生效：投保当日需要开车上路，直接要求保险公司开通即时生效，消除保险真空期；
3. 留存沟通证据：所有关于生效时间、条款解读的沟通记录，务必截图留存，以备维权所需。
对保险公司而言，不能再依赖单方格式条款规避责任，针对新手投保人，必须主动履行告知义务、完善留痕机制，规范投保流程。
保险的本质是风险保障，而非文字游戏。一纸未告知的格式条款，不能成为保险公司拒赔的“挡箭牌”。擦亮双眼看清保单细节，才能让每一份保费，都买得安心、用得放心。
来源：《法治60分》节目组小佩、赵亮
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