虚拟员工成标配 中小银行数智化竞速

数智化技术正以前所未有的速度融入银行业务链条。近期，成都银行、贵阳银行、绍兴银行等多家中小银行密集发布相关采购公告，招标内容涵盖虚拟数字员工、智能风控平台、算力服务器等。在分析人士看来，这既是应对大行服务下沉的防御之举，也是着眼差异化竞争的主动选择。热潮之下，中小银行如何走出一条适配自身禀赋的转型之路？

“外援”提升科技含量

中小银行再掀新一轮数智化布局热潮。8月3日，据北京商报记者不完全梳理，近期，成都银行、贵阳银行、绍兴银行、广州农商行、九江银行等多家机构密集发布大模型及数智化转型相关采购公告，招标内容涵盖虚拟数字员工、智能风控平台、大模型算力服务器等。

在应用落地层面，虚拟数字员工逐渐成为各家银行的标配。8月3日，成都银行发布虚拟数字员工采购项目（第二次）采购公告，拟以预算金额100万元，为该行建设虚拟数字员工，项目计划完成时间为今年底。7月，广州农商行抛出为期两年的大模型协同计算平台人月外包开发服务项目，最高限价为92.16万元，涵盖HiAgent大模型智能体、智能数据洞察大模型、大模型方舟平台等产品的功能开发与优化，以及报告生成、知识库问答、智能问数、ArkClaw数字员工等智能体的建设需求。4月，四川农商联合银行斥资170万元，拟采购一套数字人客服产品及客户化实施，包括数字人形象定制、数字人形象训练、数字人驱动、数字人视频生成、数字人交互配置、数字人后台管理等服务及功能，免费维保期为三年。

除采购“外援”建设数字员工，银行数智化的另一大看点在于对算力基础设施的持续加码。7月30日，贵阳银行发布大模型智能中台（二期）算力服务器采购公告，预算高达600万元，计划采购国产化AI算力服务器资源及配套管理软件，总显存不低于2560GB、总算力不低于11200 TFLOPS@FP16，用于支撑大模型相关应用场景建设与运行。

“一方面，这是为保障该行已建设的大模型应用场景由试点阶段向全行推广应用平稳过渡，满足业务规模化使用需求，同步解决当前开发测试及生产环境算力资源紧张、模型服务承载能力不足、长上下文支持受限等问题；另一方面，这也是支撑2026年度财富知识助手、柜员知识助手、运营知识助手等新增业务场景持续落地。”贵阳银行在招标公告中表示，此举旨在推动大模型应用由“可用”向“好用、实用”升级。

风控领域的数智化升级同样动作频频。8月3日，绍兴银行发布智能风控平台建设项目（第二次）招标公告，预算395万元；此前7月，成都银行等机构也曾进行了此类风控数智化工具的供应商召集或采购。

从客户服务、信贷审批到风险识别，数智化转型正全面渗透银行核心业务链条。在苏商银行特约研究员武泽伟看来，这标志着行业发展重心告别概念探索，转向贴合业务场景的实用化建设。机构投入方向形成清晰分层，前端面向客户服务的数字员工普及度持续提升，同时不少机构开始布局底层算力与风控系统建设。

“这也意味着数智化转型的竞争持续下沉，区域银行意识到技术能力将会长期影响获客效率与风险管控水平，主动加快资源投入，避免在行业新一轮竞争中处于被动位置。”武泽伟直言。

数智化已成生存必答题

放眼全行业，当下数智化转型已不再是锦上添花的尝试，而是逐渐成为金融机构提质增效、重构业务流程、优化客户服务的重要一环。

从行业视角来看，国有大行凭借雄厚的资金和技术实力，正加速将数智化能力向县域市场渗透。中国信息通信研究院《数字金融创新发展研究报告（2025年）》数据显示，2024年国有大行年科技投入共计1254.59亿元，同比增长2.15%，科技人员总数首次突破10万人。而2025年年报数据显示，这一投入继续攀升至1300.91亿元，同比增长3.69%。其中，工商银行以285.88亿元领跑，建设银行、农业银行、中国银行均超过250亿元。

长久以来，扎根地方、熟悉本土客群是中小银行安身立命的底牌。但在大行智能化下沉的攻势下，这份地缘优势正逐渐被稀释。

市场竞争之外，自上而下的政策布局，也为银行业数字化升级铺平了道路。2024年11月，央行等7部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，明确了数字金融发展总体目标和主要工作。其中明确提出，到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系。

银行业整体也迈入了数智转型规模化落地新周期。在战略层面，多家机构将AI摆在公司发展的核心位置。例如，工商银行提出“数智工行”，启动实施了“领航AI+”行动；招商银行则提出“AI First”理念，将AI置于“优先、领先、率先”地位。区域银行同样不甘落后，青岛银行制定《青岛银行数字化转型新三年战略规划》，提到打造AI能力与数据价值“两大智能引擎”；瑞丰农商行则表示，2025年基于开源框架打造全行级AI平台，形成覆盖主要业务线的智能体应用生态。

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅表示，这场密集的技术投入，本质上是中小银行防御需求与长期布局的双重叠加。头部银行凭借技术优势不断下沉服务场景，凭借更高效的客户响应、更精准的产品匹配挤压区域银行的生存空间，中小银行若不快速补全技术短板，就可能在客源争夺、风险定价的核心竞争中处于绝对劣势，这是应对市场变化的必然选择。

需构建差异化转型底气

当下中小银行密集加码大模型、算力基建、数字员工等数智化赛道，行业同质化布局态势持续。但热潮之中更需思考，身处大行下沉、赛道趋同的竞争格局，中小银行究竟该如何跳出同质化，走出一条适配自身、独具特色的数智化转型之路？

“对比大型银行，中小银行转型存在多重约束，资金预算有限，专业科技人才储备不足，数据治理基础较为薄弱，难以全面搭建全栈式技术体系。”武泽伟认为，如何平衡持续的技术投入与短期经营收益，选择契合自身规模的建设路线，将成为区域银行普遍需要面对的难题。

对此，袁帅建议，中小银行搭建数智化体系，首先要锚定自身的核心优势做适配。要把技术投入聚焦于本地化服务的核心场景，针对本地客群的消费习惯打造更有温度的智能服务，让技术真正为巩固自身的差异化优势服务。同时要打通技术与业务的联动链路，避免技术部门与业务部门各自为战，让每一项技术投入都能直接对应业务效率的提升、客户体验的优化。最终，要形成“技术赋能业务、业务反哺技术迭代”的正向循环，让数智化能力真正扎根于业务土壤，转化为实实在在的市场竞争力，走出一条符合区域禀赋的特色转型路径。

武泽伟进一步补充，中小银行推进数智化建设，不能简单照搬大型银行建设模式，需要立足本土客群与业务禀赋，搭建符合自身需求的技术体系。一是优先聚焦小微金融、本土零售等核心赛道布局，避免盲目投入；二是广泛依托外部成熟技术服务商，降低研发成本，强化内外部数据治理能力，打通业务系统数据壁垒；三是建立清晰的价值评估机制，持续追踪技术项目对信贷投放、风险压降、运营降本带来的实际成效，将技术投入持续转化为业务优势，打造具备本土特色的数智化服务能力。

北京商报记者 孟凡霞 周义力