这届年轻人，开始把保险当彩礼

不确定性似乎成为这两年社交平台上的热门词汇。年轻人不想结婚、不想生娃，中年人不敢辞职、不敢生病。所有这些都指向同一件事——安全感在消退。

但每一代人都会找到自己的风险压舱石。对中国人而言，这块石头曾经是房子、车子甚至婚姻。但如今，潮水的方向正在改变。

帽子准备结婚时，和男友认真算过一笔账：攒多少钱才够抵抗生活的压力？10万、20万、30万……数字一直在涨，但她心里始终没底。

作为精算专业毕业生，她比谁都清楚生活的脆弱——疾病、意外、失业，随便一件都能让一个家庭瞬间失重。

她意识到，自己需要的不是一串数字，而是一个托底。

她开始研究保险，按重疾、定期寿险、百万医疗和意外险，给自己和男友配齐了四大基础险，一共8份保单。之后她做了一个决定：没有买房、没有彩礼，直接裸婚。

“我没有后顾之忧了。发生再大的变故，保险可以给我兜底，我就有勇气做这件事了。”帽子的选择不是个例。

这十年，大众对于“底气”的定义正在被悄悄重写。人们逐渐意识到，安全感只能自己给自己，实实在在拿在手里的现金，和更抗风险的长期规划才是答案。

本期显微故事，将走近3个主动购买保险的年轻人。

这三个故事，横跨十年时间，见证了大众从对保险从避之不及，到主动研究，再到真正被保险托住的全过程。

以下是关于她们的真实故事：

文 |常宁宁

编辑 | 蔡玉

帽子本科学的是精算专业，就是给保险产品定价的专业，但2016年大学毕业时，她毫不犹豫离开了这个方向。

用她的话来说，“实际上的保险行业和课本上学的完全是两码事”。

在课堂上，帽子学的是生命表、风险分摊、互助共济——保险的起源，是英国小渔村里，渔夫们每人出一点钱，谁家男人没回来，就用这笔钱养活那家人。用保险降低生活的风险，也是帽子的诉求。

可走进保险公司实习时，她看到的完全不是这样。经理一面说着"穷人比富人更需要保险"，一面推销带身故责任的终身寿险，附加一堆消费者根本不需要的险种。

彼时她想买一份20万保额的终身重疾，一年保费就占去她大部分收入不说，最需要的医疗险和意外险反而像赠品一样被捆绑在贵价主险里，她只好放弃。

“为什么不能有一个保险超市？”那时候她常念叨，“意外险就买意外险，医疗险就买医疗险，想买什么就买什么，需要什么就选什么。”

毕业两年后，帽子有了一点积蓄，开始考虑给自己配置保险。她挑选了一份终身重疾险，保额30万元，一年保费要5000多元，付款时帽子心不甘情不愿：“其实这份保险并不能完全覆盖我的需求，但我只能花大价钱买这样一份保险。”

转折发生在第二份保单——帽子准备给对象也买一份保险，但同样30万保额，报价却是8000多，对当时的他们来说这是一笔不小的数目，男朋友安慰她说：“你觉得我需要买，那我就买，我相信你。”

“我不能辜负他这份信任。”那个时候，帽子意识到，自己其实从没认真对比过市面上的产品。她开始在网上搜保险测评，搜着搜着，搜到了一个叫“深蓝保”的公众号，然后一口气读完了所有文章。

“我很喜欢看账号里用表格拉出来的产品对比”，那些分预算、分人群的配置思路，以及把重疾、医疗、意外、寿险拆开讲的科普，让她一下子想起实习时那句“要是有个保险超市就好了”——眼前这个账号，做的正是把所有产品摆在货架上，让用户自己挑。

图 | 帽子很喜欢看表格形式的产品对比

随后帽子按照深蓝保的科普，给男友配齐了重疾、定期寿险、百万医疗和意外险四大基础险，花费4000多元，比原先一份捆绑重疾险还便宜，保障却更全了。

“钱肯定要花在刀刃上。”帽子退掉了自己那份5000多的重疾险，花了3000多元，也在深蓝保上重新配齐了四大基础险。至今帽子都记得，那种按需配置、不用再捆绑购买的感觉，“保险又回到了它风险均摊、互利互惠的本真样子。”

配置完二人的基础保险后，她和老公裸婚了。旁人不理解，帽子却觉得很踏实，她手里有保单，脚下就有退路，“我没有后顾之忧了，以后发生再大的变故，想到保险可以给我兜底，我就不怕了。”

后来日子越过越扎实，买车，买房，两个女儿接连出生。每一次升职加薪，帽子第一件事就是加保。八年过去，那个青涩的精算专业女孩，已经是名下20多份保单、给一家三代人配齐保障的两孩妈妈。

八年里，帽子也靠保险兜底，度过了生活中的许多“风险”时刻——父亲骨折、孩子鱼刺卡住、摔跤磕到了下巴，每一次都顺利理赔。

谈及这八年的经历，帽子说，“幸好，我买了保险，幸好深蓝保一直都在。”

橙子对保险的态度，曾经是分裂的。

她见过亲戚被坑——姨妈一份保单缴了12万，到期取回来9万，保费倒挂得离谱；身边的同学卖保险，朋友圈热闹一阵，人就没了声响。

那时候她觉得这行不靠谱，像是把熟人当韭菜，割完一茬就跑路。

可另一方面，她是独生女。父母离异后，她和妈妈、继父一起生活，背后还站着亲爸、公婆，五位老人的养老压力悬在头顶。她不敢细想"万一"，也不知道怎么应对那个"万一"。

转折发生在2018年1月，那天她刷微博，看到关注已久的博主发了一条粉丝投稿。投稿里，一个陌生人大段分享了自己在"深蓝保"做保险功课的经历，写得特别详细。

橙子第一次发现，买保险原来是这么专业的一件事——不能只盯着保费，还要看外购药条款、续保费率、轻中重症赔付条件。也是在深蓝保的公众号里，她头一回知道，原来保险没有那么贵。

她按照表单认真做了一份家庭计划：给妈妈、继父、自己和对象都买上百万医疗险，四个人一年加起来不到2000块，惊奇道“原来2000块就能换一个家庭的平安”。

当时她只觉得这是一份性价比不错的保障，没想到那个"万一"，真的会来。

2018年底，橙子妈妈查出肝硬化。因为有了保险兜底，妈妈的心态一直很稳，听从医嘱每年定期复查，指标控制得稳稳当当。她第一次真切感受到，保险给一个家庭带来的，远不止是一纸合同。

真正的考验在2020年。继父陪妈妈复查时，顺便查了头疼的毛病，结果查出良性脑肿瘤，需要马上开颅。

橙子至今记得那种恐惧："良性"两个字并不能让人安心，开颅就是开颅，再良性的手术也凶险万分；住院期间，钱花得像流水，她和妈妈轮流去交费，一次次往窗口递钱，却永远不知道"够不够"。

直到出院，她才看到总账单：6万8。医保报了3万，通过保险理赔了14万8。算下来，家里几乎没花钱。继父出院后安心休养，恢复得特别好，手术没有影响正常生活。

后来，继父又查出鼻囊肿，第二次手术花费9800元，自费不到100块。2025年，亲生父亲做了心脏瓣膜置换手术，12万8的押金"上午交完下午就欠费"，保险又理赔了3万3，再一次兜住了底。

三次大病，三次兜底。保险给这个家带来的不只是钱，更是一种底气。“以前家里人身体不舒服总是能扛就扛”，现在橙子反复跟他们说："早发现早治疗，有保险兜着。"家里人也渐渐养成了“不讳医”的健康观，身体健康指征维持良好。

回过头看，橙子后怕不已，"如果没有保险，这些早就把我压垮了"，她是家里主要的经济来源，收入不算低但并不稳定，她很清楚，一旦家里的流动资金被看病掏空，整个家都扛不住。

这些年，她也一直跟着深蓝保的榜单更新方案，陆续给自己配了两份终身型重疾险、一份保到70岁的重疾险，还有一份300万保额的定期寿险。每次想加保或是身边有人想买保险，她就直接联系规划师。规划师替她出计划书、解答条款疑惑，但从不追着她催单，"没有逼单的感觉，体验非常好。"

图 | 橙子喜欢根据榜单推荐，来查看保险项目

她至今记得2018年1月那条微博投稿，一个陌生人把深蓝保推荐给了更多人，而她是其中一个。

"非常感谢相遇得那么早。"她希望深蓝保能一直陪伴下去，"帮助更多不了解保险的普通人，给他们最基础的保险知识，让他们有抵御风险的能力。

康康决定买保险的时候，和丈夫闹得不太愉快。

她生活在辽宁朝阳凌源，一个典型的五线小城，在当地，大家默认保险约等于骗钱。

直到2022年底，在西安的姐姐三番五次打电话来劝她：“现在大家体质都比以前弱，你们家老的老小的小，你和妹夫是顶梁柱，万一出点事怎么办？”姐姐说自己研究了好一阵，已经在深蓝保买了好几种，“深蓝保就像银行，都有监管，没什么后顾之忧。”

康康从小就信姐姐：“我姐挺聪明的，她研究过的东西，不会错。”

2023年1月，她直接联系了深蓝保规划师。

规划师根据她的家庭收入，建议配齐意外险、医疗险、重疾险。康康把自己、丈夫、两个女儿的都买了，老人意外险也一并配上了。丈夫起初不理解，嫌她乱花钱。康康其实也犯嘀咕：一年交出去这么多，真用得着吗？

但姐姐那句“老的老小的小”一直压在她心上。她是两个孩子的妈妈，大女儿14岁，小女儿才4岁，她和丈夫是这个家承上启下的支柱，这个家垮不起。

康康也不是没接触过线下保险。有熟人拉她买过，可那人就是在保险公司签个到、学几天就出来卖产品，“什么人都能卖，问啥啥不知道，还得现翻资料”。

相比之下，深蓝保规划师的专业程度让她踏实很多，有问必答，从不被问倒。而且几年规划师换了四个，每一次交接都顺滑，新人会主动打招呼、查清楚她已有的保单，从没让她操过心。

日子照常过着，直到2025年3月，康康开始莫名发烧，退了又烧，烧了又退。她去医院验血，顺便做了乳腺彩超，结果确证“乳腺癌”，好在发现得还算早，中早期。

确诊当天，她就联系了深蓝保的理赔老师。她承认自己很紧张，一边怕手术出事，一边怕理赔扯皮，“当时也担心材料会不会不齐全，会不会赔不下来”。

两边都比她想的顺利。4月3日，康康进行了手术，右乳全切，腋下淋巴清扫，两个转移点，手术顺利。住院期间，医保和医疗险先后结算，两次住院总花费不到28000，自己只掏了7000块。

但真正让她意外的是重疾险。

她记得保额是30万，心里想的也就是这30万。结果收到理赔短信那天，她盯着手机屏幕愣了半天，上面数据显示，她获赔54万。

“54万，我以为保险公司打错了。”她赶紧联系深蓝保的规划师，对方解释，她的合同里有80%额外赔付条款。康康说不上来当时是什么心情，“不想得这个病，但真得了，就觉得买保险买对了。”

54万到账那天，她才真的不怕了。

家里的经济压力一下子松了，她能安心接受接下来的治疗——6次化疗，一年的靶向治疗。康康说不上“高兴”，但确实踏实了。

丈夫再也不念叨保险白买了。亲戚朋友来探望，康康逮着机会就劝：“医疗险先备上，早点买，别等。”以前大家可能觉得是客套，这回真金白银的54万摆在面前，好多人主动找她要规划师的电话。

“如果在能力范围内，把保险配齐。”她说，“没病最好，但真有事了，至少心里有底，不会因病致贫。”

帽子、橙子、康康，三个人的故事，横跨了同一段十年。

这十年，也是中国保险业经历剧烈阵痛与回归的十年。十年前，行业信奉规模神话，巅峰时全国代理人超过900万，保险常被包装成“人情商品”，靠信息差和话术驱动，许多人避之不及。

2024年，代理人规模已缩减至不足三成，泡沫退去，行业开始回归本源——从“把产品卖出去”，转向“把人托住”。

这也是十年来深蓝保在努力做的事。

自创立以来，这家从保险测评起步的平台已累计为超过400万用户提供专业保险配置咨询服务，全网粉丝突破1200万。他们推出的“深蓝保金榜”围绕保障内容、投保规则、保费、产品收益、保险公司经营状况等五大核心维度，设立了192项测评细则，累计测评产品超过4550款。

图 | 十年来，用户给深蓝保的部分留言

走到十周年的节点，深蓝保总负责人沈鹏在与杨澜的一场对谈中提到，在信息过载冗余的当下，如何甄选辨别，依然是专业门槛很高的事情。用户需要有人把复杂信息整合成可理解的方案，并持续维护动态调整，这就是第三方测评平台的核心价值，也是深蓝保存在的意义。

“保险不是简单的购买产品，而是一份跨越了几十年的承诺，深蓝保的价值在于靠过去十年努力，建立了一个站在用户身边的决策信任体。”

（为保护受访对象隐私，除“深蓝保”相关图片外，其余均为AI生成）