个人贷款成本上限相差4倍！广东银行陆续公示个人贷款综合成本

来源：21世纪经济报道

　　南方财经见习记者孙月 苏磊 记者王达毓

　　8月1日，由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合印发的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）正式施行，文件要求贷款人在贷款发放前向借款人提供《个人贷款综合融资成本清单》，逐项列明贷款利息以及本机构、合作机构收取的担保费、服务费等各项息费，统一折算为年化综合融资成本。

　　自7月下旬开始，广东多家银行陆续在官网发布个人贷款综合融资成本（或贷款利息）上限公告。

　　8月1日上午，南方财经记者现场走访广东多家银行网点发现，已有网点张贴了相应的明示公告。

　　中行、建行、兴业广州地区部分网点已经张贴公告/苏磊摄于8月1日

　　官网陆续公示综合成本

　　7月下旬以来，国有大行、全国性股份制商业银行及地方法人银行开始陆续公示贷款综合成本。

　　8月1日，记者查询发现，招商银行、平安银行、广发银行、广州银行、东莞银行、广东华兴银行、广州农商银行、顺德农商银行等多家广东银行已在官网完成个人贷款综合融资成本上限公示，发布时间多数集中在7月30日至8月1日。

　　其中，广州银行、广东华兴银行直接披露综合融资成本上限。广州银行区分自营与合作业务，自营类个人贷款（不含信用卡贷款）综合融资成本上限为17.27%，合作类个人贷款综合融资成本上限为23.99%；广东华兴银行未区分产品类型，统一明确个人贷款综合融资成本年化水平最高不超过24%。

　　其余银行主要披露贷款利息年化上限，并说明综合融资成本加总水平不超过国家规定上限。

　　值得关注的是，截至8月1日中午，仍有部分地方中小银行未公示贷款综合融资成本。

　　贷款利率上限最高相差4倍

　　个人消费贷、经营贷方面，四大国有行上限均为6%，交通银行、邮储银行对应产品利息上限为12%；招商银行个人消费贷款（不含信用卡贷款、合作类互联网贷款）和个人经营贷款利息上限均为12%，合作类互联网贷款为24%；平安银行个人消费贷款、个人经营贷款利息上限分别为18.5%、20%，平安智贷、个人汽车贷款分别为24%、23.99%。

　　广发银行则按渠道划分，自营渠道个人消费贷款、个人经营贷款利息上限分别为14%、16%，互联网平台合作渠道均为24%；东莞银行个人消费贷款、个人经营贷款利息上限均为12%；广州农商银行个人消费贷款利息上限为一年期LPR的4倍，互联网合作类业务为24%；顺德农商银行综合消费贷款、建房贷款、个人经营贷款利息上限均为12%。

　　从已公示数据看，个人消费贷与经营贷的利息上限在6%至24%之间分布，高低相差4倍；其中广东法人银行内部也明显分层，东莞银行、顺德农商银行守在12%，广州银行自营17.27%，广东华兴银行直接顶格24%。此外，同一银行自营与互联网渠道价格相差近一倍。

　　个人住房贷款方面，各家银行披露方式也有所不同。

　　六大国有银行、招商银行和平安银行均按照对应期限LPR加0.5个百分点执行；顺德农商银行为对应期限LPR加60个基点；广发银行、东莞银行分别公布3.5%、6%的固定利率；广州农商银行则为五年期（含）以下对应期限LPR加8.5个百分点、五年期以上对应期限LPR加8.5个百分点。按照7月20日公布的一年期LPR3.0%、五年期以上LPR3.5%测算，各家银行个人住房贷款利率上限约在3.5%至12%之间。

　　按揭上限跨度同样明显：广发银行仅为3.5%，四大行及招行、平安按LPR+0.5%折算后约3.5%—4.0%，东莞银行6%处于中游，而广州农商按LPR+8.5%测算五年以上达12%、五年以下达11.5%，较四大行口径高出约8个百分点。

　　此外，合作类贷款产品成为此次公示的重点内容。招商银行、广发银行、广州银行、广州农商银行等均单独披露了合作类或互联网平台合作贷款产品的定价上限，最高均接近24%。根据《规定》，合作机构收取的各项息费也应纳入综合融资成本统一明示，不得通过合作机构变相增加借款人融资成本。

　　部分网点已公开明示

　　8月1日上午，记者现场走访了广州部分银行网点。其中已有部分网点一早公示了贷款综合成本，部分在陆续张贴相关公告，部分网点并未在营业场所进行明示。

　　其中一家银行网点工作人员向记者介绍：“其实我们原本的贷款利率就低于新规要求的展示标准，比如消费贷根据客户资质不同，有的客户利率在5%左右，有的可以做到3%左右；经营贷最高也就在3个多点，实际都没有超过规定上限。”

　　该工作人员表示，此次调整更多是要求银行对贷款利率进行明示，“以前我们的利率本身就在这个范围内，只是现在按照要求需要公示出来。”

　　一家已在线下公示综合成本的股份行网点工作人员也向记者表示，自2026年8月1日起，该行个人贷款业务在贷款合同签署前新增了综合融资成本明示流程。具体而言，在借款人签署贷款合同前，银行将出示《个人贷款综合融资成本明示表》，逐项列示各项成本收取方式、收取标准、收取主体等。线下业务需借款人签字确认，线上业务会通过弹窗方式展示并设置强制阅读时间，阅读并确认后方可进入下一环节，这一流程旨在充分保障借款人的知情权。