个贷息费明示新规实施在即：多家受访机构系统已升级，产品、业务场景完成试运行

财联社7月31日讯（记者 高萍）“依据《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号）及监管要求，公司统一了利息、分期费用、担保费等息费的折算口径，所有产品按同一规则进行综合融资成本中各项息费的披露。”一家消金公司相关负责人对财联社记者表示。

8月1日，个贷息费明示新规将正式实施，新规适用银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构。财联社记者通过调研采访消金公司、助贷机构等了解到，除了银行，新规实施前前述受访机构亦已做好相关系统改造准备工作。

多位消金公司人士称，其所在公司从制度、流程、披露等多方面升级，包括线上弹窗展示、强制阅读、统一息费核算口径。对于合作的机构，将综合融资成本明示要求嵌入合作管理体系，常态化开展合规审查，严防违规收费行为。一家头部助贷机构人士亦对财联社记者称，已完成了相关流程的改造准备工作。

线上弹窗展示、强制阅读、统一息费核算口径 机构制度、流程、披露多方面升级

“公司由法律合规、产品、信息科技、消费者权益保护等部门协同推进，从明示表的解读、设计、系统开发、协议修订、对客展示等维度全方位落实个贷新规。”一家消费金融公司相关负责人如是说。

近日，财联社记者采访多家消金公司以及助贷机构了解到，配合新规落地，相关机构已从制度、流程、披露三方面推进全面升级。

制度方面，如，7月23日中邮消费金融印发《综合融资成本明示表》并向社会公告，同步修订贷款协议及内部配套制度，优化产品管理、服务价格、合作机构管理等制度体系。

业务流程与信息披露方面，中邮消费金融方面在接受财联社记者采访时称，该公司升级全渠道业务前端展示，增设明示表展示节点，覆盖现金贷与场景消费类产品，通过线上弹窗展示、强制阅读等方式确保客户清晰知悉各项费用明细。同时，统一息费核算口径，贷款利息及各类费用全部归集展示、标准化折算年化综合成本，确保信息披露清晰透明。

另一家银行系消金公司人士也对财联社记者表示，围绕“融资成本明示表的展示与签署”主线，该公司从前端信息展示、息费核算、协议签署、规则校验等多个维度进行改造。“目前全线产品、全业务场景已完成试运行。预估在7月底前完成全部新增放款产品的改造。”

招联消费金融方面亦对财联社记者表示，已完成综合融资成本明示表功能开发，实现贷款本金及各息费项目（含收取方式、标准、主体）的逐项列明，以及正常履约情形下年化综合融资成本的计算与展示。“目前，系统运行平稳，将在8月1日前正式上线。”

多位头部助贷机构人士也对财联社记者透露，从几个月前就开始了相关筹备工作。一位助贷机构人士透露，近日相关部门在会员系统上传了《关于规范开展综合融资成本明示的工作提示》的文件和两个附件，供机构参照开展明示相关工作。

两个附件名称分别为《正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限公示示例》和《个人贷款业务综合融资成本明示示例》。 “后续将根据实际工作需要适时发布相关自律规范。”文件显示。

一位场景类助贷机构人士称，该公司已完成链路改造，并完成与持牌机构合作协议的重签。

产品分类对应明确接口改造、变量赋值 如何确保合规？

根据规定，新规将全部收费纳入综合成本核算，持牌机构承担合规首要责任。

如何确保合规？在合作机构管理方面，中邮消费金融方面对财联社记者表示，将明示要求嵌入合作管理体系，此前已发布动态管理的助贷合作白名单，通过严格准入与持续评估确保合作机构资质。

另外，“针对三方合作产品，协同合作机构按新规推进页面及流程整改，确保8月1日前完成调整，实现全渠道息费明示标准统一。”中邮消费金融方面表示。

另一家消金公司人士对财联社记者透露，其所在公司全量产品进行分类，每类对应明确的接口改造、变量赋值、协议模板与签章方式，确保自营与助贷产品在客户侧看到的息费结构、息费年化水平折算方式、综合融资成本计算逻辑均按统一标准呈现。

自营业务方面，上述消金公司人士称，前端其所在公司完全可控，从预览《综合融资成本明示表》、签章协议、贷后查阅下载，全链路由消金公司按统一模板与变量输出；与助贷机构合作方面，与合作方对齐息费折算规则的前提下，《综合融资成本明示表》的预览、签署、贷后查阅等参考自营业务的要求执行，消金公司对于签署的明示表中的赋值进行校验和检查。

招联消费金融方面也对财联社记者表示，招联已建立覆盖“事前审核—事中监测—事后复盘”的常态化合规管控机制。

融资成本前置明示 助贷业务合规门槛提升

提及本次新规，多位受访行业人士对财联社记者表示，新规核心变化在于实现个人贷款综合融资成本前置明示，贷款利息及各类费用统一归集展示、标准化折算年化综合成本，杜绝隐性收费。

一位消金公司人士认为，新规以 “强制透明”打破信息壁垒，终结 “低息高费”行业顽疾。 新规要求所有息费项目（利息、分期费用、增信服务费、担保费等）统一按要求折算为年化综合融资成本，并以 “明示表” 形式在签约前强制呈现，从制度上堵死了拆分收费、隐形息费的操作空间。

“这意味着以往靠 ‘低利率引流、高费用变现’的商业模式将难以为继，消费金融行业竞争将真正回归到风控能力、服务质量和运营效率的本质比拼。”

另外，新规明确将合作机构收取的费用一并纳入明示范围，并要求贷款人对合作机构违规行为承担管理责任，情形严重的可终止合作、依法追偿。这将推动消费金融行业从 “重获客、轻管理” 的粗放模式转向 “全链条、全主体”的精细化管控，助贷业务的合规门槛显著提升。

此外，通过标准化的信息披露，让借款人 “看得懂、算得清、比得了”，不仅能有效减少因信息不对称引发的投诉和纠纷，更有助于培养理性借贷意识。

（财联社记者 高萍）