平安健康险推出首款免健告医疗险的逻辑

记者 刘鹏 姜鑫

7月28日，平安健康保险股份有限公司（下称“平安健康险”）推出旗下首款免健康告知医疗险产品——“平安e生保·全民版2026”。

这款产品突破了传统规则，大幅放宽投保门槛；在责任范围内除肿瘤类疾病、肝肾类疾病、心脑血管及糖脂代谢类疾病、肺部疾病、其他、意外等六类特定既往症外，一般既往症可保可赔；18—80周岁用户免健康告知即可直接投保，覆盖慢性病、带病、高龄等多类人群。

据平安健康险互联网生态合作团队副总经理王华介绍，平安健康险用了一年时间来打磨这款免健康告知医疗险产品。传统医疗险将风险识别的压力前置到销售端，通过严苛的健康告知筛选客户，而这款产品的创新之处在于，选择把风险管理的难题留给保险公司自己，在产品端通过体检分层和健康管理实现动态风险控制。这一模式既解决了带病体人群“买不到”的痛点，也为产品的长期可持续经营提供了基础。

免健康告知背后

据王华介绍，在保险保障层面，“平安e生保·全民版2026”一个保单年度内的医疗保障额度最高为600万元，责任内2万元免赔额以上100%赔付，支持同时投保的家庭成员共享免赔额，涵盖了住院前后30天门急诊。对于用户关注的院外创新药械，产品可支持院外药械保障最高600万元，并将院外肿瘤特药扩至295种。同时，用户还可以根据需求自选加油包（e享好药），基本能覆盖日常疾病、慢性疾病的互联网购药需求。

在医疗健康服务层面，这款产品为每一位保单用户配套价值千元的体检服务，包含肺部CT、颈动脉彩超、糖化血红蛋白等25项深度检查项目。用户可在投保后30个工作日内享受全套健康筛查，自主完成常态化身体监测，及时捕捉慢性病、重大疾病等早期信号，辅助决策疾病早发现、早干预、早治疗。

王华表示，对于医疗险产品而言，设置健康告知的初衷是，通过健康告知来匹配不同客群保障需求，帮助保险公司进行风险分层管理，以防范异质性风险，防止出现“死亡螺旋”。

没有了健康告知，医疗险如何对客群进行风险分层？王华表示，平安健康险的做法是，先投保，再分层——通过免健康告知让用户先投保，然后通过体检服务对客户进行风险分层，按照低风险、一般风险、严重风险，分为超优体、优选体、标准体。其中，标准体投保保险计划一，优选体和超优体可升级为保险计划二。

以36—40岁的投保人为例，保险合同包含等待期的计划一、计划二分别对应的保费为750元、999元。与此对应的保障范围会有区别。例如，计划一的医院保障范围是二级及以上公立医院普通部，而计划二的医院保障范围为二级及以上公立医院普通部和扩展医院普通部，120种特疾扩展特需/国际/VIP部；又如，在免赔额及赔付比例方面，计划二是0免赔，2万元以下30%比例赔付，2万元以上100%比例赔付。

平安健康险总经理助理、总精算师丁雯表示，此次免健康告知产品的一个亮点是体检服务，我们想真正将体检“好好早筛”融入“服务×保险”模式中，即让健康管理能够真正在保险保障里产生价值，帮客户找到风险，能够尽早去治疗，尽早延缓疾病恶化。

健康管理成为行业“第二增长曲线”

当前，健康险行业正加速从“事后赔付补偿”向“事前预防、事中管理、事后保障”全周期服务转型，推动健康保险与健康管理深度融合，从源头降低疾病发生率，减轻居民医疗负担。

在这样的背景下，平安健康险迭代推出“服务x保险”模式。2025年，平安健康险提出“五好健康生活”理念——好好运动、好好吃饭、好好放松、好好睡觉、好好早筛，倡导居民进行主动健康管理。2026年，平安健康险又推出了一套覆盖“健康全旅程、就医全过程、专病全病程”的专业健康服务方案。

丁雯对经济观察报记者表示：“从全球来看，很多国家的医疗险都是类似的，比拼的是健康管理能力。我不希望精算最后变成测算发生率准不准，还是希望通过健康管理服务来改变发生率，通过医疗管理能力、网络服务能力和网络谈判能力能够降低成本。”

以陪诊服务为例，丁雯说，平安健康险自建了一支陪诊队伍，建立了一套陪诊标准——统一的服务手册、统一的服务规范以及陪诊服务评价体系。当平安健康险深度掌握了服务资源，给到客户的服务体验就不是泛泛而谈，能够真正影响到发生率和成本，这是其有别于同业的地方。

平安健康险总经理助理林晟对经济观察报记者表示，健康管理服务一定会成为健康险行业发展的第二增长曲线，但是有一个前提，必须实现“服务×保险”模式，即健康管理服务要嵌入到保险定价、风控、理赔流程，而且还要用数字化AI（人工智能）的手段去实现服务成本优化，以及与医药康养生态的打通，才能实现规模增长与成本优化的高质量发展。

林晟表示，首先，健康管理服务一定是理念为先，即怎么看待做健康管理服务这件事情，不能把它当成获客的钩子、当成产品的花边。让老百姓实实在在地拥有健康的获得感和安全感是做健康管理服务的终极价值。

其次，健康管理服务要能真正落地，体现在三个方面：一是履约的落地性，如陪诊服务如何有品质地交付；二是专业的可及性，通过数字化、线上化技术让科学的运动、吃饭、睡觉、早筛以及慢性病管理等专业知识，走出医生的脑海和医院的围墙，走入寻常百姓家；三是有效性，让用户感受到切实有益有用，看见更好的自己，从而形成积极正向的反馈效应，最终形成内在自驱力。

最后，健康管理服务一定要跟保险形成耦合，构成完整体系——对保险公司而言，要与赔付端挂钩；对客户来讲，其依从性与使用活跃度能够长期保持，如此才能真正走向健康。