山西
2023年8月，西安杜女士在三桥一家叫“爪子”的二手车行，看中一辆大众途昂380，谈好总价20.3万、首付3.3万、贷款17万、分36期（3年）还清，月供约4917元，预计2026年8月还完。
三年里她每月往卡里存5000元等扣款，从没拿过纸质合同，也没人跟她说分期数有变。今年6月，因为别处借款先把卡里钱划走、车贷扣款失败，她打客服电话才发现：
民生金融租赁后台记的是48期（4年），不是36期；还差12期才结清，得多还58992.84元。
签字到签完，3分17秒
杜女士回忆，提车当天车行销售带着办过户、保险、贷款，“一直催，说签字刷脸只是留资料”，前后五份文件几分钟签完，没讲条款，也没给合同。回家路上她还收到一条“放款176000元”的短信，车行解释“6000是提前收的利息”，她就信了。
记者调出的金融后台记录显示：
- 2023年8月17日 11:13:31 她收到《融资租赁合同》《购车合同》《抵押合同》等文件；
- 11:16:48 全部签署完成——接收至签完仅3分17秒
车行田经理回应：不认识这位客户、没介绍过民生金租的人，驻点合作的是平安银行，不碰贷款经办。民生金租经办业务员田某接通后以“忙”挂断，短信提问未回。
目前杜女士已向国家金融监管部门、民生金租总部投诉，要求交付完整合同、核查门店违规，机构已受理。
律师：关键不在“签没签”，在“说没说清”
这类车贷多是格式条款+电子签约。按《民法典》第496条，金融机构对“分期数、利率、融资租赁性质”等与消费者有重大利害关系的条款，必须用加粗/弹窗等显著方式提示，并作通俗说明；没做到，消费者可主张该条款不成为合同内容。
最高人民法院合同编通则解释也明确：电子合同里只放个勾选框、闪一下弹窗，不足以算尽到提示义务，举证责任在机构一方。
也就是说，杜女士案里真正要查的是：
- 签约页面有没有把“48期”单独标红/弹窗确认；
- 业务员口头说的“36期”和合同“48期”冲突时，应作不利于格式条款提供方的解释；
- 三年不交付合同、不告知查看渠道，本身也踩了金融消保红线。
买二手车办贷款，记住三件事
- 口头数不算数，必须让对方在纸质/电子件上圈出“期数、月供、总利息、是否融资租赁”再刷脸；
- 签完当场截屏或录屏保存合同全文，没拿到完整合同前，身份证别留车行；
- 发现扣款数和说好的不一样，立刻打贷款方官方客服核对期数，别等第35期才发现问题。
青科新闻综合：华商报大风新闻
编辑：山谷
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