北京
8月1日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》将落地实施。新规以标准化综合融资成本明示表为抓手，统一明确息费披露范围、规范线上线下全场景披露流程，推动个人贷款综合融资成本全面公开透明。监管举措直击信贷领域信息不对称痛点，在保护金融消费者合法权益、规范信贷市场秩序、促进行业长期稳健发展等方面，具有现实意义。
个人信贷市场快速发展，有效满足居民合理消费、经营资金需求，但信息披露乱象相伴而生。部分机构以“低月息”“超低分期”作为营销噱头，刻意只展示名义利率，实际上却将“增信服务费”“渠道手续费”等各类成本隐匿于合同细则。此外，一些不法金融中介借机包装贷款、违规转贷，层层叠加隐性收费，导致借款人直到还款阶段，才看清自身真实融资负担，极易落入债务陷阱。借贷双方信息鸿沟，不仅催生大量金融消费纠纷，也扰乱信贷市场定价秩序。
新规对症下药，搭建起全口径、全流程的息费披露规则。在成本界定上，将利息、分期服务费、增信费用等正常履约支出，以及逾期罚息等或有成本统一纳入综合融资成本，不留灰色地带。在执行流程上区分线上、线下场景，线下业务要求借款人签字确认明示表，线上渠道设置强制弹窗与阅读环节，消费分期在支付页面显著展示全部成本，同时明确承诺除公示项目外不得额外收费。标准化、刚性化的披露要求，压缩拆分收费、体外加价的操作空间，让每一笔融资有据可查、一目了然。
借贷明明白白，还款才能安安心心，对于广大金融消费者而言，息费全面明示意味着知情权、公平交易权得到刚性保障。借款人可以横向对比不同信贷产品真实年化成本，理性作出借贷选择，不再被碎片化宣传误导。对于持牌金融机构，短期来看，需要改造系统、规范合同、强化第三方合作机构管控，面临合规调整压力；长期来看，行业将加速出清依靠信息差谋利的粗放经营模式，具备自主风控、合理定价能力的机构将迎来更大发展空间，推动行业回归金融本源。透明的信贷环境，同样有助于挤压非法金融中介的生存土壤。各类“债务优化”“转贷降息”套路，大多建立在融资成本不透明基础之上。当真实年化成本强制前置公示，虚假宣传、层层加价的套路将难以施展，从源头减少群众遭遇金融骗局的风险。
制度成效落地，离不开市场各方协同发力。金融机构应当主动拥抱合规转型，不折不扣落实息费明示要求，加强合作渠道管理，把透明披露转化为可持续的经营竞争力。广大借款人也要树立理性借贷观念，客观评估收入水平与负债承受能力，坚持选择正规持牌机构办理业务，签约前仔细研读综合融资成本明示表，审慎看待各类信贷宣传。监管部门持续强化监督检查，对隐瞒收费、披露不实等行为严肃查处，确保规则权威。随着综合融资成本明示制度落地实施，借贷双方信息鸿沟持续弥合，个人信贷市场将朝着更加规范、透明、健康的方向发展。（本文来源：经济日报 作者：彭 江）
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