上海
买房贷款时，很多购房者都会纠结同一个问题：“选等额本金还是等额本息？”
不少人认为，“等额本金总利息少，选等额本息就是给银行送钱。”事实是这样吗？到底怎么还最划算的？我们用真实的数据来看：
不提前还款，哪个更省钱？
以目前常见的贷款条件为例：
商业贷款100万元，贷款30年，利率按3.05%计算。
结论：如果不提前还款、原封不动还满30年，等额本金的总利息比等额本息少6.87万。
但是等额本金首月的月供比等额本息每月多出1077元（近25%）。在刚买房、现金最紧张的前几年，这笔支出对不少家庭来说可能也是一种负担。
中途卖房或一次性结清，差距有多大？
现在二手房市场流动性高，由于改善、工作变动、资金回笼等原因，部分家庭一套房子的持有周期可能在5到15年。
假设你想在第5年、10年或15年就想一次性全额结清贷款，此时累计产生的利息成本对比：
结论：5年内打算结清贷款，两者产生的利息总额相差仅有4400元。这种情况下，选择“等额本息”前期月供压力小得多。
10年以上，等额本金的优势才会拉开（利息差拉大到1.6万至3.2万元以上）。因为等额本金前期归还的本金比例更大，剩余本金基数下降更快，从而在中后期显著降低了利息。
攒钱提前还一部分，谁更省？
对于大多数家庭而言，一次性结清全款压力较大，但攒了一笔钱提前还一部分贷款是常见操作。
假设还款几年后，手头攒了10万元办理提前还款（月供不变，缩短年限），两种方案节省的利息也有差距：
为什么提前还款时，等额本息反倒省得更多？
“等额本息”在前期的月供中，利息占了绝大部分，本金还得很慢。当直接拿出10万元现金去冲抵本金时，等同于抹掉了这10万元在后续将要产生的计息基数，因此对后续利息的“削减效应”比等额本金更大。
无论选哪种方式，提前还款都是“越早越划算”。如果贷款已经到了第15年之后，还款期过半，此时再拿出闲置资金去提前还贷，节省利息的意义已经大打折扣。
所以该怎么选？
对比之后我们发现，房贷还款方式没有绝对的好与坏，根据自己的实际情况选择即可。
【等额本金更适合】
收入稳定，能够应付前期较高的月供压力，且刚需自住长期不打算换房。
【等额本息更适合】
当前收入有限，月供超收入50%，需要尽量降低前期每月固定支出；
规划在5~10年内换房的过渡群体；
有提前还款计划群体。
如果你还不太清楚应该选哪种还贷方式，可以随时到附近的太平洋房屋门店咨询。
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