推动银行卡数字化、智能化升级 银行布局AI权益新赛道

来源：21世纪经济报道

　　长期以来，银行卡权益主要围绕人们的餐饮、出行、娱乐等生活消费场景展开。而随着人工智能技术快速发展，AI工具和模型调用额度逐渐成为重要生产力要素。

　　6月30日，平安银行宣布与中国银联、腾讯云合作推出国内首张面向AI算力个人消费用户的借记卡——“AI智算卡”。据介绍，该卡整合算力聚合付费、基础金融服务、专属算力权益等功能。持卡人在日常消费中可累积算力权益。平安银行相有关负责人表示，通过这一创新模式，“AI智算卡”致力于打造“一卡联通AI与金融”的全新生态体验。 记者注意到，招商银行于6月12日宣布推出“运通工程师信用卡专属AI权益”，同样将AI算力资源纳入权益体系。

　　在业内人士看来，银行通过“权益科技化”来重构银行卡产品逻辑。从传统的积分、返现、航空里程等标准化权益，转向与AI算力、开发工具、云服务等新型数字资源结合。其主要创新在于银行将原本无形的科技服务能力转化为可量化、可消耗的标准化商品，使积分权益更加实用且有吸引力，本质上是将金融服务延伸到了科技服务领域，预计后续将有更多的银行跟进。

　　从权益看，招行运通工程师信用卡专属AI权益针对不同类型的AI使用者和开发者，提供三种权益计划。一是面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月MiniMax Token Plan Max，享受每月18亿Token M3用量，支持4至5个Agent并发运行；二是面向日常工作需求的个人开发者，提供2个月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6亿Token M3用量，支持3至4个Agent并发运行；三是面向需求更多元的AI使用者，提供1个月MiniMax Token Plan Plus+1个月MaxClaw基础版，可以部署7X24小时在线的云端MaxClaw。

　　平安银行的“AI智算卡”持卡人可获得银联云TokenPlan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益。具体来看，所有持卡人均可享受三层递进权益。第一层开户达标送：，开卡达标可获得银联云TokenPlan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益，开启AI体验，借记卡开户达标即激活；第二层支付达标送：，每月刷卡达标，即可获得算力积分及WorkBuddy权益续期，持续使用，持续受益，消费均计入达标门槛；第三层升金达标送：，资产层级达标解锁更多算力积分，大模型高阶调用额度，并获得WorkBuddy积分权益加量包。

　　值得注意的是，上述两家银行推出的AI权益大多绑定了AI厂商，比如，平安银行+腾讯WorkBuddy、招商银行+MiniMax等。对此，一位银行业人士表示，商业银行联合其他机构推出AI算力权益卡，开启金融与科技融合助力大众算力消费时代。此前银行卡一直承担“资金中介+消费返点”的角色，随着AI的发展，银行卡升级成为“生产要素（算力）中介+场景入口”的角色。更进一步分析，虽然目前银行推出的AI权益形态、路径存在差异，但根本逻辑一致，即将大模型厂商单独充值的Token、Agent额度，打包进持卡人的日常金融行为中，从而促进客户刷卡消费、资产升级，同时也推动算力分发。

　　苏商银行特约研究员薛洪言表示，这种对个人数字生活和创作活动的直接支持，在功能依赖和情感连接上都增强了客户与银行的紧密度，有助于提升年轻客群的粘黏性。这是一次重要尝试，其长期价值取决于后续生态能否持续建设。如果Token的使用场景能够不断拓宽，有望发展成一种新的客户价值经营模式。反之，如果体验停留在浅层，也可能会逐渐失去吸引力。他同时认为，AI算力权益落地存在三大难点：一是算力供给紧张、价格波动频繁，银行难以稳定兑付权益；二是算力计量与调度流程复杂，传统银行卡权益体系对接改造难度较大；三是用户使用算力会产生各类敏感数据，机构需严格防范数据泄露，加之算力专业门槛偏高，容易出现权益闲置、资源浪费的等情况。

　　不过，也有业内人士认为，AI权益嵌入信用卡仍处于早期探索阶段，其可持续性仍需观察。一方面，相关资源获取与运营成本较高，银行与科技公司之间的合作模式仍在磨合；另一方面，用户对“权益真实价值”的感知与使用频率，将直接影响产品留存效果。

　　近日，中国银联携手15家商业银行，相继推出AI智能体银行卡产品。该系列产品将大模型算力、智能体会员，AI办公学习工具等纳入银行卡权益体系，标志着银行卡从支付工具向AI能力分发载体演进。

　　在业内人士看来，当前信用卡行业已经进入存量竞争阶段，未来比拼的不再是谁发卡发得多，而是谁能真正留住高价值用户，并把用户留在自己的生态体系里。总体来看，在信用卡发卡规模收缩与消费金融竞争加剧的背景下，银行正从“规模驱动”转向“结构优化”，而AI相关权益的引入，或将成为零售金融产品创新的新变量。