张雪机车联名险落地：摩托车保险市场迎变革窗口期，专属商业险规模有望突破百亿元

在张雪机车带动摩托车赛道热度不断攀升的背景下，一个长期被低估却关乎产业可持续发展的配套领域——摩托车保险市场，正迎来深刻变革。

7月21日，蚂蚁集团旗下互联网保险优选平台蚂蚁保宣布与知名摩托车品牌张雪机车达成战略合作，联合推出“无忧保·摩托车意外险（张雪机车联名款）”，为机车爱好者提供专属风险保障方案。

“今年以来，张雪机车在世界超级摩托车锦标赛（WSBK）上表现强劲，品牌知名度与市场号召力处于快速上升期；创始人张雪本人亦将安全视为造车的底线。”一名资深车友在接受《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）采访时表示，当前国内摩托车市场正加速从传统“代步工具”向“潮流玩乐”新消费形态转型。随着车主群体趋于年轻化，支付意愿增强，市场对专业化、定制化骑行保障的需求正呈现激增态势，这也为摩托车保险产品的创新与扩容提供了现实基础。

张雪机车联名意外险上线：年保费229元起，不设免赔额但排除赛事风险

据悉，“无忧保·摩托车意外险（张雪机车联名款）”已于近日在支付宝平台正式上线。

每经记者查阅产品详情发现，该款专属意外险由平安产险承保，提供全年保障，保额分为10万元、30万元、50万元三档，对应年保费分别为229元、439元及889元起。保障责任涵盖意外身故/伤残、住院津贴、救护车费用及医疗转运等；赔付条件方面，产品不设免赔额，社保内医疗费用报销比例为90%，社保外医疗费用报销比例为30%。

值得注意的是，该产品在免责条款中明确排除了高风险场景：不承保专业车手及参加摩托车赛事期间的意外风险；若出险时被保险车辆正用于营业性质作业，保险人亦不承担赔偿责任。

此外，与两轮电动车专属保险不同，该摩托意外险未包含第三者责任保障。对此，业内人士向每经记者解释称，机动车第三者责任险受金融监管部门严格规制，相关保障仅能纳入法定机动车车险范畴，商业意外险无法替代。

蚂蚁保意外险产品负责人秦望表示，当前摩托车出行风险较高，但市场专属保险产品供给相对稀缺。此次与张雪机车达成战略合作，核心基础在于双方对安全理念的高度共识。“我们希望通过此次合作提升机车爱好者的安全驾驶意识，让每位驾驶员都能‘敬畏速度，守护热爱’。”他透露，蚂蚁保还将与张雪机车旗下300余家门店展开深度合作，面向全国车友开展安全驾驶培训活动，推动骑行安全文化建设。

作为品牌创始人，张雪曾多次公开强调安全是其造车与售车的核心理念，尤其针对大排量摩托车的使用场景。其品牌明确规定，驾龄不满一年的新手禁止购买820RR等大排量车型，理由是此类车型动力强劲，新手难以驾驭，事故风险显著偏高。

摩托车保险陷结构性困局：交强险“投保难”顽疾待解，商业险供给存空白

在摩托车消费市场持续升温的背景下，其配套保险市场却深陷结构性失衡困局。作为法定强制险种的摩托车交强险，长期面临“有需求、无供给”的尴尬境地，“投保难”已成为制约行业健康发展的突出痛点。

与汽车相比，摩托车兼具灵活性与经济性，但受车辆构造及骑行方式影响，其交通事故发生率显著高于其他机动车，交强险的保障兜底作用尤为关键。根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表（2022版）》，摩托车交强险按排量分为三档：50cc及以下年保费80元，50cc至250cc（含）为120元，250cc以上及侧三轮为400元。

摩托车交强险基础费率简表

尽管收费标准明确且为强制投保，但在实际操作中，拒保、推诿、变相加价等违规现象屡禁不止。

每经记者梳理社交平台信息发现，大量摩托车主反映投保受阻：有的被要求只能线下办理且需提前预约；有的在多家保险公司辗转后被要求捆绑购买商业险方可续保；更有车主被迫通过黄牛加价才能完成投保。

究其根源，在于摩托车交强险“低保费、高赔付”的结构性矛盾。以250cc以下车型为例，年保费仅120元，而单次人身伤亡赔付上限高达18万元，保费与风险敞口严重错配。叠加部分骑行者安全意识薄弱导致事故率较高，保险公司在该业务线上普遍陷入亏损困境。有保险公司人士直言，摩托车交强险业务“做一单亏一单”，承保意愿极低。

除交强险外，摩托车商业险市场同样存在供给短板。业内人士指出，当前市场上缺乏贴合摩托车骑行场景、定价合理且可定制化选择的商业保险产品，难以满足车主多元化、精细化的风险保障需求，进一步加剧了摩托车保险市场的供需失衡。

产业集群托举万亿元市场：摩托车专属险有望催生百亿元新蓝海

张雪机车等国产高端品牌的崛起，离不开重庆作为“中国摩托车之都”的产业沃土。目前，重庆已集聚51家规模以上整车企业和410余家零部件企业，形成年产超2000万辆整车、2000万台发动机的综合产能，燃油摩托车本地配套率超80%。

这种“足不出镇、整车下线”的极致集群效应，不仅大幅降低了初创企业的创新门槛与成本，也为保险等配套服务的降本增效奠定了坚实基础。

依托产业高地的数据集聚优势，重庆在摩托车保险服务便利化方面率先破局。2023年11月，在国家金融监督管理总局重庆监管局指导下，当地上线“摩托车交强险便民投保窗口”，车主通过微信公众号即可自主完成线上投保，有效破解了偏远地区投保“跑腿多、环节多”的痛点。

2025年10月，中国保险行业协会与上海保险交易所联合升级“车险好投保”平台，增设高赔付风险燃油营运车辆投保入口，进一步拓宽保障覆盖面，为全国性推广积累了经验。

数据显示，当前国内摩托车保有量约1亿辆，2026年上半年新增注册登记达511万辆；其中电动摩托车新注册约300万辆，同比增长46%，燃油摩托车新注册约211万辆，同比增长2.6%。

中国摩托车商会秘书长张洪波表示，国内摩托车整车年销售规模稳定在5000亿元至6000亿元，骑行装备市场规模约400亿元且保持20%至30%的年增速。若叠加摩旅、保险、物流等衍生消费，全产业链市场规模已迈入万亿元层级。

业内普遍认为，随着国产高端品牌崛起与骑行文化普及，“摩托车需要专业保险”的认知正逐步深化。预计未来3至5年，摩托车专属商业险市场规模有望突破百亿元，成为这条万亿元产业链上最具增长潜力的新蓝海。