极端天气“引出”巨灾保险：一套农村自建房最高可赔4.5万，从业者建议扩大覆盖面

今年以来，全国多地极端天气频发，灾后保险理赔也逐渐得到更多关注。

近日，湖北黄冈遭遇强龙卷风袭击，部分村庄房屋受损严重。7月7日，黄冈首批巨灾保险赔款100万元已到账，已打至5名遇难群众家属账户。

与此同时，受台风和雨带叠加影响，我国南方多地近期出现强降雨并引发不同程度的洪涝灾害。根据7月9日统计，此次洪灾已造成广西39人死亡、9人失联，横州市、宾阳县受灾人数超9万人。

天灾之后，针对房屋受损、农业养殖绝收等后续理赔与重建成为大家最关心的现实问题。极端天气下，受灾群众的保险究竟该怎么赔？谁来赔付？巨灾保险如何托底？

▲7月6日，广西来宾，农民在田间抢收被洪水浸泡的南瓜 图据视觉中国

7月12日，一位保险从业人员告诉记者，受灾后要第一时间找保险公司报案，并提交材料以便尽快定损，等待理赔。他认为，面对气候变化带来的挑战，行业仍需进一步扩大巨灾保险的覆盖面。同时，在商业险种的赔付条款上，也亟待进行更精细且垂直的调整。

黄冈龙卷风掀翻屋顶

巨灾保险启动，一套农村自建房总计可赔4.5万

龙卷风袭击后的第六天，湖北黄冈黄州区居民李桦（化名）站在满目疮痍的家门前，神色凝重，眼前的废墟惨不忍睹。房顶和窗户被全部掀翻，行李箱、电视机、床垫被狂风吹得横七竖八，散落满地。

灾难发生在7月6日晚8时许。短短数十分钟内，突如其来的龙卷风席卷了城市、村庄和田地，造成超出想象的破坏。

▲龙卷风过后，房子里一片狼藉 受访者供图

事发前一天，李桦家刚为小儿子办完周岁宴，家中聚满了前来祝贺的亲友。谁也没料到，一场龙卷风竟导致家中6人不同程度受伤。伤势较轻的李桦目前被临时安置在附近宾馆。

龙卷风把房子吹坏了损失谁承担？后续怎么修？李桦心痛的同时，也一时没有头绪。

北京策略（南京）律师事务所合伙人朱雪介绍，大雨、台风、森林火灾等自然灾害在没有第三方过错的情况下，一般通过房屋商业保险来解决。也就是说，因自然灾害造成的损失，若不存在他人明显过错，通常由业主自行承担，或通过保险理赔。但也存在特殊情况，若损失并非完全由天灾本身造成，而是涉及房屋质量缺陷、管理不到位等问题，则责任还需进一步划分。

红星新闻记者注意到，此次黄冈龙卷风已触发巨灾保险。据黄冈市应急管理局消息，当地启动自然灾害救助IV级应急响应，并联合长江财产保险湖北分公司紧急开启巨灾保险理赔程序。

据介绍，巨灾保险保费由财政全额承担，居民个人无需缴费。保障对象涵盖灾害发生时处于湖北省行政区域内的所有自然人（含户籍、常住、临时、外来及救援人员）及居民住宅。在赔付标准上，人员死亡或失踪每人最高可获赔20万元；城镇住房倒损每户最高赔付10万元（农村4万元）；室内财产损失每户最高赔付0.5万元。

7月12日，长江财险黄冈中心支公司表示，目前已与受灾社区及物业全面对接，定损工作正有序展开。受灾居民可通过线上登记受损信息，今明两天工作人员将陆续入户验损并落实理赔。李桦告诉记者，她正在等待社区的进一步通知。

李桦告诉记者，她家是一处农村自建房。按照目前公布的巨灾保险方案，房屋倒损最高可获赔4万元，室内财产损失最高可获赔0.5万元，合计最高赔付4.5万元。

养殖户称两万头生猪被淹，损失超4千万

保险理赔预估三四百万元，资金缺口较大

广西南宁宾阳县的生猪养殖户王先生也因洪涝灾害受损严重。他介绍自己共养殖了23000头生猪，每头猪的成本在1600元至1700元左右，受暴雨影响，不少猪被淹死、冲走。

“水位升得太快，只能优先保证工人安全，猪来不及转移。”王先生告诉记者，目前仅剩一千多头猪，其余基本死亡或被冲走。生猪养殖的投入和场地损失预估高达数千万。

▲洪水过后，死猪漂在水面上 受访者供图

不幸中的万幸，王先生此前已为生猪购买了保险。“虽然没买场地险，但有了生猪保险，至少能赔付一部分。”王先生表示，目前已经联系了保险公司，双方正在商讨具体的理赔方案。

王先生表示，生猪养殖损失接近3000万元，加上场地损失共计超4000万元。按目前赔付方案，保险理赔预估仅三四百万元，资金缺口高达3000多万元，“灾后重建还需要大量资金，实际损失远不止目前统计的这些。”

此外，他表示目前正等待保险公司现场勘察，待确定最终理赔方案及数额。

红星新闻记者注意到，针对此次宾阳县养殖场内涝灾害，当地官方消息称，保险公司在第一时间赶赴现场进行核查，开辟绿色通道确保理赔款尽快支付，最大限度减小养殖户损失。

一位保险理赔人员介绍，如遇到此类情况，养殖户可先找保险公司报案，明确所需提交材料的明细。一般情况下，会有理赔专员上门核查，并通知其他部门一起协查并进行理赔处理。

此外，他还提到，面对这类突发性的大型自然灾害，为了帮助受灾群众尽快恢复生产生活，保险公司会启动应急响应机制，简化理赔手续，加快赔付速度，帮助农户尽快复工复产。

保险从业者：

亟待针对灾害等级、理赔门槛等作精细化调整

7月9日，国家金融监管总局披露，多地保险机构接到暴雨洪涝相关灾害报案32万件，已赔付（含预赔付）超22亿元。作为灾情较重的广西，共有14个设区市63个县区受灾。

同日，国家金融监管总局下发通知，要求简化理赔流程，畅通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

红星新闻记者查询了解到，人保财险广西分公司执行“三免四快”标准：免气象灾害证明、免强制现场查勘、免费道路救援，实现快速施救、定损、维修、赔付。积水严重区域直接设立临时理赔点，车主一站式完成报案、拖车、定损，截至7月7日多笔赔款已直达客户账户。平安产险累计接到报案超1万笔，预估理赔金额超1.1亿元。

此外，银行方面，监管部门要求加大信贷支持，对受汛情影响但有发展前景的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。

不少人关心，极端天气频发，针对自然灾害的保险种类是否会增加？巨灾保险覆盖面是否会加大？

上述保险从业人员告诉红星新闻记者，极端天气发生频率增加，但灾害类型并非全新风险，行业已有成熟的应对框架。不过，面对气候变化带来的挑战，行业仍需进一步扩大巨灾保险的覆盖面。同时，在商业险种的赔付条款上，也亟待针对灾害等级、理赔门槛等维度进行更精细化的调整。

遭遇巨灾，未来应有哪些创新保险？

资深保险经纪人孙雅杰认为，未来要进一步扩大巨灾保险覆盖面，同步细化商业保险赔付条款，是完善民生保障非常必要的方向，二者缺一不可。

他表示，在扩面层面，政策性巨灾保险可以依托财政补贴降低居民投保成本，先完成基础保障的普惠覆盖，给群众守住底线保障。而条款精细化是解决“投保容易理赔难”的关键。

孙雅杰建议，可依据不同地区的灾害风险等级设置差异化保费，把暴雨引发的滑坡、房屋渗水这类次生灾害清晰写入保险责任，明确财产损毁、农作物绝收的定损判定标准，减少理赔过程中的纠纷。只有规则透明、责任清晰，才能打消老百姓的顾虑，让商业保险更好地补齐政策性巨灾保险保额不足的短板。

对于未来的创新保险，孙雅杰提出多个方向。一是高温津贴险，专门保障高温引发的热射病、空气污染诱发的呼吸道疾病，作为医疗险的补充；二是住宅气象指数家财险，以风力、降雨量作为赔付依据，不用现场定损，就能补偿房屋渗水、门窗损坏带来的损失。

不过，这类产品设计仍存难点。孙雅杰指出，首先，气象监测站点数据与居民实际体感环境存在偏差，难以精准设定公平合理的赔付触发标准；其次，气候风险易集中爆发，一旦高温、暴雨大面积来袭，将在同一时段触发大量保单，会给保险公司带来集中赔付的压力。

红星新闻记者 付垚 特约记者成思铭

编辑 张寻 审核 高升祥