山东
资本灰度看清资本的光与影
作者I水镜 校对I白小姐
编辑I韫玉 来源I资本灰度
辽宁鞍山一位孙阿姨，2020年揣着49万积蓄去中信银行海城支行办业务，结果被工作人员车某推荐了一款“高息产品”，说是年化4.5%，五年稳稳赚11万利息。
为了让阿姨放心，车某还手写了一张纸条，把利息算得明明白白，最后补了一句——
“五年之内有问题找我！”
阿姨一看，白纸黑字，银行职员，靠谱！签！
结果五年后到期，阿姨去取钱，柜员告诉她：
利息只有2.5万，缩水了七成多。
阿姨懵了：说好的11万呢？
银行这时候说话了：
“这是投资连结型保险，不保本不保息，市场波动我们控制不了，而且你过了15天犹豫期没退，我们没责任。”
好家伙，当初卖的时候叫人家“小甜甜”，全程不提“保险”俩字，用“存”字打马虎眼；现在翻脸就是“市场波动”，责任推得干干净净。
这波操作，像不像是那种追你的时候什么都答应，到手之后一句“你自己没看清”就翻脸的类型？
那张手写纸条，到底算不算数？
律师说了，这张纸条很可能构成表见代理——
银行职员在上班时间、穿着工装、在银行网点以银行名义出具的承诺，客户有理由相信这就是银行的意思。
但是，表见代理认不认，最终得看法院怎么判，不是律师说了算，也不是咱这篇文章说了算。
不过话说回来，如果银行没法证明早就公示过“禁止员工私下承诺”，那这锅，银行想甩干净恐怕没那么容易。
“存款变保险”的坑，专坑老年人
孙阿姨不是一个人。
邮储银行也出过类似的事儿，老人去存钱，回来发现手里是份保险。套路如出一辙：
用“存”字全程替代“保险”，只字不提风险，让你稀里糊涂签了字。
银行卖保险不是不行，但你得说清楚啊！
把高风险产品包装成“保本保息存款”，这跟“把保险说成存款”的文字游戏，到底有什么区别？
就问你一句：银行的责任呢？
监管三令五申，销售要“双录”，要做风险评估，要把适当的产品卖给适当的客户。
孙阿姨明确说自己风险承受能力有限，银行还硬推高风险投连险，这叫不叫违反适当性义务？
诚然，合同是阿姨自己签的，“成年人要为自己的选择负责”这句话在法律上没毛病。
可问题是——
如果银行工作人员用“存款”话术引导购买，甚至手写承诺“保本保息”，那这还能叫纯粹的“客户自愿”吗？
如果银行卖完产品就靠一句“市场波动”金蝉脱壳，以后谁还敢把钱存进去？
这不光是中信银行一家的问题，是整个银保渠道的老毛病。
最后还是那句老话：
去银行办业务，听到“高息”、“保本”、“稳赚”，先把合同翻三遍，看看上面写的是“存款”、“理财”还是“保险”。
至于那张手写纸条，阿姨记得收好，说不定是维权路上的关键证据。
如果银行里卖产品都能靠手写纸条免责，那以后柜员递过来的单子，我们是该信他的工牌，还是该信他的良心？
你怎么看这事儿？
本文所引事实均来自辽沈晚报、新浪财经等媒体公开报道；观点部分仅为作者个人观察与思考，不构成对任何机构或个人的法律定性。
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