北京
在进行家庭规划时，保障配置是至关重要的一环，它能为家庭的稳定和发展提供坚实后盾。以下这些保障配置规则需要重点重视。
首先是先大人后小孩。家庭经济支柱是家庭收入的主要来源，一旦他们出现意外或疾病，家庭的经济状况可能会受到严重影响。因此，要优先为家庭经济支柱配置足够的保险，如重疾险、寿险、意外险和医疗险。以重疾险为例，它可以在被保险人患上重大疾病时提供一笔可观的理赔金，用于支付医疗费用、弥补收入损失以及后续的康复费用等。而小孩虽然也需要保障，但他们不承担家庭经济责任，所以应在大人保障充足的前提下再为小孩配置保险。
其次是先保障后理财。保障型保险主要包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，这些保险可以在风险来临时为家庭提供经济补偿，帮助家庭度过难关。理财型保险则是在保障的基础上，兼顾资金的增值。在家庭保障没有做好的情况下，过早地配置理财型保险，可能会在遇到风险时因为没有足够的保障而陷入困境。比如一个家庭没有配置重疾险，当家庭成员患上重大疾病时，可能需要花费大量的积蓄来支付医疗费用，甚至可能会背负债务。
再者是保额要足够。保额是指保险事故发生时，保险公司给予的赔偿金额。如果保额过低，在风险发生时可能无法满足家庭的实际需求。例如，重疾险的保额应该覆盖治疗费用、康复费用以及收入损失等，一般建议重疾险保额为家庭年收入的3 - 5倍。以下是不同险种保额参考表：
险种 保额参考 重疾险 家庭年收入的3 - 5倍 寿险 家庭负债、子女教育费用、父母赡养费用等总和 意外险 家庭年收入的5 - 10倍 医疗险 根据医疗费用水平和家庭经济状况确定，一般建议不低于百万
另外，保障要全面。一个完整的家庭保障计划应该涵盖重疾、医疗、意外和身故等多个方面的风险。不同的险种有不同的保障范围和作用，相互补充。例如，医疗险可以报销日常的医疗费用，重疾险则可以在患上重大疾病时提供一次性的大额赔偿，意外险可以保障因意外事故导致的身故、伤残和医疗费用，寿险则可以在被保险人不幸身故时为家庭提供经济补偿。
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