北京
“社会保障金会随你一同死去。”广播主持人戴夫·拉姆齐曾这样告诉一位打进《拉姆齐秀》的听众，“它是一项负回报率的投资。你投进去的钱永远拿不回全部……所以不妨尽可能快、尽可能多地把钱领出来。”这番直白的建议浓缩了一个流行已久的观点：满62岁符合资格就立刻申请，别等。
抱有类似想法的美国人不在少数。投资公司施罗德的一项调查显示，仅10%的成年人愿意等到70岁再申请，而此时每月发放金额可达最高值；44%的人计划在达到完全退休年龄前就提出申请。这与拉姆齐的逻辑形成呼应——人们似乎倾向于尽早落袋为安，而不是延迟满足以换取后续更高的月收入。
然而，当研究人员把实际数据铺开核算时，早领的决定便显现出沉重的隐形成本。美国国家经济研究局2022年发布的一篇论文指出，等待几乎总是优化退休期间社会保障收益的最佳策略。报告写道：“我们发现，几乎全部45至62岁的美国劳动者都应该在65岁之后才开始领取，其中超过90%应当等到70岁。”对这群人来说，提早申请造成的终身可支配支出削减中位数高达182,370美元。一个六位数的数字，就这样在“趁早领”的念头下悄悄溜走。
值得留意的是，大部分人对延迟领取能提高发放额这一点并非毫无察觉。同样在施罗德的调查中，近七成的美国成年人表示他们知道等待更久有助于推高每月支票金额。但知道并不等于做到。不少选择提早申请的人提到，他们或是眼下需要现金流入，或是对社会保障体系的长期财务可持续性心存疑虑——这两种心态推动着本可以等待的人早早按下了申请键。
62岁就领钱，在特定情形下或许是合理之举：健康状况较差或有家族短寿史的人、必须靠这笔收入覆盖当前基本开销的人，以及收入较低的配偶为配合高收入一方的福利策略而做出的安排。但这些都是具体场景下的选择，绝不是一张适合所有人的蓝图。对于那些身体硬朗、有余力延迟领取的人来说，把申请时间往后推，更像是在为自己买下一份低成本的高回报保障，而这份保障的兑现，已经被NBER的测算标出了清晰的价格。
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