四川
一直以来，人们常把两个本质上完全不同的概念混为一谈：承保年限认可和既往症保障。很多人以为，新保险公司如果认可你此前的投保年限，就意味着它会赔付你已经患有的疾病，或者赔付那些可能因既往病史而加重的疾病。但这并不正确。
承保年限认可究竟有什么作用？与很多人的想法相反，重大医疗费用保险生效后，并不是所有疾病都会从第一天起获得保障。很多疾病只有在经过一段时间后才会纳入保障，这段时间通常被称为“等待期”。
例如，在一家大型保险公司，泌尿系统疾病需要等待12个月后才予以保障，任何疝气都需要等待24个月。承保年限认可的作用，仅仅是取消或缩短其中一部分等待期，而且并非适用于所有项目。一个明显的例子是生育补助或妊娠并发症，这类保障通常要等待10个月后才生效。即便认可既有承保年限，这一等待期也不会被取消。
原因很简单。如果投保时已经怀孕，保险公司不可能为与怀孕相关的事项提供保障。设置10个月等待期，就是为了避免这种情况：正常妊娠期为9个月，保险公司再额外留出1个月作为缓冲。
顺便说一句，也有一些医疗费用保险产品规定，在保单生效后的前30天内出现的任何疾病一律不予赔付。保险公司不能为投保前已经存在的疾病承担责任。要记住，保险公司承保的是风险，而不是确定会发生的损失。
这就引出了既往症的问题。即便保险公司认可你的承保年限，既往症也不会获得保障。它是任何保险合同中的基础性免责事项。
尽管如此，已申报的既往症并非完全没有可能获得保障，只是现实中非常困难。即便保险公司同意承保某项既往症，通常也会设置较低的赔付限额，并加收额外保费。填写投保申请时，你必须尽可能准确、如实回答保险公司的健康问卷。有些公司还会根据风险参数，在核保过程中要求申请人接受体检。
因此，如果你现在患有、曾经患有某种疾病，或者曾被作出某项诊断，就必须在申请表中如实申报；如果保险公司安排了体检，也必须在病史记录中如实说明。必须强调的是，健康问卷和所有医疗相关问题都要绝对如实作答。如果你隐瞒信息，保险公司可能将其认定为虚假陈述，并据此单方面解除合同，而且无须退还你已经缴纳的保费。
为什么会这样？因为保险合同是建立在诚信基础上的，而且这种诚信义务是双向的。这一切都意味着，从实际操作看，如果你已经罹患严重或慢性疾病，就无法再更换保险公司。不仅如此，即便是在同一家保险公司内部，你通常也很难改投保障范围更广、或免赔额更低的产品。凡是会让保险公司承担更高财务负担的调整，基本都不容易实现。
你真正享有的权利，是在现有保单下获得续保，而且不应因你的健康状况受到限制，也不应因此被额外加费。因为疾病是在你已经受保期间发生的，这部分保障应当得到延续。
但严格来说，所谓“可携带性”并不存在。没有任何一家保险公司会愿意承保一个已经患病的人，哪怕这个人此前在另一家公司一直有保险。因为那等于接受一笔确定会发生亏损的业务，这在商业上毫无意义。
你也许难以相信，但医疗费用保险这一险种通常只是在技术利润边缘运行。也就是说，在支付理赔、佣金和各项费用之后，保险公司实际上并不能从这项业务本身赚到钱，很多时候甚至还会略有亏损。那么，是什么弥补了这部分亏损？是金融投资收益。保险公司会将保费进行投资并获取回报。由于医疗费用保险的保费规模通常较大，这部分投资收益具有吸引力，在一定范围内可以弥补承保业务的经营亏损。
至少在当下，医疗费用保险中的真正“可携带性”是一种谬误。因此，从一开始就慎重选择最适合自己的产品，才是最重要的。
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