美国生活金钱6大槽点：小费、医疗、学费，个个扎心

6 Things That Drive Us Crazy About Money in America

在美国独立250周年之际，《纽约时报》理财专栏作者罗恩·利伯和塔拉·西格尔·伯纳德决定给这个国家来一次“生日吐槽”——盘点美国金钱生活中最让人抓狂的六件事。

小费无处不在、纸质支票还在用、转账慢还收费、报税复杂到要花一整天、大学贵到离谱、医疗保健荒谬到成了喜剧段子。

图源：Brandon Celi

生日是庆祝的机会，也是反思和举杯致敬寿星独特之处——以及稍微调侃一下的机会。美国和我们处理金钱的方式也是如此。

比如，有太多信用卡——以及推广它们的网红，还有帮你摆脱债务的信用咨询机构，还有在你快要破产时待命的破产律师。

我们也有一些做法和政策，与世界上其他地方相比毫无意义。我们付更多的大学费用，花很多钱在小费上，还在用纸质支票——真的，还在用。我们甚至需要提医疗保健吗？（我们需要。而且会让你笑，保证。）

以下是个人理财中六个极具美国特色的元素。如果可以的话，我们真的想修复它们。

消费——每个人，每个地方

小费在美国很普遍，但在其他地方基本不存在。如果你在一些国家尝试给小费，你有可能会让你试图奖励的人感到尴尬甚至冒犯，并且感觉自己就是那个你很可能就是的蠢货美国人。

但在这里，额外的小费不断渗透到更多地方。你在机场买水时想加1美元吗？你明白吗——正如DoorDash提醒一些客户的那样——如果你下单时不给小费，你可能要等很长时间？

考虑到收到软塌食物的可能性，可能正是小费文化达到荒谬顶峰的时刻，但特朗普总统的“部分小费不征税”法律意味着我们可能永远不会放弃它。

所以这些问题会一直在你脑海中嗡嗡作响。为什么他们在销售点——在服务实际提供之前——就要求我给小费？我是否应该为我遇到的人补贴生活工资，还是说这应该是他们的雇主做的？

纸质支票

如果这是世界上几乎任何其他国家，这种颜色丑陋的长方形纤维印刷物不会提供给你，因为支票在大多数其他地方根本不存在。所以算你幸运；它甚至可能适合装裱，有点像第一份薪水或版税支票。

但提前警告你，我们的第三方支票打印机存在员工盗窃风险。那些无良员工可能会拿到支票，洗掉你的名字，插入他们自己的，然后拿走钱。如果没人偷它，它也很可能因为邮政服务不稳定而永远到不了，或者几周或几个月后才到。

银行和联邦政府一直在努力让国家摆脱支票，已经有一段时间了。但就像你的钢琴老师、房主协会和圣诞节时慷慨的叔叔一样，我们相信传统、写字和美国独特性。

转账

实际上，支票可能不在邮寄途中。现在转移资金的最佳方式是电子方式，而不是纸质。

但这并不意味着它将是即时的，或者即时转账将是免费的——就像在许多其他国家一样。你知道这一点，因为如果我们那么先进，就不会有25美元的电汇费。

你使用的点对点支付应用也不会提示你支付某种升级费，以换取不让你等待数天才能将钱从应用转到银行账户。转移自己的钱不应该收费，这些琐碎的收费也很有可能只是高利润率的抢劫。

但美联储通过其FedNow服务和其他推动措施加速转账的英勇努力尚未取得很好效果。在它们起作用之前，我们可能要为快速支付更多费用，或者如果我们有胆量将钱从一个银行账户转到另一个，我们就只能接受慢速。

报税

如果美国税法被制作成有声读物，大约需要连续19天不间断收听才能听完，全国纳税人联盟基金会估计。毕竟，整个税法大约有426万字。

这种纯粹的复杂性就是为什么报税者需要大约8小时来完成1040税表，而有商业收入的人则需要一整天——24小时！根据税务基金会的数据，全国范围内这是数十亿小时，以及1.48亿美元的自付成本。

现在想象一个你可以在五分钟内完成联邦纳税申报的世界。这样的地方存在，那就是小国爱沙尼亚。但许多其他发达国家——丹麦、挪威等——会发送预填表格，情况简单的纳税人通常可以在15分钟内完成。

我们有几个主要障碍。有强大的报税游说团体需要应对。（还记得Intuit误导报税者并在其网站上添加代码以隐藏政府批准的但私人运营的Free File服务——针对低收入报税者？）而且税法本身需要简化。

即使有精简的努力——例如2018年将税收减免加倍，意味着3000万报税者不再需要逐项列出扣除——最终总会有新东西出现，重新增加一层复杂性（比如带有特朗普名字的新儿童储蓄账户）。这种情况已经持续了一个多世纪。

拜登政府曾创建了一个有前景且受欢迎的免费报税服务，叫做Direct File，但特朗普白宫以高成本和有限参与为由将其解散。

大学费用与复杂的借贷

是的，大学在这里比世界上大多数地方都贵。美国学生通常比许多其他国家的学生承担更多费用——其他国家通常以更低（甚至免费）的学费来补贴成本。

但如果我们不首先承认美国文化在这场游戏中的作用，那将是我们的失职——在这里，花四年时间在真正的小城市里度过是一种成年礼，而这些小城市的运营成本越来越高，原因与我们日常生活如此昂贵的原因相同。

一些家庭会花费数百甚至数千美元，用学校主题的床上用品、学校颜色的加工食品和其他垃圾来精心装饰床铺，然后发布在社交媒体上，来庆祝进入这些小型城市。

如果你负担不起在这些私人封闭城市中的教育费用——即使从新生儿出生就开始储蓄——你可以去当地的州立大学，希望州的补贴足以使其负担得起。或者你可以通勤去社区大学，然后转学。收入不平等，这就是美国方式。

但高等教育往往是高收入的先决条件，这促使学生在他们还是孩子时就借大量贷款。他们通常从联邦政府借款，联邦政府的政策和项目虽然用心良苦，但实际上需要高级学位才能消化。

医疗保健

达琳·贝雷兹尼基是一位住在纽约的加拿大裔喜剧演员，她对两国的医疗保健系统都很熟悉。但她在一家薪酬和人力资源公司工作时掌握了美国体系的内部运作，在那里她花了大量时间听经纪人向雇主解释医疗保险计划。

她太熟悉他们的说辞了，以至于当她遇到写作瓶颈时，她利用这种深厚的专业知识来想一个新的段子——她用了老办法，把你了解的任何东西写在纸上，让创意流动起来。

“我就写下了医疗保险如何运作，然后我想，‘哦，就是这样，’”她说。“这就是最棒的笑话。”

由此产生的段子既是尖锐的评论，也是我们一段时间以来看到的最有趣的东西。

对这一切的荒谬发笑比另一种选择要好，尤其是当医疗保健的状况已经让这么多美国人流泪，或者像贝雷兹尼基女士的许多喜剧演员朋友一样，干脆不买保险的时候。

本文编译于纽约时报7月4日刊载报道，作者：罗恩·利伯、塔拉·西格尔·伯纳德

https://www.nytimes.com/2026/07/04/your-money/american-taxes-tipping-loans-money.html