江西
山东一位女工，五十岁，今年五月刚退的休。 她的养老金核算表，这两天在不少工友群里传开了。
她不是干部，就是厂里最普通的那种固定工。 1996年8月进的厂，一直干到现在，整整二十六年零十个月。 核算表上写得清楚：平均缴费指数0.6017——换句话说，这些年她一直按最低档交的社保。 每个月工资单上扣的那笔钱，就是下限。
这张表的核心数字是每月2157.58元。
这个数到底怎么来的，表上都列着公式，咱们拆开看。
第一块叫基础养老金，给的是1682.63元。 这个算法的意思很直接：用去年的山东省计发基数7831元，加上她的指数化月平均工资4711.91元，取个平均数，再乘以缴费年限的26.83年，最后乘百分之一。 她的缴费指数常年趴在地上，但缴费年限撑起了这块。 二十六年半，说短不短，正好成了她待遇的底座。
第二块是个人账户养老金，合计474.95元。 她账户里攒了九万两千六百一十四块六毛六，分摊到五十岁退休通用的195个月里，每个月就是这么多。 这笔钱是她这二十多年每月工资里扣出来的，加上每年产生的利息，现在按月再还给她。
第三块叫过渡性养老金，表格里先是写了个公式，最后填了个零。 因为她是九六年参的工，而山东的个人账户从九六年一月就已经建了，她没有建账前的工龄，这笔钱自然没有。
三块加一起，就是每月2157.58元。
很多人看到这个数，第一反应是“不够花”。 但在山东的普通小县城里，这钱其实能打得很实在。 日常买菜做饭，水电物业，柴米油盐，包括平时头疼脑热去药店买盒药，这些基础开销按月走，都覆盖得住。 手里有这笔固定进账的人，最深的感受倒不是钱多钱少，而是不用开口问儿女要。 人到晚年，每个月到日子短信一响，钱到了，这份稳当感比什么都管用。
这位女工的缴费指数只有0.6，如果她一直按中档甚至更高的基数交呢？ 算法不会变——指数化工资越高，基数高上去，个人账户攒得也快，两块对接上去，差距就会明显拉开。 可惜大多数厂里的一线工人，收入本身有限，想交也未必交得起更高的档。
现实就是，平均指数0.6这个位置，挤满了人。
她的缴费年限是二十六年十个月。 这个时长放在同等缴费档次的人里，已经算很扛打的。 如果她只交了十五年就断掉，那基础养老金那块直接从一千六百多掉到九百多，个人账户也因为交得短、攒得少，从四百七缩到两百出头。 一个月少拿七八百块，时间拉长到二十年，那差额就是十几万。 这个账，是实实在在的。
很多人年轻时觉得每月扣社保“肉疼”，主动辞了职就不交了，或者换到不交社保的私企，就这样断掉。 等到临近退休才想起去补，却发现连续性早就断了。 断断续续交社保的人，最终的指数通常也不高，年限也攒不起来，退休金的数字往往更难看。
还有一点很多人没注意。 她五十岁退休，个人账户是按195个月算的。 如果她因为某些原因延迟到五十五岁退休，计发月数就变成170个月，同样一笔账户余额，每月分的钱会更多。 这个公式只跟年龄挂钩，不受其他因素影响。
过渡性养老金为零这件事，也值得提一句。 对于九六年之后才参加工作的职工来说，这笔钱天然就没有。 很多人在网上算自己的养老金，会误以为自己也能拿这笔过渡性补贴，结果一查发现根本没有，心里就有落差。 但制度设定就是这样，建账前没有工龄，就不适用这一项。
她的基础养老金1682.63元里，明显能看出“长缴多得”的作用。 指数低，但年限长，这恰恰是制度里最稳的那个杠杆。 年限的作用在计算时被放大了一倍，因为公式里先取了上下两个数的均值，再乘以年限。 你年限短，即使指数高一些，算出来的绝对值也未必好看；反之年限长，指数低也能补回来不少。
当然，要想在这份2157.58元的基础上再往上走，唯一靠得住的方法就是两条：一是不要断缴，二是在收入能承受的情况下尽量把缴费基数往上提。 这两个动作本身都不大，但时间拉长之后，差距就会像滚雪球一样越来越大。
这张表最可贵的地方，在于它不虚构。 没有高收入，没有特殊优待，就是一个在厂里干了半辈子的女工，按规矩交社保，到日子顺利退休。 她拿到的数字是实的，她在这套制度里的位置也是实的。 她的生活就是这样，每个月那笔钱到账，日子接着过。
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