从“坐等上门”到“进村入户”：农业银行正在重新定义“银行”

文 | 中国金融网 大河

在中国，银行曾经是一个“等人来”的地方。装修气派的营业大厅，高高的柜台，复杂的申请表，还有那一句让无数农民望而却步的——“有抵押物吗？”

但农业银行正在改写这个剧本。

2026年3月30日，农业银行行长王志恒在业绩发布会上提出了三个目标：力争今年县域贷款净增超万亿元；力争今年向乡镇迁建网点180个；确保建成惠农服务站3000家。从“坐等上门”到“进村入户”——农业银行正在重新定义“银行”的样子。

10.9万亿：一家银行把一半的信贷资源埋进了乡村

先看一组数字。

截至2025年末，农业银行县域贷款余额达到10.9万亿元，全年新增10812亿元，增速11.0%，高于全行平均水平2.1个百分点；余额占境内贷款比重41.0%。连续5年在服务乡村振兴监管考核评估中获评最高等级“优秀”，为20家全国性金融机构中唯一一家。

这意味着什么？意味着这家资产近49万亿的国有大行，把自己的近半壁江山押在了县域和农村。

2026年一季度，这个数字继续攀升——县域贷款余额达11.8万亿元，新增8365亿元，增速7.65%，较全行平均增速高出2.68个百分点，余额占境内贷款比重进一步提升至41.92%。

41.92%——差不多每两块钱贷款里，就有一块钱流向了县城和乡镇。这不仅是数字，是农业银行主动选择的战略方向。

2.28万个网点：把“银行”搬到农民家门口

数字背后，是一张正在不断下沉的服务网络。

截至2025年末，农业银行拥有2.28万个网点，其中56%分布在县域乡镇，是国有大行中唯一实现县域网点全覆盖的银行。2025年，向乡镇迁建网点179个，建成惠农服务站1742个。

王志恒在业绩发布会上明确表示，2026年将推动城区过密和低效网点向乡镇迁建，重点覆盖中西部地区人口大镇、产业强镇。同时通过“服务站+流动服务”方式，强化农村基础金融服务。

从“网点等客”到“服务站上门”——服务的逻辑被彻底翻转了。

在云南大理，农行大理分行聚焦农业生产资金需求，以“惠农分期”业务精准破解农户“买得起、用得上”农资农机资金短缺的痛点。截至2026年5月末，累计投放农资分期资金1.63亿元，惠及数千户农户。在广东廉江，农行湛江分行针对小家电产业集群，已累计与41家家电企业建立合作关系，发放相关产业贷款2.76亿元。在福建晋江，农行晋江支行为盼盼食品上下游超过70家供应商和经销商提供了融资支持，合计授信1.5亿元。

银行不再是一个地方，而是一种服务。服务走到哪里，银行就在哪里。

2.08万亿“惠农e贷”：农户贷款，不需要抵押物

传统银行拒绝农户的理由很简单：没有抵押物。

但农业银行给出了不同的答案。

截至2026年一季度末，农户专属产品“惠农e贷”余额突破2万亿元，达2.08万亿元，较年初增加2467亿元，增速13.4%。近五年年均增速接近40%。

“惠农e贷”是农业银行为农户量身打造的线上贷款产品，最高额度50万元，纯信用、无抵押、审批快。农户不需要跑银行，在手机上就能完成申请。从“要抵押”到“看信用”——信贷逻辑的转变，让数千万农户第一次获得了正规金融服务的入场券。

在湖北随县，厉山镇红星村村民黄金志转型种植灵芝，前期投入大、传统贷款门槛高。农行随县厉山支行经过调研评估，为他提供了30万元“惠农e贷”，解了燃眉之急。在四川广元，剑阁县木材加工户张勇依托自家已确权农房完成增信，成功获批22万元专项授信。在云南昆明，农行落地全省首笔“科捷贷”，向一家科技文化企业投放30万元纯信用贷款。

从“看你有什么”到“看你做什么”——这个转变，正在重塑中国农村的金融生态。

1.33亿月活：数字金融打通“最后一公里”

如果说物理网点是“骨架”，数字渠道就是“血脉”。

截至2026年一季度末，农行县域手机银行月活客户超1.33亿户。“农银惠农云”平台入驻机构达42万个，服务覆盖2696个县（区）；“三资”管理场景在全国1680个县（区）上线，覆盖行政村19.5万个。

1.33亿月活，意味着每天有超过1.3亿县域用户通过手机使用农行的金融服务。过去农民办一笔贷款可能要跑几十公里到县城，现在动动手指就能完成。

王志恒在业绩发布会上表示，农行将推动智慧银行工具在“三农”服务领域应用，推广“现场+远程”调查模式，构建涵盖卫星、无人机、地面物联网等涉农数据体系。把“科技”和“泥土”放在一起——这才是数字金融该有的样子。

粮食安全：1.45万亿的“大国粮仓”

农业银行“向下扎根”的另一个维度，是粮食安全。

截至2026年一季度末，粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.45万亿元，增速高达20.34%，高于全行15.37个百分点。

从东北的黑土地到中原的大粮仓，农行的资金流淌在春耕秋收的每一个关键节点。粮食安全不只是口号，是一笔一笔贷款垒起来的。

“银行”正在被重新定义

农业银行正在重新定义“银行”的含义。

银行不再是“等人来的地方”——它是“送上门来的服务”。2.28万个网点中56%在县域乡镇，2026年还要再迁建180个、再建3000家惠农服务站。银行的服务半径，从县城的营业大厅，延伸到了乡镇的田间地头。

信贷不再是“看抵押物”——它是“看信用、看技术、看未来”。2.08万亿“惠农e贷”覆盖数千万农户，没有抵押物，照样能贷到款。信贷逻辑从“你有什么”变成了“你做什么”。

金融不再是“城里人的特权”——它是“每个人的权利”。1.33亿县域手机银行月活用户、42万个平台入驻机构——数字技术正在抹平城乡之间的金融服务鸿沟。

10.9万亿县域贷款、11.8万亿的新目标、2.08万亿农户贷款、1.33亿月活用户——这些数字背后，是一个正在发生的转变：金融服务正在从“等着你来”变成“主动去找你”。

农业银行正在重新定义“银行”。而这次定义的核心，不是规模，不是利润，是“到达”。